Почему вам нужно знать определения политики

В большинстве страховых полисов содержится раздел под названием «Определения». Этот раздел часто появляется в конце формы политики, где ее легко упускать из виду. Тем не менее, определения являются важной частью договора страхования. Они устанавливают значение ключевых терминов в политике.

Определение определенных терминов

В большинстве форм политики определенные термины выделяются каким-то образом, например жирный текст или курсив. ISO подчеркивает определенные термины, показывая их в кавычках.

Независимо от метода, используемого для их различения, все выделенные слова должны быть указаны в разделе «Определения политики».

Политики, которые предоставляют несколько покрытий, часто содержат более одного раздела определений. Например, предположим, что вы приобрели пакетную политику, которая включает покрытие общей ответственности и коммерческой собственности. Вероятно, ваша политика содержит два набора определений, один из которых относится к страхованию ответственности, а другой относится к покрытию имущества. Ваша политика также может содержать набор общих определений, которые применяются к обоим покрытиям.

Большинство слов или фраз, которые определены в политике, можно найти в разделе определений. Однако некоторые могут появляться в других частях политики. Их легко пропустить. Например, общая политика ответственности ISO определяет слово you . Этот термин означает имя застрахованного. Вы определены в начале политики (в параграфе 2 на первой странице).

Поскольку вы не отображаются в кавычках, он не отображается в определениях общих обязательств.

Назначение определений

Страховщики используют определения, чтобы указать значение определенных терминов. Как правило, страховщики определяют слово или фразу, чтобы ограничить ее объем. Цель состоит в том, чтобы запретить держателям полисов (и судам) интерпретировать термины более широко, чем предполагалось страховщиком.

Например, в стандартной политике ответственности ИСО упоминаются два типа транспортных средств, авто и мобильное оборудование. Политика ответственности охватывает претензии, связанные с авариями, возникшими в результате эксплуатации мобильного оборудования, например, вилочных погрузчиков и экскаваторов. Они исключают претензии, связанные с несчастными случаями, связанными с эксплуатацией автомобилей. Политики определяют термины auto и мобильное оборудование , чтобы отличить исключенные транспортные средства от тех, которые покрыты.

Страховщик может добавить определение политики, чтобы устранить споры о значении слова или фразы. Например, до 1998 года стандартная политика ответственности ISO не определяла термин рекламы. Многочисленные разногласия возникли между страховщиками и держателями страховых полисов о видах деятельности, которые были квалифицированы для покрытия по рекламной травме. Чтобы решить эту проблему, ISO добавила определение слова в политику.

Некоторые определения предназначены для уточнения исключений политики. Например, политика коммерческой собственности ISO исключает потерю или ущерб, вызванный извержением вулканов. Исключение содержит исключение для последующей потери вулканическим действием. Поскольку многие владельцы полисов не знакомы с термином вулканического действия , он определяется в исключении.

Этот термин не указан в разделе определения свойств.

Другим примером термина, определенного в исключении, является электронные данные . Этот термин определен в политике ответственности ИСО, но он не указан в определениях политики. Скорее, его значение объясняется в результате исключения электронных данных при телесных повреждениях и ответственности за ущерб имуществу.

Исключения в определениях

Как отмечалось ранее, страховщики включают определения, ограничивающие значение слов или фраз. Таким образом, определения могут содержать исключения. Примером может служить термин сотрудник в общей политике ответственности ISO. В определении не объясняются все типы лиц, которые могут квалифицироваться как сотрудники. Скорее, он просто утверждает, что термин сотрудник включает в себя арендуемого работника, но не включает временного работника. По сути, это определение служит исключением для исков против временных работников.

Другим определением, которое содержит исключение, является определенный член коллапс воронки . Этот термин определен в коммерческой собственности ISO-формы «Причины потери». В определении говорится, что коллапс воронки не включает погружение или развал земли в антропогенные подземные полости. Другими словами, коллапс воронки означает крах естественных провалов, а не тех, которые сделаны человеком.

Неоднозначная формулировка

Страховщики и страхователи не всегда интерпретируют язык политики таким же образом. Различные толкования могут привести к спорам. Когда страхователь не согласен с интерпретацией страховщиком слова или фразы, он или она может утверждать, что этот язык неоднозначен. Как правило, формулировка политики считается неоднозначной, если она имеет две или более разумные интерпретации.

Например, предположим, что страхователь владеет зданием, которое застраховано в соответствии с политикой коммерческой недвижимости. Здание страхователя было повреждено. Политика исключает потерю или повреждение, вызванные крахом, но не определяет collapse . Страхователь и страховщик не согласны с тем, относится ли исключение коллапса к убытку. Страховщик утверждает, что здание рухнуло, потому что оно провисает. Страхователь утверждает, что здание не рухнуло, потому что оно не упало. Суд определяет, что слово collapse является двусмысленным, так как интерпретация слова страховщика и страхователя слова разумна.

Контракты на адгезию

Страховые полисы - это договоры о присоединении, то есть они составлены только одной стороной. Страховщик пишет политику и предлагает ее покупателю. Если покупатель не является крупной компанией, у него мало возможностей для переговоров по политическим условиям.У большинства страховых покупателей есть только два варианта. Они могут принять политику, предложенную страховщиком, или могут отклонить ее.

Поскольку страховщики имеют право разрабатывать политический язык, суды обычно интерпретируют двусмысленные условия в пользу страхователя (против страховщика). То есть, если страхователь и страховщик не согласны с смыслом срока, и этот термин имеет два или более разумных толкования, суд, скорее всего, выберет значение, выгодное для застрахованного.

Неопределенные условия

В описанном выше сценарии страховщик и страхователь не согласились с понятием неопределенного срока (краха). Когда слово не определено в политике, как суды решают, что означает это слово?

Во-первых, суд может рассмотреть предыдущие постановления о значении этого термина. Предыдущие судебные решения (называемые прецедентами) часто служат руководящими принципами для будущих решений. Если предыдущие решения не были приняты или предыдущие решения не применяются, суд может обратиться к стандартному словарю, чтобы определить значение этого слова. Он также может рассмотреть вопрос о том, как страхователь, вероятно, интерпретирует это слово. Суды признают, что типичный покупатель страхования может интерпретировать терминологию страхования иначе, чем страховщик.

Значение определений

Действительно ли определения политик имеют значение? Silverstein Properties и его страховщики собственности усвоили ответ на этот вопрос.

Silverstein Properties - разработчик коммерческой недвижимости, базирующийся в Нью-Йорке. В июле 2001 года Сильверштейн приобрел 99-летний контракт на Всемирный торговый центр, включая башни-близнецы. Имущество было (и до сих пор) принадлежит Управлению порта Нью-Йорка и Нью-Джерси. В соответствии с требованиями аренды, Silverstein приобрел страхование имущества в зданиях торгового центра. Компания застраховала недвижимость около $ 3. 5 миллиардов. Страхование состояло из первичной политики собственности и многих избыточных политик.

Два месяца в аренду, Башни-близнецы были уничтожены, когда террористы вылетели из самолета с захватом самолета в здания. Во время атак только один страховщик издал полис. Остальные страховщики выдали вяжущие, но все еще находятся в процессе переговоров.

Ожесточенные дебаты вскоре вспыхнули между Сильверштейном и его страховщиками. Существовали две основные проблемы. Во-первых, брокер не смог уточнить, какую из двух форм собственности должны использовать страховщики: одна предоставляется брокером или формой страховщика. Во-вторых, башни были поражены отдельными самолетами. Были ли нападения одного или двух? Это было важно, поскольку ограничения свойств применяются отдельно для каждого случая.

Форма политики брокера определила термин «возникновение», но форма страховщика не сделала. Суд установил, что эти два нападения считались одним событием под брокерской формой, основанной на его определении возникновения. Однако по форме страховщика эти две атаки считались отдельными событиями. В конечном счете, некоторые страховщики выплатили убытки по форме брокера, а другие были обязаны платить по политике страховщика.Сильверштейн получил приблизительно 4 доллара. 6 млрд. Платежей от страховщиков. Если бы все страховщики должны были платить по политическим формам страховщика, Сильверштейн мог бы собрать 7 млрд. Долл. США (в два раза превышал лимит в размере 3 млрд. Долл. США).