Недостаток дефицита аккаунта

Значительные счета или счета условного депонирования, как упоминают некоторые ипотечные кредиторы, сбивают с толку для многих домовладельцев. Кроме того, рядом с увеличением платежа в связи с повышением ставок по регулируемой ипотеке главная неожиданная головная боль, с которой сталкиваются многие владельцы домов, заключается в том, как справиться с недостатком дефицита счета. Потому что непогашенные аккаунты будут короткими. Они всегда это делают. Это факт жизни, когда налоги растут ежегодно, а страховые премии растут.

Что такое уязвимая учетная запись?

В некоторых частях страны эти счета называются счетами условного депонирования. Термины используются взаимозаменяемо. Сводные счета - это отдельные сберегательные счета, созданные ипотечными кредиторами для уплаты налога на имущество и страхования имущества от имени владельца дома. Кредитор собирает ежемесячную сумму, равную примерно 1/12 общей суммы.

Пример оплаты за счет взлома

Если налоги составляют 1200 долларов США в год, кредитор будет собирать 100 долларов США в месяц. Если страховая премия составляет 600 долларов США в год, кредитор будет взимать дополнительные 50 долларов США. Эта сумма в размере 150 долларов США за счет платежа добавляется к обычной выплате основного долга и процентов, чтобы равный общий платеж. Этот общий платеж называется PITI, то есть это основная сумма, проценты, налоги и страхование.

Настройка громоздкой учетной записи

Кредиторы всегда хотят несколько месяцев удерживать доллары в резерве. Если ваши налоги и страховая часть составляют 150 долларов США в месяц, кредитор может потребовать 300 долларов США в качестве поплавка.

Кроме того, когда исходные счета первоначально установлены, страховая премия выплачивается авансом, но налоги не являются. Как правило, налоги уплачиваются, когда они наступают, что в большинстве штатов происходит два раза в год. Если налоги придут, скажем, в ноябре, и ваш кредит будет закрыт в сентябре, кредитор может очень хорошо потребовать 7 или 8 месяцев удержаний, подлежащих выплате при закрытии.

Как происходит нехватка?

Если кредит полностью амортизируется с фиксированной процентной ставкой, выплата основной суммы и процентов не будет увеличиваться или увеличиваться. Однако налоги растут (они редко падают). Страховые премии увеличиваются на основе сложных формул от страховых компаний. Но страховые полисы иногда поднимаются, потому что из-за того, что каждый год стоит больше дома восстанавливать дом в случае катастрофы.

Иногда кредиторы неправильно рассчитывают исходное финансирование и замечают, что если они продолжат собирать ту же самую первоначальную сумму у заемщика, на счете не будет достаточно денег для оплаты счетов, когда векселя станут подлежащими оплате.

Как вы можете финансировать дефицит на запрещенной учетной записи?

Как правило, у вас есть несколько вариантов.

• Магазин для менее дорогого страхования
• Более низкая страховка (не рекомендуется)
• Оплатить разницу в наличных деньгах
• Согласиться на оплату увеличенного платежа

Если вы платите разницу в наличных деньгах, вы продолжите выплачивайте единовременные суммы на свой банковский счет за срок вашего кредита, потому что кредитору потребуются эти деньги, независимо от того, выплачивается ли он ежемесячно или все сразу, для уплаты налогов и страхования.Учитывая ценность времени и денег, лучше заплатить увеличенный платеж, потому что ваши личные расходы затем распространяются в течение нескольких месяцев, что снижает стоимость денег.

Помните, что доллар сегодня стоит больше, чем доллар через шесть месяцев.

Учреждение собственного беспристрастного аккаунта

Если у вас есть дисциплина, чтобы сэкономить ежемесячную сумму, чтобы заплатить свои налоги и страховку, то для вас может возникнуть смысл создать отдельный сберегательный счет для этой цели. Имейте в виду, что если ваш баланс по ссуде составляет более 80% стоимости вашего дома, ваш кредитор может не разрешить вам вести учетную запись. Плюс, если ваши налоги повысятся в конце года, вы затем будете выплачивать свой собственный недостаток непогашенной суммы в виде одной паушальной суммы.

Иногда кредитор взимает 1/4 пункта больше заемщикам, которые хотят контролировать свои собственные банковские счета, когда вы получаете новую ипотеку. Вы должны спросить об этом. Потому что вы, возможно, не захотите платить более высокую процентную ставку только за привилегию управлять собственной учетной записью.

На момент написания статьи, Элизабет Вайнтрауб, CalBRE # 00697006, является брокер-юристом в Lyon Real Estate в Сакраменто, штат Калифорния.