Подкаст Терри Сэвидж-правды по аннуитетам. Прямой разговор

Резюме подкаста с Терри Сэвиджем по аннуитетам. Прямой

Стэн: Мы говорим с Терри Сэвиджом Financial Royalty из Чикаго. Она популярный финансовый докладчик, синдицированный обозреватель и автор. Ее последняя книга The Savage Truth on Money можно найти на Amazon. Она была на Опра, Huffington Post, и она находится в совете материнской компании Чикагской товарной биржи.

Джимми и я хорошо знаем Терри, уважаем ее писания и ее сайты. Нет шутки, она знает Уоррена Баффета. У нее есть фотография Уоррена, обнявшего ее. Она делала это долгое время. Пойдите в terrysavage. com, чтобы подписаться на рассылку новостей и задать ей вопросы о своем блоге. Она является первоначальным защитником потребителей для All Things Financial. Мы очень рады, что с нами Терри Сэвидж.

Джимми: Приветствую вас, Терри, я ценю, что вы проводите время, разговаривая с нами.

Терри: Спасибо за введение. Позвольте мне ясно сказать одно. У меня есть бесплатный информационный бюллетень. Вы знаете, что бесплатный совет стоит того, за что вы его платите, но осознайте, что все эти годы я субсидировался по телевидению и писал свои коммуникативные колонки. Я могу позволить себе разговаривать с людьми без какого-либо спонсорства или одобрения. Я никогда не поддерживал продукт, и мне не нужны деньги. Вы получаете от меня только дикую правду.

Джимми: Трудно найти в этот день и в возрасте. Недавно вы писали статью о долговечности. Это кажется популярным словом в финансовой арене. Мне любопытно, как вы занимаете долголетие.

Каково влияние долголетия на Америку в целом и наш подход к деньгам на индивидуальном уровне?

Терри: Долголетие воздействует на Америку, потому что обещания были сделаны, которые нужно долго удерживать для многих людей.

Люди обычно увольнялись в возрасте 65 лет, когда началось социальное обеспечение. Вероятно, вы прожили еще три или четыре года, тогда вам заплатили, и это было концом. Это была ожидаемая продолжительность жизни, но теперь вы живете намного дольше. Когда вы говорите о социальном обеспечении или о том, как управлять своей ИРА и о выходе на пенсию, вам действительно нужно думать о том, как долго вы, возможно, живете. Столбец на террасировке. com рассказывает о двух невероятных калькуляторах, которые могут помочь вам подумать об этой проблеме долголетия.

Один калькулятор основан на проживании до 100, livingto100. ком. Он охватывает такие вещи, как «Сколько вам лет? Сколько лет вашим братьям и сестрам? Сколько лет вашим родителям или сколько им лет, когда они проходили?» Вы также отвечаете на множество вопросов о своих личных привычках: «Вы тренируетесь каждый день?Вы едите овощи каждый день? Вы пьете восемь стаканов воды? Вы последний раз заставляете меня смеяться, но я думаю, что заболевание десен вызывает сердечную болезнь. Вы отвечаете на вопросы, нажимаете «Отправить», и это говорит вам, как долго вы, вероятно, будете жить. В первый раз, когда я это сделал, Я щелкнул, и у меня появилось 104. У меня есть новости для вас. Это была не лучшая новость. Ни один из моих финансовых планов не позволил мне жить до 104.

Я вернулся и был немного более честным в отношении упражнений и овощей, и я получил очень респектабельный 96. Я скажу вам, что в следующем месяце моему отцу исполнится 95. Первый шаг к финансовому планированию - это пример вашей ожидаемой продолжительности жизни. Вы никогда не получите гарантированную продолжительность жизни. «Приходите с гарантией, но хорошо иметь какую-то идею при планировании своего финансового будущего.

Если кто-то принимает викторину, приводящую к ожидаемой продолжительности жизни в 74 года или имеет серьезную болезнь и знает, что в семье происходят ранние смерти , не завязывайте все деньги в жизни только с аннуитетом без возврата в конце для бенефициаров.

Джимми: Y вы знаете, что можете структурировать его так, чтобы вы могли построить эту смертельную выгоду.

Терри: Это именно то, что вы хотели бы сделать. Если признаки показывают, что есть вероятность, что вы можете пройти до того, как первоначальный принципал будет выплачен, получите пособие в случае смерти.

Вы не хотите просто предоставлять страховой компании все свои деньги.

Джимми: Интересно, что множество статей написано об этой проблеме долголетия. Когда вы разговариваете с людьми в возрасте семидесятых, восьмидесятых и даже в начале девяностых, они видят себя на 15-20 лет моложе, чем они есть на самом деле. Думаю, это большой психологический переход в Соединенных Штатах.

Терри: Правильно, изначально вы знали, что можете прожить еще четыре года, вы можете разделить свои деньги в кварталах и, вероятно, возьмите большую часть из них в течение первых двух лет, если вы не побьете средние. Дело в том, что теперь вы можете уйти в отставку в возрасте 67 лет, а средняя продолжительность жизни человека, который составляет 65 или 66 лет, составляет еще 20-21 год. Правда, теперь вам нужно планировать 20 лет, и многое может произойти за эти 20 лет. Стоимость медицинского обслуживания - большая вещь для пенсионеров, а также инфляция. В наши дни никто не думает об инфляции. Существенные банки во всем мире отчаянно пытаются начать инфляцию. Они печатают много денег, и однажды они получат свой путь.

Когда вы делаете инвестиции для выхода на пенсию, вам необходимо увеличить ваши деньги в некоторых ее частях, с учетом акций. Вам нужна защита от инфляции, и акции всегда бьют инфляцию в течение длительного времени. Вам также нужна определенная безопасность, потому что вы не хотите рисковать своими деньгами на возможном крахе фондового рынка. Если это произойдет на ранней стадии вашего выхода на пенсию, у вас не будет времени, чтобы окупить ваши потери. Это все большие проблемы для людей, приближающихся к отставке, о которых нужно знать.

Стэн: Терри, дайте нам свое представление о фидуциарном правительстве Департамента труда, которое вышло.

Терри: Существует торжество сторонников потребителей на основе концепции, согласно которой фидуциарные стандарты должны регулировать, чтобы все советники были вынуждены раскрывать любой конфликт интересов, избегать их, раскрывать их и в первую очередь ставить интересы потребителя.

Никто не может спорить с этой концепцией. Слишком много людей идут после выхода на пенсию, особенно когда бумеры начинают катить триллионы долларов из планов 401 тыс. В опрокидывание ИРА. Там есть целый мир людей, пытающихся продать вам то, что они называют беспроигрышными сделками, такими как: «Вот аннуитет, где вы можете получить доход на фондовом рынке!» Или «Вы получаете безопасность, но вы получаете много выигрышей и вы можете расти! Это все еще без налогов! » Там так много «сделок», что потребители нуждаются в защите.

Постановление не вступает в силу до конца 2017 года … До тех пор вы увидите, что многие люди спешат продавать, прежде чем они должны быть зарегистрированы и полностью раскрыты.

Нет бесплатного обеда, и потребители будут платить таким образом, о котором они не думали. Со всеми этими правилами и положениями возможно, что те инвесторы с меньшими счетами не найдут консультантов, которые готовы взять их в качестве клиентов. Возможна слишком большая ответственность.

Там будут некоторые преимущества для потребителей, а также недостатки. Я думаю, что на балансе отличная идея, что любой, кто занимается пенсионными фондами, будет обязан раскрывать стоимость сборов и сначала ставить интересы клиента.

Стэн: Я просто не знаю, почему это потребовалось тысяча страниц, чтобы сделать это. Опять же, как только что-то доходит до Вашингтона, это происходит так. Это не упрощенная система.

Сайт Терри, террас. com, имеет так называемый персональный финансовый организатор, который вы можете скачать.

Я бы порекомендовал, чтобы все пошли туда и загрузили его, а также подписались на рассылку новостей. Это действительно полезный инструмент. Если вы думаете: «Ну, я делаю это». нет, нет, хорошо? Она сложила это очень хорошо. Я загрузил себя. В духе Стива Джобса лучшими идеями являются простейшие идеи. Терри Сэвидж прибил его, поэтому я бы посоветовал людям загружать этот инструмент.

Терри: Он охватывает такие вещи, как: Где твоя воля? Где ваш план недвижимости? Каковы все номера вашей кредитной карты и номера ваших счетов в вашей брокерской фирме? Вы действительно задумывались об этом в последнее время? Вы заполните его, затем положите его на место. Не в вашем сейфе, потому что никто не знает, где находится ключ, или даже если у вас есть. Поместите это место в свой дом, где ваш надежный взрослый ребенок может найти информацию, на случай, если что-то случится с вами.

Стэн: Не быть болезненным, но художник, ранее известный как цена, должен был скачать это, верно?

Терри: Я думаю, что если тебя не устроят, ты соблазнишь судьбу. Я хочу подчеркнуть, что все думают: «О, цена имела много денег.«У них есть настоящая охота за сокровищами в его поместье, и у него нет плана недвижимости. Конечно, правительство будет большим бенефициаром.

Стэн: Он не загрузил ваш личный организатор. < Терри: Я действительно сторонник таких вещей, как страхование и финансовое планирование. Я действительно считаю, что легко сделать все основные правильные вещи. Сделать план недвижимости. Получить доверенность на здравоохранение. собственная отзывчивое доверие к жизни, которое создает среду, в которой вы принимаете все решения, до тех пор, пока что-то не произойдет, как если бы у вас был инсульт, тогда ваш преемник-попечитель может взять верх. Для спокойствия, если ничего другого, пришло время переделать все свое имущество планы, взгляните и убедитесь, что у вас все организовано на всякий случай.

Stan: Это верный момент. Мы все откладываем. Я бы предпочел, чтобы все там откладывали на тренировки и отправляли загрузку организатора. Думаю, лучше по-моему.

Джимми: Я должен спросить о твоя книга на Амазонке. Одна из ваших глав - «Дикая истина об аннуитетах», а Стэн и я участвуем в этом мире.

Что такое дикая истина относительно аннуитетов?

Терри: Я знаю, что там много испуганных людей. Люди идут на террасиу. com и отправлять вопросы в мой блог. Хотелось бы, чтобы у меня был доллар для всех, кто сказал: «Ну, мне 77 лет, и этот парень заботится обо мне. Он говорит, что мне нужно аннуитет, потому что таким образом я получу преимущества от фондового рынка, а я «Я тоже получу доход, и то, и другое». У вас не может быть всего, ребята. Слишком многие из этих индексированных акций, аннуитеты, связанные с долевыми взносами, заполняются пошлинами и ограничениями. Большинство из этих сделок имеют такие ограничения, как: «Вы получаете прибыль только с начала года или даты покупки до определенной даты, но вы не получаете дивиденды». Тогда вы не получите все преимущества фондового рынка. Сорок процентов долгосрочной доходности на фондовом рынке приходится на дивиденды. Большая средняя прибыль пришла от реинвестирования дивидендов.

Как вы думаете, насколько страховые компании настолько богаты? Если у вас есть кто-то, продающий вам аннуитет, начиная с 2018 года, им придется раскрыть все. Остерегайтесь в течение следующих 18 месяцев, потому что они будут там в силе, пытаясь продать столько, сколько они могут, не раскрывая, что плохое большинство из этих продуктов. Не аннуитеты Dot Direct. Ваш сайт отличается.

Стэн: Мы следуем за терразивом. com веб-сайт для предоставления информации, информации и дополнительной информации. Мы предоставляем клиенту и потребителю столько информации, сколько необходимо для принятия правильного решения. В дополнение к этому, мы разработали способ получить прямую цитату, не отпуская вашего первого родителя или даже не отдав всю вашу информацию. Мы в восторге от этого.

Терри: Точно и отлично. Мы можем разделить аннуитеты на два мира. Люди пытаются продать вам что-то, чтобы ваши деньги выросли на отложенные деньги, или вам может понадобиться защита, которую может обеспечить аннуитет, который платит вам за вашу жизнь.Вы можете потребовать, чтобы гарантированный платеж продлевался на протяжении всей вашей жизни и жизни вашего супруга или на то, чтобы покрыть вашу жизнь чем-то, что можно оставить вашему бенефициару. Гарантия заключается в том, что вы не переживете этот доход.

Если это немедленный аннуитет или отсроченный аннуитет, вы предоставляете информацию, необходимую для принятия обоснованного решения в Annuities Dot Direct.

Кто-то может сказать: «Знаешь, я уверен, что с тобой все будет хорошо, пока мне не исполнится 83 года, но начиная с 83 или 84, может быть, у меня не хватит денег. аннуитет, который начинается позже и продолжается до конца моей жизни ». Они могут исследовать варианты. Если деньги откладываются для этого сценария в отложенной аннуитете, вы получаете гораздо большую сумму, когда вы ждете, пока ваши восьмидесятые или поздние семидесятые не начнут выплату.

Вы, ребята, говорите об этих аннуитетах без использования брокера.

Вам не нужно, чтобы кто-то взял у вас комиссию, чтобы найти хорошую сделку. Вот почему мне нравится то, что вы вкладываете, способ получить котировки и способ купить аннуитеты, которые платят вам за вашу жизнь, начиная с этого момента или начинать позже, ни с чем не скрывая мелкой печати. Это действительная часть финансового плана.

Стэн: Это была дикая правда.

Терри: Ты не мог заплатить мне за рекламу. Я не одобряю.

Стэн: Ты прав. Вам либо понадобится доход сейчас, либо вам понадобится доход позже. Это действительно так просто. Люди спрашивают нас с Джимми: «Эй, какова моя отдача от инвестиций на пожизненный доход SPIA?» Никто не знает этого, пока вы не умрете, но мы можем рассказать вашим бенефициарам на похоронах. Мы говорим людям, что ценностное предложение, уникальное для аннуитетов, таково: вы не можете пережить гарантированные договором деньги.

Терри: Вы не ставили ВСЕ свои деньги в одну из этих аннуитетов, потому что знаете, что инфляция может вернуться. Представьте себе большой поток доходов: «Три тысячи долларов в месяц. Это позаботится об этом». Правило 72 указывает на то, что при инфляции всего в пять процентов, примерно через 15 лет, расходная мощность будет сокращена наполовину.

Художественная форма здесь определяет, какую часть ваших денег вы хотите выделить. «Сколько мне гарантированного дохода нужно сейчас или начинать позже? Сколько инвестиций в диверсифицированный портфель ценных бумаг я хочу, поэтому я могу рост, который компенсирует инфляцию? »

Это проблема выхода на пенсию, уравновешивающая эти потребности, но не слишком многого для нее.

Стэн: Согласен.

Джимми: Мы с Стэном призываем людей посылать нам вопросы, поэтому у нас возникают вопросы. Некоторые из них юмористичны, некоторые из них очень хороши, а некоторые из них чужды. Одна из самых популярных функций вашего сайта - возможность задать вам вопрос.

Каков финансовый аспект номер один, на который вы находите людей, меньше всего информированных?

Терри: Я думаю, что первое, что люди спрашивают, это то, кому они могут доверять. Мне они нравятся, потому что они знают, что я не собираюсь делать с ними никаких денег. Им нужен кто-то, кому они могут доверять. Я всегда говорю: «Вы хотите иметь дело с сертифицированным финансовым планировщиком, фидуциарным лицом, кто-то, кто намерен сначала поместить ваш интерес и полностью раскрыть все расходы.

На горизонте появился новый сайт под названием campaignforinvestors. орг. Он имеет Билль о правах инвестора и предоставит вам преимущество, чтобы проверить свою брокерскую деятельность, своих финансовых представителей и их историю. Это будет большой ресурс в будущем.

Джимми: Интересно. Мне это нравится. Я был зарегистрированным советником по инвестициям в течение 31 года, поэтому, когда закон DOL вышел, я подумал: «Ну, что нового? Мы действовали под этим положением с тех пор, как я занялся бизнесом». Мне это нравится, потому что людям, особенно с возрастом, очень сложно найти людей, которым мы можем доверять.

Терри: У людей есть вопросы о продуктах, о лицензиях, об фондовом рынке или аннуитетах, но самая большая проблема: «Кому я доверяю?» Все больше и больше людей вдруг будут нести ответственность за гораздо больше денег. Это большая проблема.

Стэн: Эй, Терри, каково ваше стремление к росту финансовых технологий? Мы находимся на стадии зачатия. Слишком много людей просто увольняют его, как они уволили Убер и Амазонку.

Каково ваше отношение к robo-advisors и что они сейчас называют финансовым технологическим бумом?

Терри: Я думаю, что изменение неизбежно с разрушительными технологиями. Технология обеспечивает доступность, демократизацию и доступность информации. Люди могут сделать осознанный выбор, но это не облегчает необходимость того, чтобы кто-то помог вам сделать эти первоначальные выборы.

Я смотрел телевизор в марте 2009 года утром, днем ​​и ночью, в течение нескольких дней, говоря: «Не продавай сейчас! Не продавай сейчас! Это то, что делает рынки снизу». Люди запаниковали, и, конечно же, , Я не останавливал рынок от падения. Многие люди продали, а DOW - 6700. Здесь мы вернулись более чем на 17 000.

Финансовые консультанты фактически выполняют две работы. Они помогают вам организовать свою жизнь, когда говорить об инвестициях, планировании налогов на недвижимость, вашем плане недвижимости, о том, как иметь дело с вашими детьми, наследованиях и т. д. Они также помогут вам придерживаться вашего плана.

Stan: В соответствии с технологическим вопросом я бы как узнать, считаете ли вы способность или готовность принять эту новую финансовую технологию, а старый школьный способ быть или нужен советник будет сосуществовать или есть смена поколений?

Как люди, знакомые с сидящим с их консультантом возрастом , поможет ли молодое поколение, если они увижу кого-то лицом к лицу?

Терри: Я думаю, что случилось, арансия, которая вошла в финансовое планирование, стареет. Будут новые затраты, связанные с этим правилом Департамента труда для брокеров. Не столько для консультантов, сколько для документирования их процедур. Финансовое планирование или пенсионное планирование - очень привлекательная карьера, но многие из первоначальных людей из-за этого устали.

Я думаю, что это абсолютно поколение. Поколение тысячелетий и ген X будут удобными, если они будут ездить на машине. Я читал об этом. Это не заставляет меня чувствовать себя комфортно. Я могу понять алгоритмы для инвестирования намного легче, чем полагать, что мой автомобиль будет работать хорошо, без моей ноги на перерыве.

Стэн: Это отличная корреляция. Мы все сидим здесь: «Подожди, машина, которую мне не нужно водить?» Звучит совершенно чуждо. Я гарантирую, что через десять лет это будет обычным явлением. Через десять лет, когда мы получим машину в Нью-Йорке, никто не будет за рулем. Это звучит безумно, но все трое из нас стали свидетелями начала Интернета. Я имею в виду начало Интернета.

Терри: Да, правильно. terrysavage. com был зарегистрирован в 1997 году, я думаю, это было. Я хотел быть там в начале. Кто думал, что вы сможете получить котировки акций на веб-сайте. Я сказал, что это был материал Дика Трейси. Когда я получил свой Apple Watch, молодой парень помог мне настроить его, и мои глаза загорелись. Он с беспокойством сказал: «Что?» Я ответил: «Когда я был маленькой девочкой, появился мультфильм под названием« Дик Трек », и он поговорил в часах, и теперь я разговариваю на своих часах».

Стэн: Я рад, что ты рассказал всем, кто Дик Трейси Большинство молодых людей даже не знают, кто это.

Мы с Джимми рассказали нашим женам десятилетия: «Эй, мы собираемся взять все эти деньги и перебросить их в Annuities Dot Direct, потому что мы пытаясь опередить кривую вроде Uber, Amazon или Apple Watch. У самодельных людей будет выбор, чтобы сделать себя в мире аннуитетов. Мы просто пытаемся сделать его упрощенным.

Теперь они пытаются скопировать наш сайт. Они не позволяют нам иметь монополию, которую мы заслуживаем. Нет, я шучу.

Федеральная резервная система настаивала на том, чтобы удерживать процентные ставки эффективно на нулевой процент в течение последних пяти с лишним лет, насколько это было наказание для вкладчиков в Америке?

Они говорят о ставках на походы, возможно, еще четверть пункта, может быть, несколько раз к концу года. Даже если ставки вернутся к двум или двум с половиной процента, что это делает с вкладчиками и поколением пенсионеров, которые контролируют богатство? Они действительно получили пониженную норму прибыли от инвестиций и вынуждены в результате получить более высокий риск активов.

Терри: Это большая проблема. Я назвал его «Война с хранителями». Кто больше всего выигрывает от низкой процентной ставки? Самый большой заемщик. Кто самый крупный заемщик? Правительство Соединенных Штатов. У нас есть государственный долг в размере 19 триллионов долларов. Когда процентные ставки возвращаются к «нормальным», это собирается съесть огромную сумму наших налоговых долларов только для того, чтобы выплатить проценты по государственному долгу. По иронии судьбы, крупнейшим бенефициаром низких ставок является федеральное правительство. Я не теоретик заговора, но они продолжают использовать долг. Это заставило вкладчиков рисковать, что, я думаю, навредит им.

Я предупреждал об охране ваших куриных денег. Я вижу, что людям предлагают страшные сделки. Они пишут мне: «О, есть набор коммерческих ипотечных кредитов, который гарантирован». «Гарантировано кем?» «Нет, это пул, и он распространяет риск, и я могу получить семь процентов». О, боже мой, нет, пожалуйста, не делай таких вещей, ребята. Это именно то, что приходит домой, чтобы укусить вас, когда все изменится.

Стэн: Куриные деньги, ты просто сказал, что курица?

Терри: Цыпленок - это деньги, которые вы не можете потерять. Вы хотите поставить все это на рынок или в облигации или даже в аннуитет.

Вам нужен резерв наличности, который позволяет вам спать по ночам, даже если он платит вам ноль.

Если вы возьмете кучу денег и скажете: «Я собираюсь посвятить это, чтобы получить поток дохода, начиная со следующего года, когда я уйду на пенсию или начну через 12 лет после того, как я уйду на пенсию в течение 10 лет», вам не нужна консультация с кем-то, кто собирается взимать комиссионные с вас. Эти цифры можно найти на вашем сайте. Никто другой не сделал этого, о котором я знаю.

Если ФРС повысит ставки, возможно, восьмую или четверть или больше, чтобы позволить миру понять, что они означают бизнес, она будет привлекать деньги со всего мира. Европа и Япония печатали деньги в попытке добиться экономии своих экономик, но у них все еще есть отрицательные процентные ставки. Они знают риски, но они хотят, чтобы банки вернулись к кредитованию. Почему кредитовать, если вы не можете получить прибыль? Следовательно, банки не предоставляют кредиты. Деньги, которые накапливались в течение многих лет, сидят на боковой линии. Они хотели бы получить Америку и усилить банки, несмотря на все новые правила. Если ФРС повысит ставки здесь, это отнесет деньги Америке. Я думаю, что все, что выше нуля, является бонусом за иностранные деньги, и многие из них пойдут на фондовые рынки. Высокие процентные ставки не обязательно будут убивать фондовый рынок. Они сделают доллар сильнее. Это не будет хорошо для компаний, которые экспортируют, и что деньги могут пойти прямо на фондовый рынок.

Стэн: Это здравый смысл и дикая истина. К сожалению, я сомневаюсь, что слушание ФРС.

Терри, мы очень ценим то, что ты сегодня с нами, и надеюсь, что ты присоединишься к нам в будущем. Мы можем углубиться в мир финансовых консультаций и того, как вы оцениваете будущее. Я призываю всех пойти в террас. com, подпишитесь на ее информационный бюллетень, который затем доставит вам свой личный организатор. Она является первоначальным защитником потребителей для All Things Financial. Большое вам спасибо, Терри.

Терри: Стэн, Джим, большое вам спасибо. Вы очень весело, и мне нравится быть с вами, потому что вы поступаете правильно.

Stan: Большое спасибо, и мы увидим вас в следующий раз в подкасте Annuities Dot Direct.

Джимми: Спасибо, Терри.