5 Шагов, которые защитят вас от растущих процентных ставок

14 июня 2017 года Федеральная резервная система повысила ставку базовых средств на фондовом рынке до 1,25%. Ожидается, что она снова поднимет ее в 2017 году с нынешнего уровня до 1,5% конец года. Это увеличит ставку до 2 процентов в 2018 году и до 3 процентов в 2019 году.

Это влияет на все другие процентные ставки. Он напрямую увеличивает ставки для сберегательных счетов, компакт-дисков и счетов денежного рынка. Банки также используют его для руководства краткосрочными процентными ставками.

Сюда входят автокредиты, кредитные карты, кредитные линии для собственного капитала и кредиты с регулируемой процентной ставкой. Рост ставки ФРС косвенно влияет на долгосрочные ставки, такие как ипотечные кредиты с фиксированной ставкой и студенческие ссуды. Дополнительные сведения см. В разделе Определение процентных ставок.

Как это влияет на вас

Повышение курса ФРС означает, что банки будут платить вам более высокий процент от ваших сбережений. Но они также будут взимать с вас больше за кредиты.

Сберегательные счета, компакт-диски и денежные рынки. Базовые процентные ставки по всем счетам с фиксированным доходом по лондонской ставке межбанковского предложения. Libor находится на несколько десятых процента от ставки кормильца. Libor - это банки ставок, которые взимают друг с другом за краткосрочные кредиты.

Учетные записи с фиксированным доходом включают сберегательные счета, фонды денежного рынка и депозитные сертификаты. Большинство из них следует за месяцем Libor. Долгосрочные компакт-диски следуют более долгосрочным ставкам Libor. См. История Libor по сравнению с ставкой ФРС.

Ставки кредитной карты. Ставки по кредитным картам банков по основной ставке.

Это, как правило, на три очка выше, чем ставка кормильца. Первичная ставка - это то, что они берут у своих лучших клиентов за краткосрочные кредиты. Процентная ставка по кредитной карте будет на 8-17 пунктов выше, чем основная ставка. Это зависит от типа карты и вашего кредитного балла. Более подробно см. Бюро по защите прав потребителей.

Домашние справедливые линии кредитования и ссуды с регулируемой ставкой. Курс на фондовом фонде напрямую направляет кредиты с фиксированной ставкой. К ним относятся кредитные линии собственного капитала и любые ссуды с переменной ставкой. (Источник: «Как обращаться с вашими финансами, когда ФРС повышает процентные ставки», «Нью-Йорк таймс», 15 декабря 2015 г.)

Авто и краткосрочные кредиты. Повышение ставок ФРС косвенно влияет на фиксированные процентные ставки по кредитам сроком от трех до пяти лет. Это потому, что банки не основывают их на основной ставке, Libor, или ставка по фондам. Они основывают их на доходности счетов на один, три и пять лет. Доходность - это общая доходность, которую инвесторы получают за проведение Treasurys. Ставка, которую вы платите, будет около 2. 5 процентов выше, чем казначейская нота той же продолжительности.

Ставка кормильца является одним из факторов, влияющих на доходность счетов казначейских обязательств. У.S. Treasury Department продает их на аукционе. Чем выше спрос, тем ниже процентная ставка, которую правительство должно заплатить. Это означает, что их процентные ставки зависят от настроений инвесторов. Например, инвесторы требуют больше Treasurys, когда происходят глобальные экономические кризисы. Treasurys являются сверхбезопасными, потому что правительство США гарантирует погашение. По мере улучшения экономики спрос уменьшается.

Это означает, что правительству придется платить более высокую процентную ставку. И у Казначейства много предложения, потому что долг США составляет почти 20 триллионов долларов.

Другим фактором является спрос на доллар от форекс-трейдеров. Когда спрос на доллар растет, спрос на Treasurys также растет. Это потому, что многие иностранные правительства держат Treasurys в качестве способа инвестирования в доллар США. Они покупают их на вторичном рынке. Если спрос на доллар укрепляется, спрос на Treasurys растет. Это приводит к росту цен, но доходность снижается. Подробнее о том, как это работает, см. Раздел Почему доходность облигаций и цены движутся в противоположных направлениях.

Если есть высокий спрос на доллар и Treasurys, доходность по казначейским векселям может упасть. Это может компенсировать любое увеличение от повышения ставок ФРС, если спрос будет достаточно высоким.

Но это маловероятно. По мере улучшения экономики спрос на Treasurys, вероятно, упадет. И это приводит к повышению процентных ставок по авто и другим краткосрочным кредитам наряду с ставкой фондовых средств. Посмотрите, почему сейчас так сильно стоит доллар?

Ипотечные ставки и студенческие ссуды. Банки также основывают ставки по кредитам с фиксированной процентной ставкой по доходности Казначейства. Три и пятилетние автокредиты основаны на пятилетней ноте казначейства. Они основывают процентные ставки на 15-летние ипотечные кредиты на контрольной 10-летней ноте казначейства. Ставка на 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой примерно на один пункт выше, чем для Казначейства. Опять же, это лишнее, так что банк может получить прибыль и покрыть расходы. Дополнительные сведения см. В разделе «Как влияют ли облигации на процентные ставки по ипотечным кредитам?

Облигации . Вы можете владеть облигациями как часть вашей IRA или 401-k. Облигации - это кредиты корпорациям и правительствам. Если у вас есть облигация, вы зарабатываете деньги по процентной ставке, выплаченной по ней. Эта сумма фиксируется на срок действия облигации. По мере повышения ставки ФРС ставки процентных ставок по другим облигациям будут расти, чтобы оставаться конкурентоспособными. Это означает, что облигации станут лучшими инвестициями в будущее. Но если вы перепродаете свою облигацию, это будет стоить меньше. Это потому, что он предлагает более низкую процентную ставку, чем другие облигации. Дополнительные сведения см. В разделе «Как влияют облигации на экономику»?

Скорее всего, у вас есть облигационные паевые фонды. Более высокие процентные ставки не помогают фондам облигаций. ФРС только повышает ставки, когда экономика преуспевает. В этом случае большинство инвесторов покупают больше акций. Это делает облигации менее привлекательными. Это снижает стоимость фондов облигаций. Подробнее см., Как влияют облигации на фондовый рынок?

5 шагов для принятия

1. Оплатите любую задолженность по кредитной карте.

Ваша процентная ставка будет расти в течение следующих двух лет, поскольку ФРС повысит ставки.

2. Почувствуйте себя лучше сэкономить.

Ты заработаешь больше. Но не запирайтесь на трех- или пятилетний компакт-диск. Поскольку в следующем году ФРС повысит темпы роста ставок, вы потеряете более высокую прибыль.

3. Если вам нужно покупать бытовую технику, мебель или даже новую машину, не откладывайте.

Процентные ставки по этим кредитам растут. Они будут расти только в течение следующих трех лет.

То же самое верно, если вам нужно рефинансировать или купить новый дом. Процентные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой ставкой растут. Они будут продолжать делать это в течение следующих трех лет. Поэтому задайте вопрос своему банкиру о том, что произойдет, когда процентные ставки будут сброшены. Они будут на гораздо более высоком уровне через три-пять лет. Вы можете быть намного лучше с ипотекой с фиксированной ставкой. Для получения дополнительной информации см. «Почему сейчас самое лучшее время для получения ипотеки».

4. Поговорите со своим финансовым консультантом о сокращении суммы ваших средств.

У вас всегда должны быть некоторые облигации, чтобы хранить диверсифицированный портфель. Они - хорошая защита от экономического кризиса. Но сейчас не подходящее время для добавления большого количества средств по облигациям. Вместо этого акции являются лучшими инвестициями, поскольку ФРС продолжает повышать ставки.

5. Обратите особое внимание на объявления Федерального комитета открытого рынка.

Это комитет Федеральной резервной системы, который повышает процентные ставки. Он собирается восемь раз в год. Вот график встреч FOMC 2017 года. Узнайте, как повышают ставки ФРС?