Основы частного ипотечного страхования

Существует несколько типов ипотечного страхования, но тип, на который все жалуются, - это страхование частных ипотечных кредитов. Это потому, что домовладельцы с частным ипотечным страхованием должны платить здоровую премию за страховой полис, и это даже не покрывает их. Страхование частной ипотеки обеспечивает нулевую защиту для заемщика.

Заемщики могут подумать, что частное ипотечное страхование делает их особенными, но нет частных услуг, предлагаемых с этим типом ипотечного страхования.

У вас нет люкса с видом на океан.

Менее известный тип ипотечного страхования - это тип, который выплачивает ваш ипотечный кредит, если вы умрете. Вы платите небольшую премию за небольшую вероятность смерти. Вероятно, вы можете получить лучшую защиту в рамках политики страхования жизни. Тип ипотечного страхования, который большинство людей несет, относится к типу, который страхует кредитора в случае, если заемщик перестанет платить ипотеку. Правильно, частное ипотечное страхование застраховывает вашего кредитора.

Почему вы платите за частное ипотечное страхование?

Многие заемщики вынимают частное ипотечное страхование (PMI), потому что их кредитор требует этого. Кредитор требует этого, потому что заемщик снижает менее 20% от продажной цены в качестве первоначального взноса. Чем меньше заемщик ставит, тем выше риск для кредитора. Таким образом, кредитор хочет страхования от дефолта.

Вы не выбираете ипотечную страховую компанию, и вы не можете договориться о премиях.

Звучит почти неамериканский, не так ли? Но так оно и работает, когда вы получаете ипотечный кредит, который превышает 80% стоимости кредита.

Если вы положите 5%, например, на 200 000 долларов домой и прекратите делать свои ипотечные платежи, страхование ипотечных кредитов будет выплачивать вашему кредитору 30 000 долларов США, что составляет 15%, что вы не подали на защиту кредитора до 80% LTV.

Это произойдет после потери права выкупа.

FHA взимает плату за ипотечное страхование. Вы не только оплачиваете авансовую премию за страхование по ипотечным кредитам, но и платите ежемесячную премию, а также свою основную сумму, проценты, страховку за покрытие недвижимости и налоги.

Как отменить частное ипотечное страхование?

После того, как ваш капитал повысится выше 20%, либо путем погашения вашей ипотеки, либо оценки, вы можете иметь право прекратить выплату PMI. Первый шаг - позвонить вашему кредитору и спросить, как вы можете отменить свою частную ипотечную страховку.

Кредитор хочет доказать, что ваша позиция в капитале безопасна и превышает 20%. Он получит это доказательство, потребовав, чтобы вы заплатили за независимую оценку. Вы не получаете голоса при выборе оценщика или суммы, которую оценка будет стоить вам, но она, вероятно, будет стоить от 350 до 500 долларов.

Правила FHA различны. Если у вас есть кредит FHA, вам нужно будет заплатить ипотеку до 78% от вашей первоначальной продажной цены. Даже если оценка подтолкнула ваш капитал, это не имеет значения. Вам нужно будет уменьшить первоначальный основной баланс.

Как вы можете не платить за частное ипотечное страхование?

Есть много способов избежать оплаты частного ипотечного страхования.

Возможно, вы не можете претендовать на это и не хотите выполнять какие-либо из них.

• Если вы ветеран, вы можете взять кредит VA, который не имеет частной ипотечной страховки.
• Вы можете внести 20% или более в качестве первоначального взноса. Может быть, вы могли бы воспользоваться Банком мамы и папы?
• Вы можете заплатить более высокую процентную ставку. Иногда разница в вашем ежемесячном платеже, распределенном по вашему запланированному сроку проживания, намного меньше, чем оплата ипотечного страхования.
• Вы можете взять комбинированный кредит в размере 80/10 / 10. Он состоит из 10% первоначального взноса, первого взноса в размере 80% и 10% второй ипотеки.
• Взгляните на ипотеку HomePath, предложенную Fannie Mae, в выбранных банками домах Fannie Mae.
• Узнайте, предоставляют ли ваши банки специальные кредиты учителям или врачам, поскольку иногда эти виды финансирования не требуют частного страхования по ипотечным кредитам. Конечно, вы должны быть учителем или медицинским работником, чтобы претендовать на эти виды кредитов.

Поймите, что никогда не гарантируется, что ваш кредит не будет содержать MI, если ваш капитал составляет менее 20%, поскольку кредиторы могут заплатить за MI без вашего согласия или знаний.

_{На момент написания статьи, Элизабет Вайнтрауб, BRE # 00697006, является брокер-юристом в Лионской недвижимости в Сакраменто, штат Калифорния.}