Понимание экономического кризиса 2008 года

Экономические проблемы 2008 года, похоже, обвиняются на рынке субстандартного ипотечного кредитования. Субстандартная ипотечная индустрия начала ощущать последствия надвигающегося кризиса и распространялась по разным направлениям экономики. Чтобы понять финансовые уроки от экономического замедления, вам нужно понять, почему это произошло. Почему это началось и как это повлияет на вас в долгосрочной перспективе?

Чтобы понять, как это действительно началось, вам нужно понять, как работает рынок ипотечных кредитов.

Сначала субстандартная ипотека - это залог, предоставленный кому-то, кто обычно не квалифицируется. Это может быть связано с доходами, плохой кредитной историей или и тем, и другим. В качестве гарантии эти кредиты обычно имеют более высокую процентную ставку. Кроме того, многие из этих займов были сделаны в виде ипотечных кредитов с регулируемой ставкой, что означает, что ставки будут корректироваться со временем и увеличивать ежемесячные платежи.

Субстандартные ипотечные кредиты имеют больший риск дефолта, и поэтому банки обычно ограничивают процент, который они имеют в книгах. Однако с падением процентных ставок за последние несколько лет многие другие люди, которые обычно не претендуют на ипотеку, воспользовались более низкими процентными ставками и получили ипотечные кредиты. Многие из этих людей дошли до предела, полагая, что они смогут рефинансировать, когда их процентные ставки будут скорректированы. Однако жилищный бум закончился, и многие из них не строили столько средств, сколько надеялись, и не имели права рефинансировать свои ипотечные кредиты.

Они обнаружили, что больше не могут производить платежи и начинают дефолт по кредитам.

Также важно понимать рынок вторичного ипотечного кредитования. Вторичный ипотечный рынок - это рынок, где банки продают ипотечные кредиты другим банкам. Они будут группировать группы ипотечных кредитов и продавать группы другим банкам.

В теории это распространяет риск между несколькими банками и защищает всех, если рынок жилья будет лопнуть в одной области. Например, типичный банк будет хранить ипотечные кредиты в нескольких разных местах: в Калифорнии, Нью-Йорке, Лондоне и Грузии. Скорее всего, ипотечные кредиты, распространяющиеся на столь обширную территорию, уменьшат риск, но когда весь рынок упадет, нет надежной сети.

Fannie Mae и Freddie Mac играют ключевую роль в обеспечении функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов. Они покупают кредиты у первоначальных банков, чтобы банки имели ликвидность для получения новых кредитов, а затем продавали их другим банкам, часто инвестиционным банкам. На вторичном рынке ипотечных кредитов возникли проблемы, когда инвестиционные фирмы, другие страны и банки перестали хотеть покупать эти ипотечные кредиты. Они опасались, что они больше не ценны из-за недавних выкупа и дефолтов по всем субстандартным ипотечным кредитам.

Подробнее о субстандартном ипотечном кризисе

• Что вызвало неблагоприятный ипотечный кризис?
• Fannie Mae, Freddie Mac и кризис субстандартного ипотечного кредитования

Правительство США предложило помощь и согласилось вернуть большую часть кредитов, которые Fannie Mae и Freddie Mac держат в настоящее время. Это произошло 6 сентября 2008 года. Одна вещь, которая произошла, заключается в том, что процентные ставки по ипотечным кредитам снизились. Рынок, похоже, немного приблизился к тому, что эти кредиты были гарантированы. Однако это означает, что налогоплательщики собираются покрывать те, которые не учитываются по кредитам.

Правительство согласилось покрыть до 200 млрд. Долл. США кредитов, чтобы рынок оставался ликвидным.

Выпустить Fannie Mae и Freddie Mac было недостаточно, чтобы спасти две крупнейшие инвестиционные фирмы в Соединенных Штатах. Lehman Brothers объявили о банкротстве на следующей неделе, а Merrill Lynch был продан Bank of America. Это вызвало кризис на Уолл-стрит и привело к резкому падению цен на фондовом рынке в Соединенных Штатах и ​​во всем мире. Потребительское доверие было потрясено, так как AIG столкнулась с кризисом.

AIG попал в беду, предлагая страховые продукты, которые гарантировали сумму кредита инвесторам, когда кредиты входили в дефолт. С недавним увеличением дефолта компания обнаружила, что им больше не хватало для покрытия всех дефолтов. Правительство Соединенных Штатов снова вмешалось и поддержало AIG, чтобы оно не поддавалось.

Прошло много лет для восстановления рынка жилья.

Многие люди потеряли свои дома, и банки стали гораздо осторожнее о предоставлении денег людям. Цены на дома упали, но снова начинают увеличиваться. Однако банки гораздо осторожнее относятся к кредитованию людей.

В 2011 году спасение и использование золотых парашютов для руководителей, которые привели к тому, что их компании нуждались в помощи, привели к движению Занимайте Уолл-стрит в 2011 году.

Движение сосредоточилось на неравенстве между самыми богатыми в мире и другими 99% населения мира. многие люди, которые закончили экономический кризис, столкнулись с трудностями при поиске работы. Возможно, спасение спасло несколько компаний, но, похоже, не ожидало эффекта на экономику, поскольку продолжала бороться еще несколько лет.

Подробнее о правительственной помощи

• Что такое Fannie Mae и Freddie Mac Bailout?
• Понимание Fannie Mae и Freddie Mac Bailout
• Bailout необходимо, но опасно
• Почему AIG Bailout не похожа на спасение Chrysler
• Когда должно вывести правительство из частных компаний?

Если вам интересно, как это повлияло на вас лично, вы должны начать с изучения ваших личных финансов. Вы можете обнаружить, что получить ипотеку немного сложнее. Количество субстандартных ипотечных кредитов резко сократится. Вам нужно будет иметь достаточный доход и приличную кредитную историю для получения кредита. Вы также должны запланировать наличие хорошего авансового платежа, накопленного для вашего дома.

Вы также должны взглянуть на свою долговую нагрузку. Это хорошая идея, чтобы уменьшить сумму долга, который у вас есть. Многие люди смотрят на все виды кредитов и считают, что кризис может распространиться и на рынок кредитных карт. Вы можете защитить себя, проживая в пределах ваших средств и сосредоточиться на выходе из долгов.

Ваша стратегия сбережений и инвестиций должна оставаться неизменной. Вы должны продолжать экономить и вкладывать свои деньги. FDIC должен иметь возможность обращаться с любыми другими банкротствами. Фондовый рынок восстановится, и ваши деньги будут продолжать расти. Не забудьте распространять свои инвестиции, чтобы у вас их не было в одной компании. Легкий способ сделать это - инвестировать в взаимные фонды.

Вам также может понадобиться создать свой экстренный фонд, потому что во время рецессии может стать труднее найти работу. Обычно рецессии приводят к увольнениям, что, в свою очередь, приводит к большей рецессии, что приводит к увеличению увольнений.

Это порочный круг. Это может привести к периоду дефляции, что еще труднее восстановить. Сделайте все возможное, чтобы подготовиться к тому, чтобы оставаться конкурентоспособным на рынке труда.

Важно быть готовым справиться с экономическим кризисом. Хорошее управление базовыми деньгами с бюджетом, которое позволяет вам избавиться от долгов и построить свои сбережения, поможет вам лучше справиться с экономическим кризисом.

Примите меры в хорошие экономические времена, чтобы подготовиться к плохим.

Подробнее о личных финансах и экономическом кризисе

• Готова ли ваша реформаторская работа?
• Как сохранить ваши деньги в безопасности