Факторы социального обеспечения для замужних пар

Самая большая ошибка супружеских пар в принятии решения о том, когда брать их пособия по социальному обеспечению, - они рассматривают решение так, как будто они одиноки, а это означает, что основным фактором является безубыточный возраст. Вместо того, чтобы смотреть на продолжительность совместной жизни, рассматривается только ожидаемая продолжительность жизни человека, готовящегося к заявлению. Для замуж, глядя на решение о социальном обеспечении с точки зрения безубыточности и одиночной продолжительности жизни, и является гигантской ошибкой .

Женатые должны смотреть на продолжительность совместной жизни и коэффициент супружеской жизни и пособий по случаю потери кормильца, чтобы принять самое выгодное решение. Вот соответствующие факторы, которые следует учитывать при принятии решения о том, когда принимать Социальное обеспечение в качестве супружеской пары.

1. Право на получение пособий на супружеские и выживания [

Женатый может претендовать на получение пособия по собственному залогу, но во многих случаях может также требовать пособие по записи его / ее супруга, которое называется супружеской выгодой. Супружеская выгода является большой выгодой для неработающих супругов или супругов, у которых более низкие доходы в течение многих лет. Как и любое пособие по социальному обеспечению, человек может подать за супружеские пособия еще в возрасте 62 лет, но получит пожизненную скидку на всю жизнь, подав заявку на раннее.

Лицо может также требовать пособия по случаю потери кормильца по записи о смерти умершего супруга. Оставшийся в живых может требовать снижения пособий уже в возрасте 60 лет; однако, они получат больше, если они дожидаются своего собственного полного пенсионного возраста (FRA) до подачи заявки.

Когда оба супруга получают пособия, после смерти первого супруга, только более высокая из двух получаемых сумм выгоды остается в качестве пособия по случаю потери кормильца. Это означает, что для супружеских пар невероятно важно максимизировать пользу самого высокого ученого. Это станет преимуществом для выживания.

Заявив рано, многие пары принимают решение, которое навредит долгоживущему супругу.

2. Влияние супружеских супругов и выживания для супружеской пары с двумя старшекламами.

Преимущество супружеской супружеской пары состоит в преимуществе супружеской пары. Если он родился 1 января 1954 года или ранее, самый высокий получатель заработной платы может потребовать супружеские пособия при достижении их ОЛР, оставив выгоду, основанную на его собственной записи, накапливать отложенные пенсионные кредиты через отсрочку. Этот более высокооплачиваемый супруг затем переключается на свое собственное вознаграждение работникам примерно в возрасте 70 лет. Этот сценарий предполагает, что файлы с более низким уровнем дохода для их работников выгодны на основе их собственного отчета о доходах в возрасте от 62 лет и их ОЛР.

Теперь эта претензия требует более поздней стратегии блокировать более высокую выживаемость в зависимости от того, какой из них является самым длинным супругом. Когда выгода выгодоприобретателя принимается во внимание, пара с двумя родителями может обнаружить, что выгодно отсрочить выгода для более высокого уровня дохода и начать собирать пособия на раннем этапе для супруга с более низким ежемесячным платежом.

Затем, при смерти старшего брата, супруг с более низкой выгодой перейдет на более высокую сумму пособия по случаю потери кормильца. Другими словами, решение отложить преимущество более высокопоставленного лица основано на жизни второго супруга, чтобы умереть.

Это максимизирует совокупные выгоды на всю жизнь для пары, где один супруг может ожидать пережить другую. Это эквивалентно приобретению аннуитета от второго до смерти или совместной жизни.

Точно так же решение о том, когда нижний получатель должен начинать требовать выгоды, - это срок жизни первого супруга, чтобы умереть. Льготы, основанные на записи более низкого дохода, будут продолжаться только до тех пор, пока не умрет первый супруг.

К сожалению, новые правила социального страхования, принятые в ноябре 2015 года, означают, что только те, кто родился 1 января 1954 года или до этого, могут требовать супружескую выгоду, продолжая приносить свои собственные выгоды, накапливая кредиты.

Для тех, кто родился 2 января 1954 года или позже, по-прежнему есть преимущество в том, что у него более высокая ранняя задержка - вы просто не сможете «удвоить падение» и собрать супружеские пособия, ожидая до 70 лет.

3. Налоги на социальное обеспечение

Другим фактором, который не учитывается в одиночном и женском отношениях, является влияние налогов. Доход на пенсию должен рассматриваться по принципу «после уплаты налогов». В своей книге «Руководство пользователя социального обеспечения» Джим Бланкеншип, CFP

®

, является отличным примером, в котором он показывает результаты после уплаты налогов, начиная с раннего социального страхования и снятия ИРА, более поздние стихи, что будет задерживать социальное обеспечение и вместо этого использовать деньги ИРА на ранней стадии. В результате отсрочки социального обеспечения и использования денег ИРА в первую очередь: на 64 000 долларов больше доходов после налогообложения и на 179 000 долларов больше в банке после 28 лет выхода на пенсию. Это не изменение сгустка. Налоги имеют значение. Эта стратегия не работает для тех, кто имеет большие пенсии, но для тех, у кого нет пенсии или небольшой пенсии, это может помочь вашим деньгам на пенсию сделать больше для вас. ^{4. Не забывайте о тестировании заработка} Если вы планируете работать в возрасте от 62 лет до вашей FRA, подождите, пока ваша FRA начнет пользоваться преимуществами. Зачем? Тест на прибыль влияет на вас, если вы продолжаете получать доход и получать пособия по социальному обеспечению до того, как достигнете своей FRA. В таком случае ваши пособия по социальному обеспечению будут уменьшены, если ваш общий доход превысит годовой лимит. Если у вас есть несколько месяцев, когда ваш заработок достаточно высок, и вы не считаетесь «вышедшим на пенсию», то ваши пособия могут быть пересчитаны при достижении вашей FRA, но для возврата суммы, которая была удержан.

5. Calculate, Then Claim

Нет причин предполагать лучшее время, чтобы воспользоваться преимуществами социального обеспечения. Онлайн-калькуляторы социального страхования будут делать хруст числа для вас и вашего супруга, и покажу вам, какая стратегия претензий приведет к самым пожизненным пособиям для супружеской пары. Я даже не рекомендую рекомендовать стратегию социальной защиты для супружеской пары, не выполняя свои сценарии, по крайней мере, одним онлайн-калькулятором социального обеспечения.