Должны ли вы сделать преобразование Рот? - Планирование выхода на пенсию

Важным решением является преобразование существующего пенсионного счета в Рот. Среди других факторов вы должны учитывать текущую ставку подоходного налога, ожидаемую будущую ставку подоходного налога и ожидаемую норму прибыли от ваших инвестиций. Но прежде чем вы потратите время, чтобы определить, подходит ли вам обращение к Roth IRA, убедитесь, что вы имеете право конвертировать в первую очередь. Как и многие другие решения пенсионного плана, это помогает собрать всю вашу информацию в одном месте.

Что такое преобразование Рот?

Преобразование Roth является необязательным решением изменить существующий квалифицированный пенсионный план, такой как 401 (k) или традиционная IRA, в IRA Roth. Поступая таким образом, вы берете деньги, которые в настоящее время рассматриваются как отложенные налоги, и конвертируют их в счет, который растет без налогов. Однако, чтобы сделать такое преобразование, вы должны платить налоги на сумму, которую вы конвертируете.

Кто может превратиться в Рот?

Хотя существуют пределы дохода, которые влияют на способность делать взносы Roth IRA, нет пределов дохода в отношении конверсий Roth. Но это не всегда так. До изменений в налоговом законодательстве, которые произошли в 2010 году, для того, чтобы иметь право конвертировать отложенный пенсионный счет в Roth IRA, ваш измененный скорректированный валовой доход (MAGI) должен был быть менее 100 000 долларов США. Удаление этого дохода ограничение ограничения открыло альтернативу выбора Roth для большего количества людей.

Принятие решения о преобразовании Рот

Преобразование часто имеет смысл, если:

• вы считаете, что польза от ваших денег, растущих без налогов, будет больше, чем стоимость оплаты налоги при конвертации
• у вас есть деньги, доступные для уплаты налогов, причитающихся при конвертации

Это могут быть непростые определения.

К счастью, есть много калькуляторов, которые помогут вам, включая этот калькулятор преобразования Roth IRA.

Как и любой анализ, результаты калькулятора настолько же точны, как и предположения, которые вы предоставляете. Помните следующее, когда принимаете решение о конвертации в Roth:

• Если вы ожидаете, что ваша ставка налога будет выше при выходе на пенсию, чем сейчас, конверсия, скорее всего, будет правильным шагом.
• Чем больше ожидаемая норма прибыли ваших инвестиций, тем более вероятно, что преобразование Рот - хорошая идея.
• Чем дольше вы будете работать до выхода на пенсию (и, следовательно, пока вам не понадобится вывести свои деньги из ИРР Рот, чтобы поддержать себя), тем лучше будет преобразование Рот.

Еще одно ключевое соображение: необходимость вывести деньги из своего пенсионного счета для уплаты налогов, причитающихся при конвертации, является убедительным доказательством того, что преобразование Рот может оказаться неприемлемым для вас.

Предыдущие не подлежащие вычету взносы и конверсия Рот

Если вы ранее вносили не подлежащие вычету взносы в свою IRA или 401 (k), то часть суммы, которую вы конвертируете в Roth IRA, не облагается налогом. К сожалению, вы не можете просто взять необлагаемую часть. Вместо этого правительство требует, чтобы каждый доллар, который вы конвертировали, делился между не облагаемым налогом и облагаемым налогом, исходя из соотношения, которое не подлежащие вычету взносы представляют стоимость ваших пенсионных счетов.

Например, если вы ранее внесли вычитаемые взносы в свою ИРА в размере 8 000 долларов США, стоимость всех ваших традиционных IRA составляет 80 000 долларов США, и вы решили конвертировать 10 000 долларов США, затем 10% (8 долларов США, 000 из $ 80 000) вашей конверсии, или $ 1 000 ($ 10, 000 x 10% = $ 1 000) не облагается налогом. Вы заплатите налог на оставшуюся сумму в размере 9 000 долларов США.

Учетные записи, которые вы можете преобразовать в Roth IRA

Если вы имеете право, вы можете конвертировать традиционную IRA или 401 (k) в Roth IRA. Обратите внимание, однако, что вы обычно не можете преобразовать 401 (k) в Roth IRA, пока вы все еще работаете для работодателя, где находится ваш 401 (k). Однако, когда вы прекращаете трудоустройство, вы можете одновременно конвертировать и переносить свою IRA.

Все или нет?

Многие люди не могут позволить себе платить налоги, связанные с потенциальным преобразованием Roth IRA. К сожалению, хотя некоторые из этих людей считают, что преобразование является их лучшей долгосрочной финансовой стратегией, они не чувствуют, что могут реально воспользоваться.

Если это звучит как вы, может возникнуть другой ответ: конвертируйте только сумму своей учетной записи, по которой вы знаете, что можете с комфортом платить налог. Пока вы по-прежнему имеете право конвертировать, вы можете продолжать делать частичное конвертирование из года в год, не имея необходимости делать этот гигантский налоговый платеж, но постепенно превращая ваши пенсионные счета в статус без налогов.