Шаги Бэби-бумеры должны принять до выхода на пенсию

Если вы являетесь ребенком-бумером в свои пиковые годы жизни, чтение заголовков о проблемах выхода на пенсию, которые находятся за углом, может показаться немного ошеломляющим. Но есть хорошие новости! Согласно недавно опубликованному отчету Financial Finesse о финансовом благополучии разных поколений, бэби-бумеры находятся в наиболее сильном финансовом положении по сравнению с другими возрастными группами.

Однако, как иногда бывает с хорошими новостями, есть плохие новости, чтобы поставить этот проблеск надежды в перспективе. Плохая новость заключается в том, что все большее число бумеров чувствуют себя менее уверенно, что они находятся на пути к выходу на пенсию. Хотя никогда не поздно планировать, реальность заключается в том, что у бэби-бумеров не так много времени, как у молодых поколений, чтобы закрыть разрыв готовности к отставке.

Если вы - Бэби-Бумер, думающий о своих собственных перспективах выхода на пенсию, вот некоторые важные шаги, которые вы можете предпринять прямо сейчас:

Создайте личный план расходов с учетом вашего пенсионного бюджета

Бюджетирование имеет плохую репутацию, потому что большинство людей испытывают стресс и разочарование, пытаясь найти метод постоянного мониторинга расходов. Если вы являетесь Бэби Бумером, приближающимся к отставке, вам следует сосредоточиться на создании упреждающего плана расходов, который говорит о ваших деньгах, куда идти заранее, чтобы убедиться, что ваши расходы совпадают с вашими жизненными целями.

Есть много причин, по которым вам нужно создать план расходов сейчас больше, чем когда-либо. Во-первых, планы расходов помогут вам избежать расходов больше, чем вы входите, и увеличить общий долг. Бэби-бумеры, которые обеспокоены своими долговыми обязательствами, с меньшей вероятностью сообщают о доверии к своей собственной пенсионной готовности, и эти долговые проблемы являются одной из причин, по которой многие люди откладывают выход на пенсию.

Планы расходов также помогают высвободить лишние деньги для погашения задолженности. Они также могут использоваться, чтобы помочь определить дополнительные сбережения, которые могут помочь вам максимизировать налоговые льготы, такие как 401ks, IRA и HSA. Возможно, самое большое преимущество создания бюджета или плана расходов на поздней стадии карьеры - осознание того, сколько дохода вам действительно нужно делать, что вы хотите сделать на пенсии. Ваши расчеты по выходу на пенсию на самом деле оцениваются по шагам, пока вы не поймете время, чтобы по-настоящему понять, куда идут ваши деньги. Знание ваших текущих расходов дает некоторую полезную информацию, которая поможет вам понять, как выглядит ваш пенсионный план дохода.

Приоритет ваших финансовых целей

Жизнь - это то, что происходит с вами, когда вы заняты другими планами. В нашей финансовой жизни легко отвлекаться, когда несколько целей конкурируют за наши ограниченные ресурсы времени и денег.Лучший способ определить приоритетность ваших целей финансовой жизни - создать план и поместить его в письменной форме. Если вы состоите в браке или имеете партнера на пути к финансовой свободе, выделите время, чтобы обсудить ваши краткосрочные и долгосрочные цели. Если вы пытаетесь решить, имеет ли смысл выбраться из долгов, сберечь дополнительные средства для выхода на пенсию или заплатить за страхование по долгосрочному уходу, убедитесь, что ваши основные потребности в отставке покрываются, прежде чем принимать решение об отмене активов для вашего ребенка или образование внука.

К сожалению, нет отделов финансовой помощи для нашего собственного выхода на пенсию. Показывая своих близких, путь к подлинной финансовой независимости может стать одним из самых запоминающихся подарков, которые вы даете людям, которые больше всего важны.

Оцените варианты медицинского страхования

Затраты на здравоохранение - одна из самых больших проблем пенсионного планирования, и это действительно становится верхом ума, когда приближается ваш выход на пенсию. С точки зрения бюджетирования расходы на здравоохранение составляют значительную часть бюджета в течение наших пенсионных лет.

Если у вас есть медицинская страховка на пенсию, продолжайте изучать свои варианты и связанные с ними расходы. Вы также должны посетить здравоохранение. gov, если вы уйдете на пенсию до 65 лет, когда вступит в силу право на получение пособия по программе Medicare. Если вы находитесь в высокодоходном плане с опцией HSA, используйте в полной мере свою способность выделять до 3 350 долларов США для индивидуального покрытия или 6 долларов США , 750 для покрытия семьи (плюс 1 000 долларов США для обоих, если возраст 55 лет и старше), до уплаты налогов в долларах США на сберегательном счету с целью покрытия будущих расходов.

План потенциальных расходов на долгосрочное лечение

Долгосрочные расходы на уход могут стать значительным утечкой вашего пенсионного гнезда. Вы можете сделать отличную работу, аккумулируя достаточно средств для выхода на пенсию, чтобы уйти в отставку, только чтобы увидеть, как она быстро исчезает после нескольких лет долгосрочных расходов на уход. Попросите любых друзей или членов семьи, что их опыт заботится о любимом, нуждающемся в услугах долгосрочного ухода, и вы быстро поймете, что это реальная угроза. Фактически, было подсчитано, что около 70% 65-летних детей нуждаются в некоторой форме долгосрочного ухода. Ассоциация Альцгеймера прогнозирует, что стоимость деменции возрастет с более чем 220 миллиардов долларов в прошлом году до более чем 1 триллиона долларов в 2050 году.

Когда вы думаете о том, как потенциально оплачивать долгосрочный уход, вы должны знать, что Medicare не распространяется долгосрочные расходы на уход. В целом, Medicaid требует, чтобы вы тратили практически все свои активы на квалификацию, и существует пятилетний оглядывающий период на активы, которые были подарены другим.

Ваши варианты заключаются в том, чтобы выплачивать из кармана свое яйцо из отложенного гнезда, тратить средства, чтобы получить право на получение Medicaid, или приобрести страхование на длительный срок для защиты от этого потенциального риска. Вы можете больше узнать о долгосрочном страховании, используя ресурсы и информацию, найденную при жизни. орг или longtermcare. гов.

Вот несколько рекомендаций, которые помогут вам выбрать лучший способ оплатить любые будущие расходы, связанные с долгосрочным обслуживанием:

• Если вы ожидаете, что ваши пенсионные активы будут находиться где-то между 200 000 и 2-3 миллионами долларов, вы может захотеть рассмотреть вопрос о приобретении страхового покрытия для долгосрочного ухода.
• Убедитесь, что ваше государство предлагает программу партнерства по долгосрочному уходу. Эти программы позволят вам сохранить дополнительную сумму активов, равную фактическому страховому покрытию, приобретенному в рамках программы долгосрочного страхования, и вы по-прежнему будете иметь право на получение Medicaid, если будете использовать все преимущества.

Проверяйте свой инвестиционный портфель на регулярной основе, чтобы убедиться, что он правильно диверсифицирован.

Подход «установите его и забыть» для инвестирования для выхода на пенсию не может нанести вам вред на ранних этапах вашей карьеры. Однако, поскольку выход на пенсию приближается к вашему временному горизонту, сокращается, и у вас не будет столько времени, чтобы оправиться от большой потери. В недавнем аналитическом отчете Financial Finesse из поколения в поколение было обнаружено, что чуть менее одной трети всех Boomers имели 15% или более своих портфелей на одном складе. «Бэби-бумеры» также сообщили о самом большом снижении перерасчета своих инвестиционных счетов любого поколения на год.

Рассмотрите возможность диверсификации инвестиций в отставку, если у вас в настоящее время более 10-15% в каком-либо одном фонде. У отдельных акций компании есть значительный потенциал роста, но они также могут значительно снижаться или идти на ноль и никогда не восстанавливаться. Это особенно рискованно для акций работодателей, так как вы можете быть без работы в то же время, когда ваши сбережения будут уничтожены.

После того, как вы рассмотрели подверженность вашей компании, подумайте об общей картине и убедитесь, что ваш общий инвестиционный портфель распределен надлежащим образом между различными типами классов активов, такими как акции, облигации, недвижимость и наличные деньги. Один из простейших способов диверсификации ваших пенсионных инвестиций заключается в использовании сбалансированного фонда или пенсионного фонда с установленными сроками. Вы также можете создать свой собственный набор распределения активов, используя эти рекомендации и повторно балансируя на регулярной основе.

Оцените, сколько денег вы хотели бы получить в годы выхода на пенсию

Выполнение базового расчета выхода на пенсию не реже одного раза в год - это деятельность по финансовому планированию на практике. Так почему же так много бэби-бумеров еще не удосужились потратить время, чтобы рассчитать, будут ли они на пути к достижению своих целей в отношении будущего дохода на пенсии?

Есть много причин, почему люди не тратят время на запуск базового калькулятора выхода на пенсию. Некоторые общие причины включают страх узнать, что они не находятся на пути, неопределенность в отношении того, какие инструменты использовать для оценки их прогресса, и общее недоверие, которое они достаточно экономят.

Сколько дохода вам действительно нужно во время выхода на пенсию?

Наилучший подход - начать предвидеть, планируете ли вы просто пытаться поддерживать свой жизненный уровень или предвидеть, требуя больше или меньше. Если у вас есть 5 лет или меньше до желаемого возраста выхода на пенсию, вы должны заполнить фактический бюджетный план для выхода на пенсию. Вот базовый шаблон, который вы можете использовать для начала работы.

В противном случае общее руководство должно первоначально ориентироваться на коэффициент замещения доходов от 70 до 90%. Вы можете всегда корректировать это вверх или вниз в зависимости от желаемого образа жизни в отставке.Самое важное - оценить, сможете ли вы получить достаточный доход от всех потенциальных ресурсов для достижения ощущения финансовой независимости. Как отмечается в этой статье, существует множество калькуляторов, и, вероятно, ваш план выхода на пенсию на работе даже имеет встроенный калькулятор.

Если вы еще не выполнили свою собственную оценку выхода на пенсию, вы можете принять меры и перенести свои усилия по пенсионному планированию на следующий уровень.