Верховая эскалатор ставок взносов на пенсию

У вас когда-либо были благие намерения предпринять действия над чем-то важным в вашей жизни, но вы никогда не обошли эту задачу? Если вы сказали «да», вы не одиноки! У меня были эти добрые намерения начать новый режим тренировки в течение нескольких месяцев, но я просто не мог продолжать работу с какой-либо последовательностью. В реальном мире это отсутствие действия часто обозначается как промедление, забывчивость, предвзятость или хорошая олемовая лень.

Специалисты по вопросам поведенческого финансирования ссылаются на это как на инерцию.

Отсутствие действия или «инерция» не является вариантом, если вы когда-либо захотите добиться ощущения подлинной финансовой независимости или того, что большинство финансовых планировщиков называют «выходом на пенсию». Нет недостатка в личных финансовых статьях и блогах, чтобы побудить нас внести свой вклад в пенсионный план. Растущий объем научных исследований показал, что большинство американцев рискуют не поддерживать свой нынешний уровень жизни во время выхода на пенсию (см. Центр исследований пенсионного обеспечения). Уверенность в нашей собственной готовности к отставке также довольно низка. Согласно Financial Finesse, только 19 процентов работников считают, что они смогут достичь своих целей в отношении выхода на пенсию.

Хотя большинство из нас понимает необходимость сохранения большего количества средств для выхода на пенсию, проблема, с которой мы сталкиваемся, часто связана с тем, что трудно сбалансировать другие приоритеты в жизни, которые конкурируют за наши же тяжелые заработанные доллары.

Также легко сказать, что в будущем мы будем экономить больше, только чтобы увидеть, как проходят дни, без каких-либо реальных изменений.

К счастью, поставщики пенсионного плана помогли упростить процесс увеличения нашего вклада в планы 401 (k) и 403 (b). Концепция довольно упрощена по дизайну, но может существенно повлиять на ваш долгосрочный прогноз выхода на пенсию.

Функция эскалации ставки вклада (также называемая «автоматическая эскалация ставок») позволяет участникам пенсионного плана контролировать количество и сроки увеличения будущих взносов.

Многие компании автоматически зачисляют новых нанимателей в планы выхода на пенсию с возможностью отказа от эскалации ставок взносов. Но часто разумная идея придерживаться этих автоматических повышений для ваших вкладов в план 401 (k) или 403 (b). Если вы недавно не зачислялись в план выхода на пенсию, вы должны просмотреть свой текущий план, чтобы узнать, есть ли у вас возможность повышения ставки взносов.

Вот пример того, как это работает:

Холли 25 лет и недавно закончила аспирантуру со степенью MBA. Она понимает необходимость сэкономить на пенсии, но имеет студенческие ссуды и другие долговые обязательства, создающие жесткую ситуацию с денежным потоком.Она работала с нами, чтобы выполнить быструю оценку выхода на пенсию и решила, что ей нужно будет сэкономить 17 процентов от ее зарплаты, чтобы достичь своей цели стать финансово независимой к тому времени, когда она достигнет 55. Проблема в том, что она спасает только 4% ее сегодня зарплата, которая точно соответствует ее работодателю. С подходом «установить и забыть» она все равно может внести 4 процента через десять лет.

Однако предположим, что Холли выбрал повышение ставки взносов на 2 процента в год, что совпадает с ежегодным увеличением заработной платы. После 8 лет предоставления ей взносов, она бы постепенно увеличила ее 401 (k) взносов с 4 процентов от ее заработной платы до 20 процентов.

Первоначальный план не имел ужасного результата - при условии, что ее доход составляет 50 тыс. В год, выплачивается раз в две недели с 2-процентным ежегодным увеличением, через 10 лет она будет накапливать приблизительно 59 000 долларов США в возрасте 35 лет и 405 000 долларов по возрасту 55 при условии получения среднегодовой доходности на 6%. Тем не менее, эти 2-процентные ставки ежегодного взноса в течение следующих 8 лет приведут к приблизительно 60, 400 дополнительным пенсионным сбережениям за 10 лет и более 626 000 долларов в течение 30 лет, что составит дефицит, который ей нужен. Поскольку ее рост совпал с ежегодным повышением заработной платы, она никогда не испытывала серьезных изменений в своей зарплате.

Оцените преимущества автоматической эскалации ставок

Существуют различные калькуляторы выхода на пенсию, которые помогут вам оценить преимущества участия в программе эскалатора ставок взносов. Вот несколько полезных инструментов для рассмотрения:

CalcXML: Каково влияние увеличения моих 401 (k) взносов автоматически?

Ускоритель учетных записей для пенсионных счетов (калькулятор ускорителей вкладов от Prudential)

Наибольшая часть ставки взносов увеличивается в рамках пенсионных планов, так это то, что они помогают автоматизировать интеллектуальное сберегательное поведение. Они также обеспечивают гибкость. Если ваша финансовая ситуация меняется в течение года, большинство планов выхода на пенсию позволяют вносить изменения в любое время. У вас есть гибкость в изменении ваших вкладов, увеличивая или уменьшая их. Большинство планов выхода на пенсию, которые предлагают функцию автоматической эскалации ставок, также позволяют в любое время прекратить участие в программе.

Обязательно уточните у своего работодателя, чтобы узнать больше о важных особенностях вашего плана 401 (k) или 403 (b), такого как эскалатор ставок взносов. Если у вас нет плана выхода на пенсию, вам может потребоваться несколько дополнительных шагов, но одна и та же концепция работает с отдельными пенсионными счетами. Просто установите напоминания на свой смартфон или календарь, напомнив вам увеличить взносы Roth или традиционных IRA.

Сохранение достаточно для выхода на пенсию не обязательно должно быть непредвиденным сценарием. Сегодня некоторые небольшие изменения могут привести к большим изменениям в жизни. Поэтому не позволяйте инертности управлять днем ​​и автоматизировать сбережения на пенсию!