6 Ставок на снятие ставок для внесения сбережений Последнее

Вам нужен пенсионный доход. Вопрос в том, сколько денег вы должны выносить каждый год? Вы хотите, чтобы вы не тратили свои счета слишком быстро. Ответ определяется путем расчета безопасной скорости изъятия.

Безопасная ставка вывода - это оценочная часть денег, которую вы можете вывести из своих инвестиций каждый год, оставляя достаточное количество основной суммы, что средства длятся на всю вашу жизнь - даже если вы уходите на пенсию в течение времени, когда экономика и / или акции рынок не преуспевает.

Например, если вы потратите 4 000 долларов США за каждые 100 000 долларов, которые вы вложили, у вас будет первоначальный уровень изъятия 4 процента. Традиционные расчеты говорят, что скорость изъятия примерно соответствует действительности; вы можете тратить около 4 процентов своих инвестиций каждый год и, скорее всего, никогда не закончите деньги.

Однако, если вы хотите снять немного больше, есть набор из шести правил, которые вы можете выполнить, что даст вам наибольшую вероятность увеличить ваш доход на пенсию. Если вы будете следовать этим правилам, у вас может быть ставка снятия до 6-7 процентов от вашей первоначальной стоимости портфеля, то есть вы можете вывести 6 000 000 долларов США в год за каждые 100 000 долларов, которые вы вложили. Это не обязательно. Если вы собираетесь использовать эти правила, вы должны быть гибкими; если что-то не пойдет хорошо, вам, возможно, придется внести некоторые коррективы и вынести менее поздно.

Вот как работают правила.

Правило отмены ставки № 1

. Ваш портфель будет обеспечивать более высокий уровень снятия, если у рынка будет соотношение цены и прибыли.

Отношение цены к прибыли (отношение P / E) - это инструмент, который можно использовать для оценки будущей долгосрочной доходности (15+ летних циклов) фондового рынка. Обратите внимание: это не очень полезно для прогнозирования краткосрочных результатов фондового рынка.

Для пенсионера отношение P / E на рынке может быть использовано при определении правильной начальной ставки вывода; сумму, которую можно безопасно отбирать каждый год, а способность к выходу в следующем году увеличиваться с инфляцией.

Когда отношение P / E на фондовом рынке (S & P 500) ниже 12, безопасные ставки отмены варьируются от 5. 7 процентов до 10. 6 процентов в зависимости от изученного периода времени.
Когда коэффициент P / E на фондовом рынке находится в диапазоне от 12 до 20, безопасные ставки отмены варьируются от 4. 8 процентов до 8. 3 процентов, в зависимости от изученного периода времени.
Когда отношение P / E на фондовом рынке выше 20, уровень безопасного изъятия колеблется от 4. 4 процентов до 6. 1 процента в зависимости от изученного периода времени.

Следует помнить, что если вы уйдете на пенсию, когда фондовый рынок будет иметь низкое соотношение P / E, ваш портфель, скорее всего, будет поддерживать больше дохода в течение вашей жизни, чем тот, у кого есть такая же сумма, которая уходит на пенсию, когда рынок имеет высокий уровень P / E соотношение.

Правило ставки выплат № 2

Вы должны иметь правильную долю акций в фиксированном доходе, чтобы ваш доход на пенсию мог идти в ногу с инфляцией. В частности, ваш портфель должен иметь минимальный доход до 50% и максимальный размер долевого участия в размере 80%.

Если вы слишком сильно отстаете от этого диапазона, вы рискуете исчерпать деньги. Слишком много в акциях, и волатильные рынки могут напугать вас в худшее время. Слишком много в фиксированном доходе, и ваш пенсионный доход не будет идти в ногу с инфляцией.

Ниже приведены три ресурса, которые помогут вам выбрать правильное распределение для выхода на пенсию:

Читайте, как много моих денег должно быть в запасах против облигаций?
Для опытного инвестора онлайн-калькуляторы помогут вам определить, сколько денег положить туда. Попробуйте систему распределения активов SmartMoney.
Для новичков лучше всего обратиться к квалифицированным профессиональным советам для определения соответствующего распределения.

Правило ставки выплат № 3

Для максимизации скорости вывода вы должны использовать портфель классов с несколькими активами.

Подумайте о создании портфеля класса с несколькими активами, например, для создания сбалансированной еды. Представьте себе, например, сидящий на роскошном ужине из стейка, креветок и детских ребер. Хотя еда имеет разнообразие, она не сбалансирована.

В инвестиционном мире вместо групп продуктов вы имеете классы активов.

Хорошо сбалансированный портфель содержит, как минимум, распределение по каждому из следующих классов активов: американские акции как с крупным капиталом, так и с небольшим капиталом (акции или фондовые индексы), международные акции и фиксированный доход ( наличные деньги, депозиты и облигации). Каждый год вы перебалансируете это портфолио до целевого микса.

Если вы используете средства и / или финансовые консультанты, которые имеют более высокие расходы, чем индексные фонды, вам может потребоваться снизить ставку вывода, чтобы учесть более высокие платежи, которые вы платите.

Правило ставки снятия средств № 4

Вы должны изымать доход по доходу на пенсию в определенном, предписанном порядке.

Когда вы снимаете деньги, ваш доход на пенсию должен поступать из каждой категории в определенном порядке. Для нового инвестора эти правила могут быть сложными. Чтобы упростить идею, изобразите три ведра.

Ковш номер один заполнен наличными; чтобы покрыть расходы на проживание в течение одного года.
Внутри ведра номер два вы складываете свои инвестиции с фиксированным доходом (иногда называемые лестницами для облигаций), каждый слой представляет собой годовые расходы на проживание. Ежегодно годовая стоимость расходов «созревает» и переходит от «фиксированного дохода» «Корзина в корзину« наличные ». Это гарантирует, что у вас всегда будет достаточно наличных денег, чтобы покрыть ваши предстоящие расходы.
Третье ведро заполняется до края акциями. Вы можете брать деньги только из ведра акций, когда он переполняется Год переполнения - это любой год, когда акции имеют среднюю доходность, примерно годовую доходность свыше 12-15 процентов. В конце года переполнения вы продаете избыточные акции и используете средства для пополнения фиксированного дохода и денежных средств ковши.

Будут много лет, когда ведро капиталов не переполняется. Это займет дисциплину, чтобы понять, что в течение этих лет фиксированные доходы и наличные деньги становятся доступными на низком уровне. В конце концов, наступит год переполнения, и все ведра будут пополнены. Следуя этому правилу, вы не станете жертвой собственных эмоций и не будете продавать инвестиции в неблагоприятное время.

Многие из этих правил были разработаны в ходе исследований Джонатана Гайтона. Вы можете найти дополнительные сведения о своем предписанном порядке, какие активы использовать в первую очередь, в статье «Правила принятия решений и максимальные начальные ставки снятия средств» на его веб-сайте. Эта статья была впервые опубликована в выпуске журнала «Финансовое планирование» за март 2006 года.

Правило ставки снятия средств № 5

Вы должны снять зарплату в случае выхода на пенсию на медвежьих рынках.

Это правило функционирует как защитная сетка для защиты вашего будущего пенсионного дохода от эрозии на медвежьих рынках. Он срабатывает, когда ваш текущий уровень изъятия на 20 процентов больше, чем ваш первоначальный уровень вывода. Звучит непонятно? Лучший способ объяснить это правило - использовать пример.

Предположим, что у вас есть 100 000 долларов США, и вы начинаете снимать 7 или 7 долларов США каждый год.

Рынок снижается в течение нескольких лет, а стоимость вашего портфеля сейчас составляет 82 000 долларов. Тот же вывод в размере 7 000 долларов теперь составляет 8. 5 процентов от текущей стоимости портфеля. Так как ваши изъятия теперь представляют собой большую часть вашего портфеля, это правило «выплат» вызывается, и говорит, что вы должны сократить ваш текущий год на 10 процентов. В этом примере ваш вывод будет идти от 7 000 до 6 долларов США за 300 долларов за год.

Как и в реальной жизни, где в течение нескольких лет вы получаете бонус, а в другие годы требуется сокращение зарплаты, это правило добавляет гибкость, необходимую для преодоления меняющихся экономических условий.

Правило ставки снятия денег № 6:

Когда время хорошее, вы имеете право на повышение.

Это последнее правило - любимое большинство людей. В отличие от правила выплат, это называется правилом процветания. В нем говорится, что пока портфель имеет положительный доход в предыдущем году, вы можете дать себе повышение.

Ваш рейз рассчитывается путем увеличения ежемесячного изъятия пропорционально увеличению индекса потребительских цен (ИПЦ). Если вы снимаете 7 000 долларов США в год, рынок имел положительный доход, а индекс потребительских цен вырос на 3 процента, тогда на следующий год вы выберете 7 210.

Следуя этим правилам, требуется дисциплина. Награда - это более высокий уровень выхода на пенсию, а также повышенная способность поддерживать покупательную способность.

Важно принимать обоснованные решения о ваших деньгах. Если все эти инвестиции «mumbo jumbo» становятся подавляющими, то сделайте шаг назад и подумайте об этом как о новой карьере. Для изучения новых навыков требуется время. Помните, что правильные решения помогут вам генерировать пенсионный доход, который будет длиться.

Перед тем, как реализовать собственный пенсионный план дохода, найдите время, чтобы учиться как можно больше.Попробуйте один из этих онлайн-инвестиционных классов, чтобы узнать больше. Если вы ищете профессиональную консультацию у квалифицированного финансового консультанта, убедитесь, что вы нашли кого-то знакомого с последними исследованиями в этой области.