Как инвестировать в план сбережений сбережений: средства TSP

Если вы только сейчас зачисляете в план экономии денег (TSP) или ищете советы по инвестированию средств в TSP, узнаете, как работает план и как это выгодно участникам, это мудрое место начать.

Кроме того, мир планов пенсионного обеспечения, спонсируемых работодателем, все больше смещается от планов с установленными выплатами или того, что большинство людей называют пенсиями, и к планам с установленными взносами, таких как 401 (k).

Даже федеральное правительство следит за корпоративной мировой тенденцией отходить от традиционных пенсий, чтобы возложить ответственность за пенсионное обеспечение на плечи сотрудников.

По этой причине для федеральных служащих важнее, чем когда-либо, понять, как максимально использовать возможности TSP и средств в нем.

Основы сберегательного сберегательного плана

Если вы знакомы с планами 401 (k), вы знаете основы TSP: это льготный сберегательный пенсионный автомобиль, предлагаемый через работодателя, в этом дело, федеральное правительство. Поэтому федеральные служащие, от агентов ФБР, члены конгресса, обслуживающие военнослужащих, военно-морские силы, военно-воздушные силы, морской пехоты и береговую охрану, могут воспользоваться преимуществами TSP.

Взносы основаны на процентной ставке и выплачиваются через платежную ведомость и могут быть начислены до налогообложения или после уплаты налогов (Roth). Минимальный процент для взносов TSP составляет 1 процент, а максимальный - 100 процентов.

Тем не менее, существует максимальная сумма вклада в размере TSP, предусмотренная Внутренним кодексом доходов. Этот лимит IRC для взносов TSP составляет 18 000 долларов США. Одним исключением из этого максимального взноса являются военнослужащие в зонах боевых действий. В этом случае максимальный взнос составляет $ 54 000.

Традиционный против Roth TSP

Как правило, взносы до уплаты налогов лучше всего подходят для людей, которые ожидают, что они будут в более низком федеральном подоходном налоге с пенсией.

Это связано с тем, что отсрочка (откладывание до конца) налогов является хорошей идеей, потому что вы можете избежать уплаты более высоких налогов сейчас, но заплатить позже, когда по более низкой ставке налога.

Вклад Roth имеет смысл для людей, которые ожидают, что они будут в более высокой налоговой шкале в годы их выхода на пенсию. В этом случае лучше всего включить доход в виде налогов в настоящее время по более низкой ставке и избежать уплаты налогов по более высокой ставке позже.

Независимо от того, как сделаны взносы, либо до налогообложения, либо после уплаты налогов, инвестиции в TSP растут с отсрочкой налога, что означает, что участники TSP не уплачивают подоходный налог с процентов, дивидендов или прибыли, в то время как деньги остаются на счете. Взносы до уплаты налогов облагаются налогом, когда они изымаются, а взносы после уплаты налога не облагаются налогом при выходе, если выполняются определенные условия.

Как зарегистрироваться для TSP и как получить доступ к вашей учетной записи в Интернете

Регистрация в TSP может быть выполнена с помощью бумажной формы, или это можно сделать онлайн в mypay. ДКА. мил / MyPay. Если вы новый сотрудник и у вас еще не установлена ​​учетная запись myPay, вы можете получить информацию о TSP и TSP-средствах онлайн в tsp. гов. Кроме того, участники могут создать учетную запись для отслеживания эффективности своих TSP и фондов TSP, а также внести изменения в инвестиции.

TSP Matching Funds

Как и большинство планов 401 (k), участники TSP могут получать соответствующие взносы в дополнение к своим собственным. Совпадение работодателя так же звучит: когда вы вносите доллары, работодатель тоже делает это. Соответствующая формула немного сложна, но она щедрая. Государственные служащие получают автоматический взнос в размере 1 процента от заработной платы. Оттуда, соответствующие средства могут быть получены на взносы до 5 процентов от заработной платы. Вот как работает формула соответствия TSP:

• Автоматический вклад в 1 процентный агент
• Доллар за доллар на первых 3 процентах вкладов сотрудников
• 50 центов за каждый доллар на следующие 2 процента вкладов сотрудников < Чтобы упростить формулу соответствия TSP, правительственный сотрудник или член военной службы могут максимизировать соответствие TSP, внося вклад как минимум в 5 процентов от их зарплаты.

Это обеспечит максимальное соответствие 5% от правительства. Поэтому, если вы внесете не менее 5 процентов своей зарплаты, вы получите еще 5-процентное совпадение. Опять же, пока участники TSP не превышают IRC максимум в 18 000 долларов США в год, они могут вносить более 5 процентов от их зарплаты. Например, если вы вносите 10 процентов своей зарплаты, правительственный матч в 5 процентов принесет ваш общий ежегодный взнос до 15 процентов, что является хорошей целью для достижения целей здорового пенсионного накопления.

Примечание для военных: для членов службы не существует соответствия TSP до 31 декабря 2017 года. Тем не менее, члены службы, которые выбирают новую смешанную систему пенсионного обеспечения (BRS) в 2018 году, получат вышеуказанную формулу соответствия. Члены службы, которые не выбирают BRS, могут по-прежнему вносить вклад в TSP, но не получат соответствия.

Выбор лучших фондов TSP для вас

При регистрации в TSP и аналогичных пенсионных планах есть два решения: 1) сколько вы хотите внести свой вклад и 2) как вы хотите инвестировать свои сбережения.

TSP предлагает несколько средств на выбор:

Фонд G

• : этот фонд инвестирует в краткосрочные ценные бумаги казначейства США, которые специально выпущены для TSP и являются самым безопасным выбором инвестиций в плане. Нет риска потери принципала; однако фонд предлагает средства для получения процентов, которые могут идти в ногу с инфляцией. Фонд G является инвестицией по умолчанию для TSP, что означает, что участники TSP должны будут перейти на TSP. чтобы изменить инвестиции. Это важно, потому что выделение 100 процентов в Фонд G слишком консервативно для большинства инвесторов. Фонд F
• : этот фонд инвестирует в облигации, и он стремится пассивно отслеживать Barclays Capital U.S. Aggregate Bond Index, который охватывает общий рынок облигаций в США. Хотя облигации являются относительно безопасными инвестициями, они по-прежнему имеют основной риск, что означает, что ценности могут снижаться, хотя и не часто. Инвесторы могут рассчитывать на незначительное превышение инфляции в долгосрочной перспективе (в среднем несколько лет или более) в Фонде F. Фонд C
• : этот фонд инвестирует в акции и является фондом индекса S & P 500, что означает, что он пассивно отслеживает индекс Standard & Poors 500, широкий рыночный индекс, который охватывает около 500 крупнейших американских компаний рыночная капитализация. Фонд C подходит для долгосрочных инвесторов, желающих получить прибыль значительно раньше инфляции и желая увидеть колебания стоимости счета. Фонд S
• : этот фонд инвестирует средства в акции с малой и средней капитализацией, пассивно отслеживая Индекс фондового рынка Dow Jones U. S. Completion Total, который состоит из акций США, не входящих в индекс S & P 500. Меньшие компании исторически несут больше рыночного риска, но могут обеспечить более высокую доходность по сравнению с индексом S & P 500. Это означает, что Фонд S подходит для долгосрочных инвесторов с высокой относительной переносимостью рисков. I Fund
• : Этот фонд инвестирует в не-U. S. и отслеживает индекс Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Far East (MSCI EAFE). Международное инвестирование несет политический риск и валютный риск в дополнение к рыночному риску, связанному с инвестированием в акции. Однако добавление международных акций в портфель помогает диверсификации, что может привести к снижению общего риска. Фонды L
• : Эти средства являются фондами жизненного цикла или так называемыми целевыми пенсионными фондами. TSP предлагает пять различных L-фондов: L Income, L 2020, L 2030, L 2040 и L 2050. Как следует из названия и лет, L-фонды предназначены для надлежащего инвестирования для людей, инвестирующих около целевой даты выхода на пенсию. Фонды L профессионально управляются и состоят из выделения средств TSP G, F, C и S. По мере приближения намеченной даты руководители фондов будут медленно переносить соответствующие активы фонда на более консервативное распределение, что является подходящим, поскольку инвесторы близки к отставке. Иногда фонды жизненного цикла называются «устанавливают и забывают», потому что инвестор может выбрать один фонд и никогда не управлять своими инвестициями до выхода на пенсию. В целом, если инвесторы не используют фонды L, целесообразно построить портфель из более чем одного фонда. Фактически, для целей диверсификации некоторые инвесторы могут предпочесть инвестировать часть процентов своих активов TSP в фонды G, F, C, S и I.

Подробнее о построении портфеля см. В разделе «Как построить портфель паевых фондов».

Отказ от ответственности: информация на этом сайте предоставляется только для обсуждения и не должна быть неверно истолкована как совет по инвестициям. Ни при каких обстоятельствах эта информация не представляет собой рекомендацию покупать или продавать ценные бумаги.