Узнайте, как традиционный аннуитет TIAA

Большинство людей, работающих в системе государственного образования, имеют доступ к инвестиционным вариантам TIAA-CREF в рамках своего спонсируемого работодателем плана. Многие наступающие пенсионеры, у которых есть TIAA-CREF, сталкиваются с путаницей о том, как работает TIAA Traditional Annuity, и, в частности, как это работает, когда вы идете брать деньги. Чтобы устранить эту путаницу, давайте посмотрим на фазу накопления по сравнению с фазой выплаты.

ФУНКЦИЯ НАКОПЛЕНИЯ

Традиционный аннуид TIAA работает по-разному, когда вы экономите деньги (что называется фазой накопления), чем при переключении на получение денег (этап выплаты).

На этапе накопления ваш директор гарантирован, и вы получаете гарантированную минимальную процентную ставку. Также могут быть получены дополнительные проценты. Эта дополнительная сумма процентов определяется ежегодно Советом попечителей TIAA, и каждый год с 1948 года TIAA выплачивает некоторую сумму дополнительных процентов сверх гарантированной минимальной процентной ставки.

Фактическая сумма процентов, которую вы заработаете на вашем традиционном аннуите TIAA, будет зависеть от того, когда вы вносите взносы, поскольку средства группируются вместе в то, что они называют «винтажами». У каждой группы денег может быть разная процентная ставка, и процентная ставка по каждому винтажу может меняться со временем. Подробные сведения о процессе кредитования процентных ставок вы можете найти на странице «Процентные ставки по инвестициям» TIAA-CREF.

Ограничения на перевод денег: В отличие от многих других вариантов инвестиций в планах работодателя, где вы можете выходить в Интернет и переводить деньги между выборами в любое время, как только вы выберете традиционный аннуид TIAA, вы не сможете просто переведите деньги обратно все сразу.

Самый быстрый темп, в который вы можете перевести деньги, - это выбрать так называемый «аннуитет на выплату выплат», когда часть вашего баланса будет переведена каждый год в течение десяти лет (несколько аннуитов TIAA предлагают разные периоды времени передачи, но большинство составляет десять лет).

Это означает, что когда вы выберете опцию TIAA Traditional Annuity, вы захотите понять, как она вписывается в ваш план, поскольку изменение вашего ума не так просто.

Это ограничение исходящих переводов важно для успеха TIAA, поскольку оно позволяет TIAA контролировать весь управляемый фонды, чтобы они могли инвестировать в долгосрочной перспективе и достичь своей цели обеспечения высокого уровня интереса, а также гарантирования принципала. Теперь давайте посмотрим, что произойдет, если вы хотите получить доход от своего традиционного аннуитета TIAA - то, что я называю «фазой выплат».

PAYOUT PHASE

На этапе выплаты вы имеете три основных варианта. Здесь я вижу много путаницы.Ваш выбор:

1. Доход от традиционного аннуитета - это позволяет снять только проценты, полученные от традиционного аннуитета TIAA. С помощью этой опции существует применимая гарантированная минимальная процентная ставка, которая определяет гарантированную по контракту минимальную сумму процентов, которую вы заработаете. Этот вариант не требует аннулирования вашего контракта - вы снимаете только проценты. Как и в фазе накопления, эта минимальная процентная сумма также может быть дополнена дополнительными суммами, объявленными в годовом исчислении.
2. Гарантированные выплаты в случае аннуитета жизни - Этот вариант обеспечивает гарантированный доход до тех пор, пока вы живете. Вы выбираете термин аннуитета, например, только жизнь, совместный выживший или жизнь с гарантированным периодом. С помощью этой опции вы должны запросить аннуитетную цитату, чтобы узнать, какой будет ваш ежемесячный доход. Вы не должны использовать гарантированную процентную ставку, описанную выше, чтобы определить свою ставку выплат. Процентная ставка и ставка выплаты не совпадают, и многие участники TIAA неправильно понимают это и, следовательно, просчитывают ежемесячный доход, который они могут получить. Ваша ставка выплат - это индивидуальный номер, определяемый вашим возрастом, время, когда вы запрашиваете котировку, и срок выплат, который вы выберете. Ваша ставка выплат использует гарантированную минимальную процентную ставку в формуле (другая ставка, чем на этапе накопления), которая определяет сумму выплат, но гарантированная минимальная процентная ставка не является вашей ставкой выплат - это просто один компонент формулы. С выплатой аннуитета каждый платеж, который вы получаете, включает проценты и возврат части вашего принципала. Как и на этапе накопления, есть дополнительные суммы, которые могут быть выплачены сверх вашего гарантированного дохода на всю жизнь на этапе выплаты. Эти дополнительные суммы возникают, если / когда у компании есть избыточные резервы. В обзоре традиционной аннуитетов TIAA говорится, что «Важно отметить, что если TIAA является типичной страховой компанией, ненужные резервы могут использоваться в интересах своих акционеров, а не ее участников. «К счастью для участников TIAA, для них используются дополнительные резервы. В дополнение к выбору выплат вы можете выбрать между градуированным методом, где вы получаете меньше изначально, но ваш доход увеличивается каждый год или стандартный метод, который обеспечивает фиксированную ежемесячную сумму.
3. Доход от переменной аннуитета - этот параметр обеспечивает ежемесячный доход в течение жизни, который будет варьироваться в зависимости от эффективности основных вариантов инвестиций. С этой опцией, как и вариант 2 выше, вы аннулируете свой контракт и выбираете срок вашей аннуитета.

Временная брошюра о выплате пенсий TIAA CREF в режиме реального времени делает большую работу по выделению трех вариантов, и в конце она предоставляет примерную примерную иллюстрацию ежемесячного дохода от каждого варианта. Это всего лишь образец и не отражает ежемесячный доход, который вы можете получить. Вы должны запросить персонализированную иллюстрацию, чтобы увидеть ваши номера.Эта иллюстрация показывает вам разницу между гарантированной гарантией выплатой в рамках варианта 2 выше и потенциальной выплатой, включая дополнительные суммы, которые могут быть выплачены каждым советом каждый год.

Инструмент TIAA для онлайн-планирования выхода на пенсию

TIAA предлагает отличный инструмент планирования онлайн-выхода на пенсию (вы должны войти в систему, чтобы использовать его), что позволяет вам смоделировать потенциальные переводы в опции TIAA Traditional Annuity. Чтобы запустить эту модель внутри инструмента, вы должны сделать фальшивую передачу в традиционный аннуитет. Некоторые участники обеспокоены тем, что на самом деле передача денег - но в рамках инструмента - только для целей моделирования - фактических передач не происходит.

Мы обнаружили, что не все представители службы поддержки TIAA-CREF знакомы со всеми нюансами вариантов дохода и распределения. Помните, что многие представители службы поддержки обслуживают всего несколько лет вне школы. У вас, с другой стороны, есть многолетний опыт. Будьте терпеливы и старательны в своих исследованиях, и вы сможете точно оценить и смоделировать свои варианты.

Вывод: , если вы хотите получить гарантированный результат и имеете доступ к традиционному аннуитету TIAA, это отличный выбор.