, Какая IRA лучше для меня? - Традиционный против Рот

Люди часто задаются вопросом, какой тип ИРА лучше. И традиционно, и IRA Roth имеют значительные налоговые преимущества, но в некоторых ситуациях один может быть лучше, чем другой. Поскольку мы не можем предсказать, какие налоги будут похожи на 20 лет, если у вас есть возможность внести свой вклад в оба типа IRA, это может быть хорошей идеей. Диверсифицируя свои налоговые обязательства, вы можете быть готовы к любым существенным изменениям ставок налога к моменту достижения пенсионного возраста.

Во-первых, давайте рассмотрим, что каждый тип ИРА по определению. Традиционная ИРА - это тип индивидуального пенсионного счета, в котором вы вносите доналоговые или послегарантийные доллары . Это также позволяет вашим деньгам расти с отсрочкой по налогам. Вы можете начать снимать деньги с вашей традиционной учетной записи IRA после 59½. Как только вы начнете снимать, он рассматривается как текущий доход. Roth IRA - это еще один тип индивидуального пенсионного счета, который позволяет откладывать доллары после уплаты налогов до указанной суммы каждый год. Вы можете начать снимать деньги с вашего Roth IRA после того, как возраст 59½ не облагается налогом, и ваши изъятия будут по-прежнему облагаться налогом.

Характеристики традиционных ИРА IRA

Традиционная IRA

Преимущество традиционной ИРА заключается в том, что внесенные вами взносы могут быть вычитаемы в течение года, когда вы вносите взносы. Это означает, что если вы вносите взнос в размере 5-5000 долларов США в традиционную ИРА в этом году (или 6500 долларов США, если вам больше 50 лет или старше), вы можете уменьшить свой текущий налогооблагаемый доход на 5 500 долларов США (или 6 долларов США, 500 долларов США).

Для лиц, которые находятся в более высокой налоговой группе, это может быть разумной экономией.

Поскольку взносы производятся на основе до налогообложения, это означает, что вы будете облагаться налогом в будущем, когда вы снимаете деньги с ИРА. Эти деньги затем облагаются налогом как обычный доход. Если вы ожидаете, что при выходе на пенсию вы окажетесь в более низком налоговом бремени, это означает, что вы видите наибольшие налоговые льготы от традиционной ИРА.

Имейте в виду, что вы должны начать принимать необходимые минимальные распределения в возрасте 70½.

Roth IRA

Вы можете думать о Roth IRA как об обратном к традиционной ИРА с точки зрения налогообложения. С помощью Roth IRA ваши взносы производятся по принципу «после уплаты налогов», а это означает, что вы не получаете текущую налоговую выгоду, когда делаете взнос. Тем не менее, вы выиграете на другом конце, и квалифицированные распределения от Roth IRA не облагаются налогом. Это, как правило, выгодно тем, кто ожидает выхода на пенсию в более высоких налоговых рамках. Ограничения на взносы в Roth IRA такие же, как у традиционной IRA: $ 5, 500, а если вам 50 или старше, $ 6, 500.

Кроме того, IRA Roth не требуют, чтобы вы принимали требуемые дистрибутивы после достигая возраста 70½.Это может приобретать все большее значение, поскольку люди живут и работают дольше. Также имейте в виду, что существуют ограничения на доходы, которые могут запрещать лицам с более высоким доходом участвовать в роте. Эти лимиты дохода будут отменены в 2010 году.

Задайте себе эти вопросы

По мере того, как вы взвешиваете плюсы и минусы традиционного и Ротского ИРА, вот несколько вопросов, которые могут задать вам сами или обсудить с вашими финансовыми консультант.

• Ожидаете ли вы, что ваш доход увеличится или уменьшится в результате выхода на пенсию?
• Ожидаете ли вы, что ваша налоговая ставка будет выше или ниже при выходе на пенсию?
• Каков ваш текущий налоговый кронштейн?
• Сколько дохода вам нужно ежемесячно, как только вы уйдете на пенсию?

Bottom Line

Принятие решения между традиционным и Roth IRA может быть затруднено, если вы имеете право на оба. Вы захотите взвесить все плюсы и минусы налогообложения в настоящее время, а не облагаться налогом позже. Вы также можете принять во внимание то, что наилучшим образом подходит для вас на основе пределов дохода, лимитов взносов, налоговых льгот, правил вывода и будущих налоговых ставок.

Если вы запутались или не знаете, как действовать дальше, всегда полезно поговорить с квалифицированным специалистом по финансовому планированию или посетить веб-сайт IRS для получения дополнительной информации.