Как вести переговоры по расчету задолженности по кредитным картам

Если вы обнаружили, что читаете это, шансы хороши, вы хотите знать, как вести переговоры о погашении задолженности по кредитным картам. Поймите, что вы не одиноки в этом начинании. На самом деле это часто задаваемый вопрос. Моя цель - дать вам некоторую базовую информацию о процессе, некоторые из потенциальных ошибок, а также о некоторых неожиданных последствиях переговоров о задолженности по кредитным картам, которые вы, возможно, даже не осознаете.

Прежде чем начать переговоры о задолженности по кредитным картам

Прежде всего, прежде чем мы продолжим, позвольте мне поздравить вас с решением решить проблему, что, несомненно, вызывает у вас значительный личный стресс. Не секрет, что прежде чем вы сможете инвестировать и строить богатство для себя и своей семьи, вы должны уничтожить задолженность по кредитной карте, поскольку она часто является одной из самых дорогих долгов, которую вы можете понести; каждый пенни процентных расходов, вытекающих из двери, - это ни копейки, которую вы не можете использовать, чтобы вырастить свой личный портфель.

Во-вторых, позвольте мне заверить вас, что можно жить без долгов по кредитным картам. Фактически, задолженность по кредитным картам просто не является проблемой для большинства американских семей; секрет, который никто, кроме экономистов, похоже, не хочет обсуждать. Чтобы быть более конкретным, примерно 1 из 2 американских семей либо не имеют задолженности по кредитным картам, либо используют кредитную карту для удобства и баллов, выплачивая баланс в полном объеме каждый месяц.

Вы можете присоединиться к их рядам. Это не нормально, когда вы тратите свою жизнь под такое бремя.

В-третьих, прежде чем рассматривать вопрос о задолженности по кредитным картам, я собираюсь предположить, что вы пытались использовать такие методы, как снежный ком и снежинка, которые могут помочь уменьшить остатки и быстро освободить поток наличных средств, указав приоритет графика погашения в некотором роде.

Наконец, по мере того как мы погружаемся в эту тему, вам нужно быть готовым к тому, что ваша компания по кредитным картам может не согласиться на переговоры или переговоры по урегулированию задолженности по кредитным картам. Если это произойдет, пришло время серьезно рассмотреть возможность обсуждения ваших вариантов с адвокатом банкротства. В некоторых ситуациях гораздо легче восстановить свой личный баланс после того, как ваши обязательства выписаны судьей, чем скорее, тем лучше. Общей ошибкой, которую я вижу, являются благонамеренные индивиды, которые истощают счета, такие как 401 (k) или IRA Roth, пытаясь спасти себя от такой судьбы. Это может быть невероятно глупо, поскольку эти счета часто недоступны кредиторам в процессе банкротства, а это означает, что если вы оставите их нетронутыми, возможно, вы сможете выйти из здания суда без долгов с вашими пенсионными фондами, все еще получающими дивиденды, проценты , и арендная плата.

Что такое расчеты по кредитным картам и почему компания кредитной карты согласна с ней?

Компании кредитных карт, многие из которых принадлежат банкам, имеют несколько приоритетов. Первым, конечно же, является получение прибыли для материнской компании и ее акционеров (вы фактически можете быть акционером через взаимные фонды, которые вы держите на пенсионном счете, даже не осознавая этого).

Когда становится очевидным, что кто-то не может оплатить свой баланс, происходит переход в приоритеты компании кредитной карты, которая может работать в ваших интересах. Банк или компания кредитной карты беспокоятся только об одной вещи и только одной вещи: как можно больше вернуть баланс от вас и закрывать или ограничивать вашу учетную запись. Зачем? Это позволяет им не взимать плату со всей суммы в своем отчете о прибылях и убытках, что приведет к падению их акций, управлению, чтобы получить более низкие бонусы и, возможно, даже выплате дивидендов акционерам, которые будут уменьшены.

Если вы объявите банкротство, возможно, что весь остаток кредитной карты будет уничтожен, потому что задолженность по кредитной карте почти всегда не обеспечена. Это означает, что он не подкреплен конкретным активом или кучей активов, которые компания кредитной карты может использовать в случае дефолта.

Все кредиторы должны продолжать, это ваше необеспеченное обещание, что вы погасите обязательство. Сравните это с чем-то вроде ипотеки на вашем доме, которая обеспечена недвижимостью. Если вы не в состоянии оплатить этот залог, банк может захватить дом, выставить его на продажу или на аукцион и восстановить некоторые, если не все, средства.

Отсутствие своего рода уникального набора обстоятельств, подача банкротства была бы наихудшим сценарием для кредитной карты, потому что она потеряла все, что она расширила. Это означает, что они часто могут быть убеждены в приватных переговорных поселениях в размере до 75% баланса долга, прощая то, что вы должны в надежде вернуть что-то.

Как только вы поймете, что вы вряд ли сможете погасить задолженность по кредитным картам, урегулирование задолженности по кредитным картам, вероятно, потребует инициирования нескольких телефонных звонков вашей компании по кредитным картам и, возможно, даже нескольких письменных писем ,

Как ведет переговоры о задолженности по кредитным картам?

Если вы уже пропустили несколько платежей и понимаете, что вы не можете с математической точки зрения погасить задолженность по кредитным картам, возможно, что ваш кредитный рейтинг уже попал. Если вы хотите попробовать заключить сделку в частном порядке с компанией кредитных карт, прежде чем нажать на кнопку ядра (банкротство), процесс начинается, когда вы звоните или пишете на них. Вероятно, это будет неприятный опыт, который потребует длительных разговоров с несколькими людьми в течение нескольких дней или недель.

Как правило, вы хотите объяснить, что 1) вы рассматриваете возможность банкротства, но не хотите, чтобы это нужно, и 2) вы надеетесь разработать переговоры о задолженности по кредитным картам, чтобы вы могли убедиться, что компания кредитных карт получает часть своих денег, даже если это не полная сумма, что лучше, чем ничего.

Если компания кредитной карты готова принять идею урегулирования задолженности, шансы высоки, что они захотят принять одно из следующих соглашений.

1. Расчет задолженности по кредитным картам Lump-Sum - Вероятно, это самый простой способ переговоров, так как многие компании будут готовы уйти с кучей денег, сократив свои потери. Если вы получили бонус на работе, наследование или готовы совершить набег на свои сбережения, вы предлагаете единовременный платеж в обмен на прощение всего оставшегося остатка. Лучшее, на что вы, вероятно, можете рассчитывать, составляет 25 центов на доллар - e. г. , если вы должны $ 5 000, заплатив $ 1, 250. Даже тогда это не будет обычной ситуацией. Некоторым компаниям может понадобиться 40 ¢ по доллару, в то время как другие могут хотеть еще больше.
2. План погашения, основанный на ваших доходах и расходах - второй наилучший вариант, компания кредитной карты может захотеть заморозить ваш текущий баланс задолженности и разработать какой-то структурированный график погашения по более низкой процентной ставке. Таким образом, в течение нескольких лет вы можете погасить баланс, не беспокоясь о 15%, 20% или более высоких процентных расходах.
3. Соглашение о временном трудоустройстве - Чаще всего в таких делах, как задолженность по кредитам студентам, соглашение об удержании может быть успешно использовано в урегулировании задолженности по кредитным картам. По сути, это означает, что остаток на вашем счете будет заморожен, процентная ставка будет ограничена заранее согласованной ставкой без каких-либо просроченных платежей или штрафов, и никакие платежи не будут выплачены в течение определенного периода времени. Это даст вам достаточную комнату для передышки, чтобы собрать средства, чтобы полностью погасить ваш баланс, не падая все дальше и дальше из-за тирании рецептуры.

Основные недостатки в урегулировании задолженности по кредитным картам

Очень немногие вещи в жизни приходят без недостатка, и урегулирование задолженности по кредитным картам не является исключением. Имейте в виду, что:

• В тот момент, когда вы сообщаете вашей кредитной карте, что у вас есть финансовые проблемы, ваш доступ к вашей кредитной карте почти наверняка будет отключен, учетная запись заморожена и будущие обвинения будут опровергнуты.
• Любые просроченные долговые обязательства по кредитным картам будут рассматриваться как налогооблагаемый доход для целей федерального, государственного и местного подоходного налога. Например, если ваша комбинированная действующая ставка налога составляет 25%, и у вас есть 10 000 долларов в погашении задолженности по кредитным картам, ваш налоговый счет будет на 2 500 долларов выше, чем в противном случае был бы в течение налогового года, в котором прощение имело место. Если общая сумма задолженности простирается на 600 долларов США или более, кредитор собирается предоставить вам форму 1099-C, отмену задолженности для использования в вашей личной налоговой регистрации. Не пытайтесь избежать этого, так как IRS будет уведомлен об этом кредитором.
• В зависимости от особенностей того, как это происходит, переговоры по урегулированию задолженности по кредитным картам могут привести к значительно более низким кредитным рейтингам. Это может временно снизить ваш доступ к капиталу из других источников заимствований, поскольку теперь вы считаетесь большим риском.Другие кредиторы могут взимать с вас более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать вашу повышенную вероятность по умолчанию. В некоторых штатах ваши страховые расходы на такие вещи, как страхование автомобилей, могут возрасти. Конечно, длина и тяжесть этих результатов будут намного хуже при подаче заявки на банкротство, поэтому все равно может стоить того, чтобы пройти с поселением. Однако имейте в виду, что это не все кексы и радуги.

Суть в том, что соглашение об урегулировании задолженности по кредитным картам может быть эффективным способом избежать банкротства, компании кредитной карты, чтобы вернуть часть своих денег, и обе стороны начнут восстанавливать ущерб, нанесенный их балансу лист и отчет о прибылях и убытках от фиаско. Наверно, самая большая вещь, мешающая вам рассмотреть это, если вы действительно отчаянно пытаетесь контролировать свои финансы, - это гордость. Это не стоит. Подумайте о том, чтобы сосать его, принимая временную боль, и начать возвращаться к вашей финансовой жизни.