Как работают кредитные баллы

Кредитная оценка - это число, которое помогает кредиторам решить, следует ли одобрять кредит или какие виды кредитов предлагать. Счет создается компьютером, который просматривает ваши кредитные отчеты (ваши отчеты содержат информацию о вашей истории заимствований).

Чтобы узнать о своем кредите, полезно понять общую картину, а затем ознакомиться с деталями конкретных кредитных баллов.

Основы оценки кредита

Кредитные баллы предназначены для облегчения принятия кредитных решений для кредиторов.

Банки и кредитные союзы хотят знать, сможете ли вы по умолчанию отказаться от своего кредита, поэтому они смотрят на вашу историю заимствований для подсказок. Например, вы заимствовали деньги до и успешно погасили кредиты, или недавно прекратили платежи по нескольким кредитам?

В прошлом кредиторы должны были вручную читать ваши кредитные отчеты, которые включают страницу за страницей деталей о вашей истории заимствований. Когда вы получаете кредит, кредиторы сообщают о вашей деятельности кредитным бюро, и эта информация составляется в кредитные отчеты. Чтение этих отчетов занимает много времени, и легко пропустить важные детали.

С кредитными баллами компьютерная программа считывает эту же информацию и выплескивает счет - простое число, которое кредиторы могут использовать для оценки того, насколько вероятен возврат. Вместо того, чтобы тратить 20 минут на каждого претендента на кредит, баллы требуют гораздо меньше усилий для создания.

Кредитные баллы также могут быть полезны для заемщиков.

Кредиторы менее склонны использовать субъективное суждение, когда оценка говорит им большую часть того, что им нужно знать. Оценки не будут (или не должны) различать в зависимости от того, как вы смотрите или как вы действуете.

Типы баллов

У вас множество кредитных баллов . Для каждой скоринговой модели, которая была разработана, у вас есть хотя бы один балл.

Большинство людей ссылаются на кредитный рейтинг FICO, когда говорят о баллах, но у вас есть несколько разных показателей FICO - по одному для каждого кредитного бюро - плюс других типов баллов. Говоря о вашем кредите, важно понять, какой тип оценки используется.

Традиционно, оценка FICO - это самый популярный счет, используемый для важных кредитов, таких как домашние и автокредиты. Однако это постепенно меняется. Независимо от того, какой счет вы используете, большинство моделей ищут более или менее одинаковые вещи: они хотят предсказать, если вы, вероятно, будете оплачивать свои счета вовремя .

Кредитный рейтинг FICO рассматривает, сколько у вас долгов, как вы погасили в прошлом и т. Д. Оценки падают где-то между 300 и 850 и состоят из следующих компонентов:

• 35% История платежей - вы пропустили платежи или дефолт по кредитам?
• 30% Причитающиеся суммы - сколько вы должны (и вы превышены)?
• 15% Длина кредита - заимствует у вас новые?
• 10% Новый кредит - вы обращались за многочисленными кредитами в недавнем прошлом?
• 10% Тип кредита - есть ли у вас здоровое сочетание разных видов долга (авто, дома, кредитных карт и т. Д.)?

Альтернативные оценки кредитоспособности часто основаны на подобной информации. Но у некоторых людей нет истории заимствований - может быть, вы молоды, или вы просто никогда не занимались.

Более новые «альтернативные» кредитные баллы рассматривают другие источники информации, например, независимо от того, оплачиваете ли вы свои счета вовремя (включая счета за коммунальные услуги, арендную плату и т. Д.).

Существуют и другие типы баллов . Они могут использовать комбинацию информации из кредитных отчетов и других источников. Например, кредиторы иногда создают индивидуальные «оценки приложений», которые используют информацию, которую вы предоставляете в своей кредитной заявке (ваш доход или количество времени в вашем текущем месте жительства могут быть использованы).

Информация о ваших оценках

Как вы можете узнать, что такое ваш кредитный рейтинг, и что в ваших кредитных отчетах?

Бесплатные кредитные отчеты доступны всем потребителям США по федеральному закону. Чтобы получить свой отчет от трех крупнейших кредитных агентств (TransUnion, Equifax и Experian), посетите AnnualCreditReport. ком. Помните, что ваши баллы основаны на информации в ваших кредитных отчетах.

Если ваши кредитные отчеты выглядят хорошо, ваши оценки будут высокими.

Лучшие кредитные баллы сложнее, но есть несколько способов получить бесплатные баллы. Спросите своего кредитора за свой счет в любое время, когда вы подаете заявку на получение кредита, и посмотрите, предоставляет ли ваш банк или кредитную карту бесплатные баллы. Будьте осторожны с сайтами, на которых продается бесплатная информация - некоторые из них предлагают «неофициальные» баллы (что может быть полезно), а другие - мошенничество.

Получение одобрения

Кредитные баллы не определяют, одобрен ли ваш запрос на получение кредита. Это просто цифры, созданные из вашего кредитного отчета (или другой кредитной оценки). Ваш кредитор устанавливает стандарты, по которым кредитные баллы приемлемы , и принимает окончательное решение. Если вы решите жить без долгов, у вас не будет кредитной истории или высоких кредитных баллов (но она все равно может стоить того).

Чтобы улучшить свои кредитные баллы, вы должны показать, что вы опытный ответственный заемщик, который, вероятно, погасит вовремя. Если вы создадите свои кредитные файлы с положительной информацией, ваши кредитные баллы последуют за вами. Это требует времени, но это возможно.

Иногда ваш кредитный отчет содержит ошибки. Когда это произойдет, вы можете упустить возможности, которых вы иначе заслуживаете. Очень важно, чтобы вы исправили эти ошибки, если кто-то спрашивает о вашем кредите. Процесс утомительный, но стоит вашего времени. Для чувствительных к времени исправлений (когда вы подаете заявку на ипотеку и покупку дома), быстрый отмена может занять ваши баллы в течение нескольких дней.