Как баллы работают на кредит: должны ли вы платить баллы?

Пункт - это дополнительная плата, которую вы платите, когда получаете кредит (как правило, домашний кредит). Иногда называется дисконтная точка , эта плата помогает вам получить более низкую процентную ставку по кредиту. Если вы выиграете от более низкой процентной ставки, возможно, стоит сделать этот авансовый платеж. Тем не менее, обычно требуется время (по крайней мере, несколько лет), чтобы окупить преимущества платных баллов.

Как работает точка

Баллы рассчитываются как процент от общей суммы кредита, а одна точка - один процент от вашего кредита.

Ваш кредитор говорит, что вы получите более низкую ставку, если заплатите один балл (хотя иногда вы будете платить несколько очков). Вам нужно решить, стоит ли это стоить.

Например, предположим, что вы получаете кредит на сумму 100 000 долларов США. Один пункт - один процент от стоимости кредита или 1 000 долларов США. Чтобы рассчитать эту сумму, умножьте 1% на 100 000 долларов США (см., Как конвертировать проценты для расчетов). Для точек, которые имеют смысл, вам нужно использовать больше, чем $ 1 000.

Почему стоит платить?

Очки помогают вам обеспечить более низкую процентную ставку по кредиту, а процентная ставка является важной частью вашего кредита по нескольким причинам.

Общая стоимость: , когда вы занимаете деньги, чтобы купить дом, вы в конечном итоге платите больше, чем просто цена покупки и затраты на закрытие - вы также оплачиваете проценты. Проценты - это затраты на использование чужих денег, и это может привести к чрезвычайно большим суммам, когда вы работаете с ипотечным кредитом (или любым кредитом, который имеет большую сумму в долларах и многолетнее заимствование).

Более низкая ставка означает, что вы будете платить меньше процентов за всю жизнь своего займа.

Ежемесячный платеж: процентная ставка является частью вашего ежемесячного платежа. В целом, более низкая ставка означает более низкий ежемесячный платеж, который улучшает ситуацию с денежным потоком (и вы ежемесячный бюджет). Очки - это разовая стоимость, но вы будете получать более низкие ежемесячные платежи в течение многих последующих лет.

Налоги: вы можете получить некоторые налоговые льготы, если вы платите очки (но это не должно быть единственное, что вы смотрите). В зависимости от вашей транзакции вы можете получить эти льготы в течение года, в который вы платите, или в течение нескольких лет. Проверьте правила IRS в теме 504 «Домашние ипотечные баллы» и поговорите с местным налоговым составителем, прежде чем решите что-либо.

Конечно, ни одно из вышеперечисленных преимуществ не приходит бесплатно - вам нужно сделать единовременный платеж, когда вы получите ипотеку. Платежные пункты могут стоить тысячи долларов, и не всегда легко придумать эти деньги.

Должны ли вы платить баллы?

Если вы можете позволить себе заплатить очки, вам нужно выяснить , если это того стоит . Вот общее правило: чем дольше вы будете держать кредит, тем более привлекательными становятся очки.

Вам нужно учитывать общую экономическую ценность. Если вы предпочитаете электронные таблицы, вы можете определить оптимальный выбор, посмотрев на будущие значения по сравнению с текущими значениями. Тем не менее, большинство людей начинают со следующего маршрута:

1. Подумайте, сколько очков вы можете заплатить
2. Узнайте, сколько этих баллов уменьшит ваш ежемесячный платеж
3. Рассмотрим, сколько месяцев вы сократили платежи
4. Оцените, сколько вы сэкономите на процентах в течение нескольких таймфреймов (например, в течение пяти и десяти лет)
5. Определите, следует ли двигаться вперед

Некоторые советы, которые помогут вам оценить, включают:

• Рассчитайте, как ваш ежемесячный изменения платежей с точками
• Постройте таблицу амортизации, чтобы увидеть, как ваши затраты на вознаграждение меняются со временем (вы также можете использовать бесплатные шаблоны электронных таблиц, чтобы помочь)
• Использовать калькулятор онлайн-очков
• Спросить своего кредитора для расчетов

Таблица или таблица амортизации - действительно ваш лучший вариант для получения реалистичного представления о том, как очки будут влиять на ваш кредит, потому что большинство людей не удерживают кредит на протяжении 30 или 15 лет - в большинстве случаев вы будете рефинансировать свой кредит или продать свой дом до этого.