Разница между политиками, связанными с претензиями и происшествиями

Страховщики гражданской ответственности предлагают два типа политик: претензии и возникновение. В этой статье объясняются различия между ними и их важность.

Trigger Coverage

В соответствии с политикой возникновения, покрытие запускается (инициируется) травмой, которая имеет место в течение периода политики. Хотя травма должна произойти в течение срока действия политики, требование о том, что результаты могут быть поданы во время или после периода политики.

В соответствии с политикой, основанной на требованиях, инициирующим событием является требование, предъявленное к застрахованному в течение периода политики. Ущерб, который приводит к претензии, может иметь место до или во время политического периода, но требование должно быть принято во время действия политики. Следующий пример демонстрирует разницу между двумя типами политик.

Трейси владеет Tasty Treats, кафе. Однажды клиент по имени Билл поскользнулся и упал в кафе Трейси. Когда официантка попыталась помочь, Билл сказал, что он в порядке и покинул ресторан. Девять месяцев спустя, Tasty Treats было подано с иску. Билл подал в суд на бизнес за телесные повреждения.

Авария Билла произошла 5 ноября 2016 года. Во время аварии Tasty Treats был застрахован в соответствии с общей политикой ответственности, которая проходила с 1 января 2016 года по 1 января 2017 года. Когда ее политика истекла, Трейси заменила ее еще одна годовая политика, которая началась 1 января 2017 года.

Трейси получила иск Билла 15 августа 2017 года. Какая политика будет применяться?

Если «Вкусные удовольствия» были застрахованы в соответствии с политикой возникновения, иск будет охватываться политикой, которая действовала, когда произошел травма. Ущерб Билла произошел в течение срока первой политики (с 1 января 2016 года до 1 января 2017 года), так что политика ответила бы на иск.

Однако ответ был бы иным, если бы политика была заявлена. Первая политика не будет применяться, поскольку Трейси получила иск после истечения срока действия этой политики. Требование было предъявлено в течение срока второй политики, так что политика будет применяться.

Покрытие охвата

Большинство общих политик ответственности написаны на формах возникновения. Они охватывают претензии или иска, требующие возмещения ущерба, причиненного телесным повреждениям или имущественному ущербу, причиненным наступлением, или для личного и рекламного ущерба, причиненного преступлением. Претензии или иски покрываются только в том случае, если в течение периода полиса произошли телесные повреждения, материальный ущерб или личная и рекламная травма. Претензия может быть подана в течение периода действия политики или после истечения срока действия политики.

Общая ответственность - это не единственное покрытие коммерческих потерь, которое написано на формах возникновения. Другие включают в себя ответственность за зонтичность, ответственность за авто и ответственность работодателей.Некоторые виды страхования, такие как ответственность за личность и медицинскую неправомерность, могут быть написаны на основании форм или заявлений. В соответствии с политикой медицинского злоупотребления служебным положением покрытие обычно предоставляется для получения травм, полученных в результате медицинского лечения, предоставленного в течение периода политики. Если лечение произошло до или после периода полиса, травма не покрывается.

Основным преимуществом политик внедрения является то, что они охватывают претензии с длинным хвостом, что означает претензии, которые возникают через много лет после истечения срока действия политики. До тех пор, пока в течение периода действия политики произошло событие запуска (травма, повреждение, лечение и т. Д.), Должно быть рассмотрено требование, вытекающее из этого события. Время подачи иска не имеет значения.

Претензия, покрываемая претензиями

Как следует из названия, политика, касающаяся претензий, охватывает требования, предъявляемые к застрахованному в течение периода политики. Травма, которая приводит к претензии, может иметь место до или во время политического периода.

Политики, основанные на требованиях, не дают или не покрывают претензии, предъявленные после истечения срока действия политики. Это представляет проблему для владельцев бизнеса, которые переключаются с политики, основанной на требованиях, на политику возникновения событий или вообще прекращают покупать покрытие. К счастью, покрытие будущих претензий доступно в расширенный отчетный период (также называемый «покрытие хвостом»).

ERP покрывает претензии, возникающие в результате инициирующих событий (например, телесных повреждений), которые имеют место до или во время политического периода. Он не охватывает требования, связанные с событиями, имевшими место после истечения срока действия политики. Продленный отчетный период может быть дорогостоящим.

Некоторые политики, основанные на требованиях, ограничивают требования к претензиям, возникшим в результате травм, которые происходят на или после указанной даты, называемой ретроактивной датой. Претензии, которые возникают в результате травм, происшедших до ретроактивной даты, не покрываются. Если вы перейдете от одного страховщика к другому, ваш новый страховщик не должен изменять вашу ретроактивную дату. Вы должны противостоять любой попытке вашего нового страховщика продвинуть (переместить) ретроактивную дату. В противном случае вы потеряете покрытие требований, связанных с событиями, которые происходят между вашим старым ретроактивным и новым.

Что следует учитывать

Вот некоторые моменты, которые следует учитывать при выборе между политикой возникновения и политикой, принятой по заявлению:

Стоимость Политики, основанные на требованиях, значительно дешевле, чем политики вхождения.
Предел Из-за инфляции лимит на политику вхождения может быть слишком низким для покрытия требований, поданных через много лет после истечения срока действия политики. Ограничение на политику, основанную на требованиях, скорее всего будет адекватным, поскольку политика охватывает претензии, поданные в течение текущего периода политики.
Ловушки Политики, основанные на требованиях, могут включать ограничения или исключения, которые не так просто обнаружить. Например, некоторые политики, основанные на заявках, содержат строгие требования к представлению требований.
Переключение страховщиков Процесс перехода от одного страховщика к другому легче, если вы застрахованы в соответствии с политикой возникновения.
Доступность Некоторые покрытия могут быть недоступны или непомерно дороги по формам возникновения.Примером может служить страхование ответственности директоров и должностных лиц, которое доступно только по формам, предъявленным претензиями.

Статья отредактирована Marianne Bonner