Политика коммерческой собственности

Политика в области коммерческой недвижимости охватывает здания и личное имущество, принадлежащие вашему бизнесу. Некоторые страховщики собственности используют формы политики, разработанные ИСО. Другие используют формы, которые они разработали сами. Многие политики, разработанные страховщиками, основаны на стандартной политике собственности ISO. Таким образом, большинство политик собственности придерживаются одного и того же общего формата. В этой статье объясняется, как структурирована типичная политика.

Охваты

Первый раздел политики часто называется «Охват». «Он описывает как« закрытое свойство », так и« исключенное свойство ». Он также включает некоторые дополнительные расширения и расширения покрытия.

Covered Property

Политика собственности охватывает две основные категории собственности: Здания (также называемые недвижимостью) и Бизнес-личность (BPP). Если вы владеете зданием, в котором работает ваш бизнес, ваша политика должна охватывать как здание, так и содержащуюся в нем BPP. Если вы арендуете или арендуете свое здание, ваша политика, скорее всего, покрывает только ваш BPP.

Покрытие здания обычно включает машины и оборудование, которые постоянно установлены, например, печь, котел и оборудование для кондиционирования воздуха. Также включены светильники, означающие свойство, которое постоянно прикреплено к зданию, например, встроенный книжный шкаф или шкаф. Напольные покрытия, приборы (например, холодильники и посудомоечные машины), огнетушители и уличная мебель также считаются собственностью здания.

Бизнес-личная собственность состоит из имущества, которое вы владеете, которое не квалифицируется как свойство Building и которое иначе не исключается. Он включает в себя офисную мебель, машины и оборудование (если они не прикреплены к зданию), сырье, товары в процессе и готовые изделия. Усовершенствования и улучшения, которые вы делаете в арендуемом здании, покрываются, если вы заплатили за них, и они не могут быть юридически удалены.

Также доступны два типа собственности, которые вы не являетесь:

• Недвижимость, которую вы арендуете, которую вы обязуетесь по договору страхования; и
• Свойство в вашей помощи, которое находится внутри здания (или вне его на определенном расстоянии)

Исключенное имущество

При практически всех правилах собственности исключаются следующие типы собственности:

• Деньги и ценные бумаги, счета, счета и продовольственные талоны
• Животные, отличные от запасов
• Транспортные средства, самолеты или морские суда (за некоторыми исключениями)
• Земля, причалы, причалы, доки
• Сельскохозяйственные культуры, зерно или сено, расположенные за пределами
• стоимость земляных работ, сортировка или засыпка

Многие (но не все) правила собственности также исключают фундаменты зданий, проложенные поверхности (например, дорожки и дороги), электронные данные и стоимость восстановления информации о ценных документах (как электронных, так и печатных копий версии).

Дополнительные покрытия

В большинстве политик недвижимости автоматически включаются определенные «дополнительные покрытия».«Эти покрытия покрывают убытки, которые в противном случае были бы исключены. Дополнительные покрытия обычно покрываются с помощью сублимита (лимит, меньший предела политики).

Например, практически все политики добавляют покрытие для удаления мусора, что означает стоимость удаления обломков покрытого имуществом, которое было уничтожено покрытой опасностью.

Однако страховщик может выплачивать не более определенной суммы. Другие покрытия, которые обычно включаются в качестве дополнительных покрытий, - это очистка загрязняющих веществ, электронные данные, плата за обслуживание пожарного департамента и Увеличенная стоимость строительства.

Расширения покрытия

«Расширение покрытия» означает покрытие, которое уже предоставлено политикой, но которое каким-то образом расширилось. Например, большинство политик расширяют возможности Building and Personal Property, чтобы включать в себя недавно приобретенные Собственность. Расширение вашего здания распространяется на новые здания, построенные в вашем существующем месте, а также новые здания, приобретенные в другом месте. распространяется на новую личную собственность в новых местах или на существующем. Сублимит обычно применяется к каждому из этих расширений.

Предоставляемые расширения покрытия могут широко варьироваться от одной политики к другой.

Большинство политик включают, как минимум, расширения, предоставленные формой ISO. К ним относятся персональные эффекты и собственность других, ценные документы и отчеты, недвижимость вне помещений, открытая недвижимость и не принадлежащие частным трейлерам.

Причины потери (опасности)

«Причины потери» или опасности могут быть рассмотрены в том же виде, что и покрытия или в отдельной форме политики. Большинство политик коммерческой недвижимости написаны на всех видах риска. Форма всех рисков охватывает все опасности, которые специально не исключены. Он не охватывает риск каждого риска . Раздел «причины потери» в политике с учетом всех рисков перечисляет опасности, которые исключены. Альтернативой политике для всех рисков является политика названных рисков. Последний охватывает только опасности, перечисленные в политике.

Большинство форм всех рисков содержат две основные категории исключений:

• Исключения, подверженные «анти-параллельной причинности», язык
• Исключения, не подпадающие под этот язык

Исключения, которые подвержены антисосудистой причинности Язык обычно указан первыми. Они обычно включают Воду (Потоп), Указ или Закон и Движение Земли. В формулировке «антисовпадная причинность» говорится, что эти исключения применяются независимо от какой-либо другой причины или события, которые вносят вклад в потерю в одно и то же время или в любой последовательности. То есть потеря, вызванная любой из этих опасностей, исключается, даже если другая (покрытая) опасность способствует утере.

Пределы

Пределы, которые применяются к вашей политике, объясняются в разделе «Ограничения». Пределы указаны в объявлениях. Для всех зданий и БПР единый общий лимит может применяться. В качестве альтернативы отдельные ограничения могут применяться к зданиям и BPP. Меньшие пределы (сублимиты) могут применяться к покрытиям, перечисленным в качестве дополнительных покрытий или расширений охвата.

Deductibles

Раздел Deductibles объясняет франшизы, которые применяются в соответствии с вашей политикой. Любые убытки, покрываемые за счет вашего здания или покрытия BPP, обычно подпадают под действие франшизы, которая применяется к каждому событию. Дополнительные франшизы могут применяться к конкретным покрытиям, таким как покрытие бизнес-дохода (прерывания).

Условия

Ваша политика собственности, вероятно, будет содержать два набора Условий. Первый состоит из условий потери. Эти условия объясняют, как ваши потери рассчитываются и оплачиваются. Другие условия могут касаться таких вопросов, как сострахование, права залогодержателей и не возобновление вашей политики.

Дополнительные покрытия

Если покрытие замещения не входит в вашу политику автоматически, оно может быть доступно в качестве дополнительного покрытия. Если стоимость замещения покрывается автоматически, то в качестве варианта покрытия может предлагаться покрытие фактической наличной денежной наличности. Другие варианты покрытия, которые могут быть включены в этот раздел, включают покрытие Inflation Guard и Adreed Value.

Определения

В вашей политике также будут содержаться определения. В разделе «Определения» излагаются значения определенных терминов. Определения могут иметь ту же форму, что и покрытия или в отдельной форме.