Все О авансовых платежах - Основы, плюсы и минусы

Когда вы покупаете что-то с заемными деньгами (будь то дом, автомобиль или какое-то другое время), вы будете платить несколькими способами. Чтобы получить правильный кредит, вам нужно понять, что это за варианты и как одна часть головоломки влияет на другие части. Типы платежей, которые вы делаете, включают:

• Первоначальный авансовый платеж
• Текущие периодические платежи (например, ежемесячные платежи)
• В некоторых случаях дополнительные единовременные платежи (необязательные платежи для сокращения вашего долга или оплаты кредита полностью)

Как и во многих других вещах, , как все начинается , это то, что поможет вам или преследует вас на долгие годы, поэтому важно понять первоначальный первоначальный взнос. Как только вы это сделаете, начните экономить, чтобы ваш план был успешным.

Что такое авансовый платеж?

Первоначальный платеж - это авансовый платеж, который вы совершаете, чтобы что-то купить. Это часть покупной цены, которую вы оплачиваете сами (в отличие от заимствований). Эти деньги исходят из ваших личных сбережений и это деньги, которые вы приносите к столу. Конечно, авансовые платежи редко бывают в форме фактических бумажных денег . В большинстве случаев вы приносите чек или делаете электронный платеж.

Досрочные платежи часто, но не всегда являются частью кредита. Когда вы видите предложения «нулевого вниз», авансовый платеж не требуется, но, возможно, было бы разумно его сделать. Первоначальный взнос часто покрывает значимый процент от общей покупной цены (например, 20%). Остальная часть кредита выплачивается с течением времени с регулярными платежами по взносам - если вы не заработаете кредит раньше, написав крупный чек или рефинансирование.

Пример: вы покупаете дом за 100 000 долларов США (игнорируя затраты на закрытие). Вы старательно сэкономили 20 000 долларов США для этой цели, и вы принесете кассовый чек на аванс в размере 20 000 долларов США (что составляет 20% от покупной цены). В результате вы займете $ 80 000, которые вы можете погасить с 30-летней ипотекой.

Сколько платить?

Как правило, вы можете выбрать, как увеличить размер авансового платежа, и решение не всегда легко.

Некоторые считают, что больше всегда лучше, в то время как другие предпочитают как можно меньше удерживать платежи. Вам придется оценить плюсы и минусы и решить сами.

Более крупный авансовый платеж сохраняет заимствования до минимума. Чем больше вы платите, тем меньше ваш кредит. Это означает, что вы будете платить меньше всех расходов по процентам в течение срока действия кредита, и вы также получите более низкие ежемесячные платежи. Чтобы увидеть, как это работает для себя, возьмите номера из любого займа, который вы рассматриваете, и подключите их к кредиту. Поэкспериментируйте с изменением баланса ссуды и смотрите, как изменяются другие цифры.

Большой первоначальный взнос может помочь вам сократить расходы более чем одним способом.Например, вы можете получить более низкую процентную ставку, если уложите больше. Кредиторы любят видеть большие авансовые платежи, потому что они могут более легко вернуть свои деньги, если вы по умолчанию по кредиту (и они взимают больше, когда их риск больше). Вы также можете уклониться от ипотечного страхования и других сборов с более крупным авансом платежа.

Низкие ежемесячные платежи облегчают жизнь в будущем. Если ваш доход изменяется (например, из-за потери работы), более низкие требуемые ежемесячные платежи дают вам больше места для маневра. Более того, низкие платежи облегчают получение дополнительных кредитов в будущем.

Кредиторы любят видеть, что у вас есть более чем достаточный доход для удовлетворения ваших ежемесячных обязательств, и они оценивают это с отношением долга к доходу.

Что делать, если вам нужно получить деньги? В некоторых случаях вы можете заимствовать средства, которые вы приобрели. В приведенном выше примере вы, вероятно, не можете окунуться в 20 000 долларов, которые вы вложили в свой дом, потому что кредиторы не решаются идти выше 80% кредита. Но если вы изначально поставили более 20%, или вам посчастливилось наслаждаться ценовой оценкой, вы можете вытащить часть этих денег за счет собственного капитала.

Меньший первоначальный взнос хорош по очевидным причинам: вам не нужно приносить столько денег. Экономия 20% на покупку дома может занять годы. Если вы совершите , чтобы сэкономить большую сумму, то страшно расстаться со всеми этими деньгами - что, если что-то придет (ваш автомобиль ломается, возникают проблемы со здоровьем и т. Д.)?

Помещение всех ваших денег в дом или автомобиль означает, что у вас есть все ваши деньги, связанные с чем-то, что может быть трудно продать, и некоторым людям это неудобно.

Особенно, когда речь идет о покупке дома, небольшие авансовые платежи являются заманчивыми. Вы можете купить несколько лет назад, и у вас есть наличные деньги за эти неизбежные улучшения и ремонт. Но потеря менее 20% может стоить вам (по крайней мере временно - см. Ниже).

Наконец, вы захотите рассмотреть альтернативные издержки. Вы можете предпочесть использовать средства для других целей, таких как сбережения на пенсию или рост вашего бизнеса.

Конечно, решение является личным, и правильный выбор зависит от множества факторов. В идеале у вас есть солидный чрезвычайный фонд, чтобы справляться с любыми неожиданностями, и вы не грабите его из этого фонда, чтобы внести свой первоначальный взнос.

Требования к кредитору

Нередко кредиторы устанавливают минимальный требуемый первоначальный платеж (но, конечно, вы можете заплатить больше, если хотите). Опять же, более крупный авансовый платеж снижает риск кредитора: если они отказываются от вашего дома или возвращают ваш автомобиль, им не нужно продавать его за верхний доллар, чтобы восстановить свои инвестиции.

Более крупные платежи могут также иметь психологическое воздействие. Они показывают, что у вас есть «скин в игре» - и вы делаем . В результате вы с большей вероятностью продолжаете делать платежи (уйти будет дорого). С другой стороны, авансовый платеж показывает кредиторам, что вы готовы и можете придумать часть покупной цены, поэтому они более склонны утверждать кредиты.

Каковы некоторые общие требования? При покупке дома 20% является важным числом. Если вы заплатите не менее 20%, вы можете не платить за страхование частных ипотечных кредитов (PMI), которое защищает вашего кредитора, если вы по умолчанию не по кредиту. Если вы не можете принести 20% к таблице, кредит FHA может быть жизнеспособным вариантом, требующим только 3,5% вниз (но вы по-прежнему будете платить за страхование, и вы захотите оценить, re в хорошем положении, чтобы купить).

Для автокредитов кредиторам может потребоваться не менее 10%. Тем не менее, некоторые кредиторы готовы разрешить до 110% LTV (на основе значений Kelley Blue Book).

В большинстве случаев авансовые платежи приходят как «наличные» (или, скорее, чек, денежный перевод или банковский перевод). Но деньги не всегда требуются. Например, земля может иногда использоваться в качестве первоначального взноса при подаче заявки на строительный кредит.