Выбор между Roth IRA и взаимными фондами

Хотя существует множество вариантов, общий вопрос, задаваемый новыми инвесторами, выглядит примерно так: «Должен ли я инвестировать в ИРР или в фонд взаимных инвестиций?» На этот вопрос нельзя ответить, потому что сам вопрос ошибочен. Это показывает, что новый инвестор не совсем понимает различия между ИРР Рот и взаимным фондом. Но не беспокойтесь! Я здесь, чтобы помочь.

В отличие от взаимного фонда, Roth IRA не является типом инвестиций.

A Roth IRA - это тип учетной записи. Вы можете хранить инвестиции, такие как акции, облигации, денежные средства и, да, даже взаимные фонды, в пределах Roth IRA.

Различные типы учреждений предлагают свои собственные версии Roth IRA. Roth IRA от брокерских услуг, таких как Charles Schwab, позволяет вам покупать практически любые инвестиции, включая уже упомянутые акции, облигации и паевые инвестиционные фонды. Roth IRA из банка, вероятно, только позволит вам покупать сертификаты депозитного или денежного рынка ценных бумаг. Roth IRA от компании взаимного фонда, вероятно, только позволит вам купить взаимные фонды, предлагаемые самой компанией взаимного фонда.

Чтобы помочь вам понять, почему вся идея Roth IRA и взаимных фондов бессмысленна, я собираюсь провести вас по некоторым сценариям. Увидев, как инвестор может открыть одну из этих налоговых привилегий в реальном мире, вы можете лучше понять, как они работают.

Основы работы Roth IRA

A Roth IRA - это тип пенсионного счета, созданного Конгрессом. Он отличается от традиционной ИРА несколькими заметными способами. Каждый год Конгресс позволяет отложить в сторону определенную сумму денег, максимально известную как «предел взносов». Я буду использовать самые последние взносы взносов Roth IRA, которые составляют 5 500 долларов США на человека за кого-то 49 лет или младше, и 6 500 долларов США на человека в течение 50 лет и старше.

Любые деньги, которые вы вносите в Roth IRA, до максимума за данный год, не не подлежат налогообложению. В этом смысле это просто добавление его в сберегательный счет. С другой стороны, почти все формы дохода в пределах Roth IRA, включая дивиденды, проценты, прирост капитала, а в некоторых случаях и арендную плату, полностью не облагаются налогом. В обмен на эту фантастическую сделку вам не разрешают снимать прибыль до достижения 59. 5 лет, если вы не встретите одно из нескольких исключений. В противном случае вы получите штраф 10%.

Предположим, что на протяжении всей вашей жизни вы мудро и успешно инвестировали деньги в ИРР Рот. В итоге вы получаете $ 5 000 000 на счете и оставляете все это в корпоративных облигациях в то время, когда они уступают 7.5% для сроков погашения 10 лет. Вы будете собирать ежегодно $ 375 000 в процентах в вашем Roth IRA. В соответствии с настоящими правилами, если вам было 59. 5 лет или старше, вы могли бы снять эти деньги - все это на 375 000 долларов - и никогда не платить ни копейки налогами. Или, если бы вы хотели, вы могли бы снять все $ 5 000 000 без уплаты налогов (хотя это было бы ошибкой, так как лучше держать деньги в защитных рамках Roth IRA и получать доход от инвестиций только как Вы нуждаетесь в этом).

Именно по этой причине Roth IRA - это лучший инструмент для небольших инвесторов.

Конгресс не хочет, чтобы у каждого был доступ к ИРР Рот, поэтому он устанавливал лимит дохода домашних хозяйств на соответствие требованиям. Если вы одиноки и зарабатываете более 133 000 долларов США в год, вы не можете вносить взносы в Roth IRA в соответствии с руководящими принципами. Если вы состоите в браке, подавая вместе, сумма составляет $ 196 000. Это действительно бессмысленный барьер, потому что, если вы попадете в эту категорию, вы можете просто внести свой вклад в традиционную ИРА, которая не имеет пределов допустимого дохода, а затем конвертирует это для ИРР Рот. Это немного хлопот по работе, но большинство финансовых учреждений делают это так часто, это вторая натура. Это называется «Backdoor Roth IRA».

Открытие Roth IRA в Банке или Кредитном союзе

Элиз входит в свой местный кредитный союз и открывает Roth IRA.

У кредитного союза нет инвестиционного подразделения, поэтому он позволяет ей вносить деньги на депозитные сертификаты или на денежный рынок. Она не может покупать какие-либо акции, облигации, паевые инвестиционные фонды или недвижимость через эту Roth IRA, потому что сервисер (кредитный союз) не предлагает его среди своих предоставляемых услуг.

Чтобы сделать его более сложным, некоторые, но не все банки и кредитные союзы также имеют брокерские подразделения, которые позволяют вам покупать инвестиции для вашей Roth IRA, которые включают акции, облигации и паевые инвестиционные фонды у других компаний. Уэллс Фарго и Банк Америки, например, попадают в этот лагерь.

Открытие Roth IRA напрямую с компанией взаимного фонда

Эрстон решает, что хочет купить акции Фонда глобальной ценности Tweedy Browne, тикерного символа TBGVX. Он отправляется на веб-сайт компании взаимного фонда, загружает приложение, проверяет коробку «Roth IRA» и пишет чек на сумму 5 500 долларов США, что является максимальным, что он может внести в 2017 году, так как ему всего 33 года. Компания взаимного фонда открывает для него Roth IRA, но единственными инвестициями, которые может иметь счет, являются акции фондов, управляемых Tweedy, Browne & Co., LLC, управляющим взаимным фондом. Если бы он хотел купить акции Индекса фонда Vanguard S & P 500 или Coca-Cola, ему не повезло.

Как и банки и кредитные союзы, некоторые, но не все, компании взаимных фондов также имеют брокерские подразделения, которые позволяют вам покупать инвестиции для вашей Roth IRA, которые включают акции, облигации и паевые инвестиционные фонды других компаний. Авангард и Верность, например, попадают в этот лагерь.

Открытие Roth IRA через план покупки прямых акций

После долгих размышлений Джуд решился и решил провести остаток своей жизни, покупая акции The Coca-Cola Company и удерживая их от налогов, бесплатно через Roth IRA.Он не хочет инвестировать в какой-либо другой фондовый или взаимный фонд, поэтому он подписывается на прямой план покупки акций, который имеет вариант Roth IRA. После завершения подачи заявки, открытия учетной записи и установления связи между его расчетным счетом и Roth IRA, агент передачи гиганта напитка начинает автоматическое ежемесячное снятие со своего расчетного счета, чтобы купить больше акций Coca-Cola по очень низкой цене; обычно менее 2 долларов США за транзакцию. Он никогда не платит налоги на дивиденды Coca-Cola, потому что акции держатся в Roth IRA.

Открытие Roth IRA через брокерскую фирму

Возможно, самым популярным вариантом является открытие Roth IRA с брокерской фирмой, такой как Charles Schwab, E-Trade или T. D. Ameritrade. Он работает точно так же, как открытие обычного брокерского счета. За небольшим исключением, вы можете купить любой запас, который хотите, любую облигацию, которую хотите, любой взаимный фонд, который вы хотите, или любой обменный фонд, который вы хотите, часто для комиссии, которая составляет менее 10 долларов США за сделку. У вас может быть Roth IRA в Schwab, где хранятся средства Vanguard, акции General Electric и некоторые депозитные сертификаты, выпущенные банком в вашем штате. Помимо удобства использования всей вашей информации в одной учетной записи, многие брокеры будут реинвестировать ваши дивиденды бесплатно.