Конкретные лимиты в сравнении с ограничениями на одеяло

Пределы, которые появляются в политике коммерческого имущества, обычно являются одним из двух типов: конкретные лимиты или общие ограничения. Эта статья объяснит, как они отличаются.

Для простоты мы предположим, что все свойство, указанное в следующих примерах, застраховано на основе замещающей стоимости при 100% его стоимости (что означает, что никакое сострахование не применяется). Мы также будем игнорировать франшизы.

Конкретный лимит

Конкретный предел - это индивидуальный лимит, который применяется к определенному типу имущества.

Если это имущество повреждено или уничтожено по покрытой опасности, то наибольший страховщик будет платить за это имущество - это конкретный лимит.

Например, предположим, что у вас есть коммерческое здание и деловая личная собственность (BPP), расположенная в том же месте. Стоимость замены здания составляет 1 миллион долларов, в то время как стоимость замены вашего BPP составляет 500 000 долларов США. Вы застраховываете имущество под политикой, которая включает отдельные конкретные лимиты в размере 1 миллион долларов для здания и 500 000 долларов США для BPP.

Предел Облигации

Предел обложки применяется к нескольким типам имущества в том же месте или к одному и тому же типу имущества в нескольких местах. Он также может применяться ко всем типам собственности в нескольких местах.

В предыдущем сценарии предположим, что вы застраховали свое здание и BPP в политике свойств, которая включает в себя полный лимит. В этом случае ваша политика покажет лимит в 1 доллар. 5 миллионов, которые относятся как к зданию, так и к вашему BPP.

Этот лимит будет доступен, если ваше здание, ваша личная собственность или оба типа имущества будут повреждены или уничтожены покрытой опасностью.

Теперь предположим, что ваши собственные два коммерческих здания, которые расположены в разных местах. Каждое здание содержит деловую личную собственность. Стоимость замены недвижимости:

Место № 1: 1 миллион долларов для здания и $ 500 000 для BPP

Местоположение № 2: $ 1. 5 миллионов для здания и $ 700 000 для BPP

Если вы хотите застраховать недвижимость с полными ограничениями, у вас есть три варианта.

1. Отдельные ограничения для зданий и BPP Вы можете выбрать $ 2. 5 миллионов штрафных очков для зданий и 1 доллар США. 2 миллиона предельных значений для BPP. Предел здания будет применяться к обоим зданиям. Предел BPP будет применяться к BPP в обоих местах.
2. Отдельный лимит оклада для каждого местоположения В качестве альтернативы вы можете выбрать полный лимит в размере 1 доллара США. 5 миллионов для здания и BPP на месте №1. Отдельный общий предел $ 2. 2 миллиона будут применяться к зданию и BPP на месте №2.
3. Предел одиночного одеяла для обоих местоположений Третий вариант - это единственный полный лимит в 3 доллара. 7 миллионов, которые применяются к зданиям и BPP в обоих местах.

Преимущество ограничения на одеяло

Когда вы выбираете полный лимит, весь лимит доступен для потери любого свойства, которое ограничено. Предел полного покрытия дает основное преимущество перед одним лимитом, если некоторые из ваших свойств увеличиваются в стоимости после начала политики. Например, предположим, что вы выберете один полный лимит в 3 доллара. 7 миллионов для покрытия зданий и личного имущества, которыми вы владеете в двух местах.

В течение трех месяцев в период действия политики вы покупаете какое-либо оборудование, которое вы храните на месте №1. Значение замены вашего BPP в месте №1 теперь составляет 650 000 долларов.

Поздняя однодневная молния вызывает пожар в здании на месте №1. Здание и все его содержимое уничтожены. Несмотря на то, что ценность вашего BPP больше, чем была в начале вашей политики, потеря покрывается. Сумма убытка (1 650 000 долларов США) меньше, чем 3 доллара США. 7 миллионов ограничений на одеяло.

Вот еще один пример, демонстрирующий значение полного предела. Предположим, что вы решили застраховать свое имущество с четырьмя конкретными ограничениями:

1. Здание на месте № 1: 1 млн. Долл. США
2. Здание на месте №2: 1 долл. США. 5 миллионов
3. BPP на месте № 1: $ 500, 000
4. BPP на месте №2: $ 700, 000

Когда ваше здание сгорит на месте № 1, сумма вашей личной собственности ($ 650 000 ) превышает ваш лимит на $ 150 000.

Вам придется заплатить $ 150 000 самостоятельно.

Если вы выберете конкретные лимиты, убедитесь, что каждый из них достаточно. Не забудьте увеличить свой лимит, если вы приобретете дополнительное имущество или внесите улучшения в недвижимость в течение периода действия политики. В противном случае ваш лимит может быть недостаточным для покрытия убытков.

Дополнительные точки

Вот несколько моментов, которые нужно запомнить в отношении ограничений на одеяло.

• Покрытие недвижимости, которое включает общий лимит, немного дороже, чем покрытие, основанное на конкретных ограничениях.
• Coinsurance будет применяться, если вы застраховали свое имущество менее чем на 100% от его стоимости. Как правило, полный лимит доступен только в том случае, если вы застраховали свое имущество как минимум на 90% от его стоимости.
• Независимо от того, какой тип лимита вы выберете, он, вероятно, будет облагаться франшизой.
• Политика собственности может включать как общие, так и конкретные лимиты. Например, предельный лимит может применяться к зданиям, в то время как конкретный предел применяется к личной собственности.

Остерегайтесь положения маржи!

Наконец, некоторые страховщики добавят условие margin в политику, содержащую полный лимит. Этот пункт включен через одобрение. Это уменьшает сумму, которую вы получите от страховщика, если ваша собственность понесет большие убытки. Если вы найдете предложение о марже, прилагаемое к вашей политике собственности, попросите вашего страховщика удалить его.