Вопросы, задаваемые перед покупкой аннуитета

Аннуитеты - это сложные страховые продукты. Они часто платят высокие комиссионные людям, которые их продают, предоставляя им сильный стимул убедить вас, что это правильная инвестиция для вас.

Прежде чем покупать аннуитет, вам нужно знать, почему вы его покупаете, и что вы ожидаете от него. Работайте по пяти вопросам ниже, чтобы убедиться, что рента, которую вы покупаете, подходит именно вам.

1. Какой тип аннуитета вы покупаете?

Существует много типов аннуитетов.

Наиболее распространенными типами являются немедленные аннуитеты, отсроченные аннуитеты и переменные аннуитеты. Существуют также фиксированные аннуитеты и аннуитеты, индексированные по индексам. Каждый работает по-разному.

С немедленным аннуитетом вы торгуете единовременной суммой денег за гарантированный поток дохода. Немедленные аннуитеты могут обеспечить фиксированный или переменный поток дохода в зависимости от типа немедленной ренты, которую вы покупаете. Люди, которые покупают немедленные аннуитеты, ищут гарантированный доход и хотят, чтобы уверенность в том, что доход будет продолжаться на протяжении всей их продолжительности жизни. Они понимают, что у них больше не будет доступа к их руководителю.

С отложенным аннуитетом вы вносите свои деньги в страховую компанию и позволяете ей расти с отсрочкой налога до определенного возраста или даты, указанной в вашем контракте. Отложенные аннуитеты могут быть фиксированными или переменными. Фиксированный отсроченный аннуитет обеспечивает фиксированную норму прибыли, которая гарантируется страховой компанией.

Аннуитетная отсроченная переменная позволяет вам инвестировать средства в портфель суб-счетов акций и облигаций.

Люди, которые покупают переменные аннуитеты, ищут отсрочку по налогам и часто способ «застраховать» свой будущий доход на пенсию. Преимущества, которые могут быть наложены на переменную аннуитету, сложны, и, к сожалению, многие люди, которые их покупают, не понимают, что они покупают.

Слишком часто отсрочка налога в переменной аннуитете не так выгодна, как может показаться, и если вы не будете осторожны, вы можете поговорить об измененных аннуитетах с высокими гонорарами.

Затем есть аннуитеты индекса акций, которые являются фиксированной рентой с гарантированной ставкой, но вы также можете получить дополнительный интерес в зависимости от того, что делает фондовый рынок. Люди, которые покупают аннуитеты индекса акций, ищут надежные инвестиции, которые позволяют им откладывать подоходный налог на проценты, которые они зарабатывают.

2. Почему вы покупаете аннуитет?

Прежде чем покупать аннуитет, спросите себя: «Почему я покупаю это? «Это потому, что это первое решение, которое кто-то вам представил? Если это так, отступите и выполните дополнительные исследования.

Если вы покупаете аннуитет, потому что посмотрели на многие варианты инвестиций и выбрали аннуитет как часть своего общего инвестиционного плана, чтобы дополнить другие инвестиции, то вы на правильном пути.

Есть одно, что аннуитет необычайно хорошо: он обеспечивает большую долговечность. Это означает, что он сохраняет минимальный уровень дохода, который вы не можете пережить. Разделение части ваших денег на вариант, который обеспечит доход на всю жизнь, может иметь смысл.

К сожалению, многие люди делают инвестиции, такие как покупка аннуитета, не тратя время на создание долгосрочного инвестиционного плана.

Инвестиционный план поможет вам понять, что ваши деньги сделают для вас. Как описание работы, как только вы знаете, что нужно делать деньги, гораздо легче выбрать вариант, наиболее подходящий для выполнения этой работы.

Не позволяйте кому-то сказать вам, что аннуитет может выполнить все ваши цели. Это не может. Каждый выбор инвестиций имеет компромисс.

3. Каковы взносы в аннуитет?

Каждый тип аннуитета имеет другой способ взимания сборов.

При переменной аннуитете все сборы раскрываются в проспекте эмиссии. Несмотря на то, что они раскрываются, может быть сложно определить все затраты и способы их применения. Многие переменные аннуитеты имеют годовые сборы, превышающие 3% в год.

При высоких годовых сборах ваши инвестиции должны взыскать сборы до того, как вы действительно сделаете какие-либо деньги. Это может быть хорошо, потому что аннуитет - это страховка. Вы не должны покупать его с ожиданием большой отдачи. Вы покупаете его с ожиданием, что он обеспечит минимальный уровень гарантированного дохода для вашего будущего.

С фиксированными и немедленными аннуитетами страховая компания дает вам котировку, которая не взимается за все сборы. Это больше похоже на компакт-диск или сберегательный счет. Вы получаете предложенную процентную ставку, которая означает, что страховая компания учитывала свои расходы, прежде чем они определят выгоду, которую они могут предоставить вам.

4. Как будет аннулироваться аннуитет?

Налоги должны рассматриваться как часть вашего процесса принятия решений. Много раз налоговая отсрочка используется в качестве точки продажи для переменных аннуитетов, но если вы не находитесь в очень высокой налоговой шкале и имеете длительный срок до того, как вам нужен доход, она может оказаться не очень полезной для вас.

Вот краткий обзор того, как различные виды аннуитетов облагаются налогом.

Когда вы покупаете отсроченный аннуитет, будь то фиксированный или переменный, сумма, которую вы инвестируете, является вашей ценовой основой. С этого момента любая прибыль (или убытки) от налогообложения откладывается от налога. Это означает, что вы не получите форму 1099, в которой сообщается сумма процентов, дивидендов или инвестиций, которые получаются каждый год. Эти доходы все отсрочены. Налог, отложенный, однако, не совпадает с налогом.

В тот момент, когда вы берете отказ от отложенного аннуитета, вы получите форму 1099, которая сообщает о распределении. Прибыль считается снятой сперва, и все изъятия облагаются налогом по вашей обычной ставке налога на прибыль. Любые изъятия до возраста 59 ½ также подлежат штрафу в размере 10%.

С немедленным аннуитетом часть каждого полученного вами платежа считается возвратом принципала (возврат ваших собственных денег), а часть - проценты.Вы будете платить налог за часть, которая представляет собой интерес, но не на той части, которая считается возвратом принципала. Страховая компания предоставит вам налоговую декларацию, в которой указывается, какая часть облагается налогом.

Прежде чем вы купите аннуитет, страховая компания может также рассказать вам, каков будет ваш коэффициент . Коэффициент исключения - это размер каждого ежемесячного платежа, который может быть исключен из налогов.

Если вы конвертируете отложенный аннуитет в немедленный аннуитет, налоги будут действовать как немедленный аннуитет, причем часть каждого платежа считается возвратом принципала, а часть - процентом.

5. Что происходит с аннуитетом после смерти?

После вашей смерти оставшиеся пособия по аннуитету (если они есть) перейдут к человеку, которого вы называете своим бенефициаром, но опять же, как это работает, может варьироваться в зависимости от типа аннуитета.

Когда вы выбираете немедленную аннуитет, вам нужно выбрать срок аннуитета. Этот термин определяет, будут ли выплаты осуществляться только для вашей жизни, для совместной жизни и будут ли оставшиеся средства переданы наследникам или нет.

Большинство фиксированных пособий по выплате аннуитетов просты; независимо от того, какой счет стоит, это то, что выплачивается после смерти.

Переменные пособия по выплате аннуитета могут быть простыми или вы можете обновить свою политику с помощью гонщиков, которые предлагают расширенные варианты пособий по смерти. Эти расширенные варианты могут быть хорошим выбором для тех, кто не имеет права на страхование жизни, но хочет найти способ повысить то, что они передают супругу или наследникам.

После вашей смерти лицо, наследующее аннуитет, должно уплатить подоходный налог с любой прибыли, которая будет облагаться налогом по их обычной ставке налога на прибыль. Если они наживаются в аннуитете с большой прибылью, это может подтолкнуть их к более высокому налоговому кронштейну. Если супруга продолжает политику, то аннуитет не считается обналиченным, поэтому в этой ситуации налоги не будут применяться. Сравните это с тем, что происходит, когда кто-то наследует портфель акций или взаимных фондов. С запасами или фондами, которые не принадлежат на пенсионном счете, наследники получают повышение по стоимости. Этот льготный налоговый режим не применяется к аннуитетам.

В целом, аннуитет, купленный по правильным причинам, как часть плана, является отличным выбором. Но аннуитет, купленный под давлением, когда вы действительно не понимаете, как это работает, может оказаться альбатросом для вашего пенсионного плана.