Снижение риска для защиты ваших денег

Снижение рисков - важная часть управления деньгами и ведения бизнеса. Страховые компании делают это каждый раз, когда они подписывают новую политику, оценивая вероятные результаты, основанные на прошлом поведении и других факторах. Так делают рестораны и кафе, когда они хеджируют свои расходы на такие предметы, как кофейные бобы, пшеница и молочные продукты. Холдинговые компании стремятся к этому, когда они приобретают предприятия для роста или диверсификации.

Как насчет вас и вашей семьи?

Те же самые методы, которые часто используются некоторыми из лучших корпораций в Соединенных Штатах, а также во всем мире, могут принести вам много пользы, будь вы банкиром с белым шоком на Парк-авеню или строителем в поясе ржавчины. Вряд ли вам когда-либо научили думать об этом в средней школе или колледже, но пришло время начать смотреть на свою жизнь, активы и поток доходов - как активный доход, так и пассивный доход - как бизнес, чтобы защитить себя от опасности, скрывающиеся в повседневной жизни.

Некоторые из этих материалов были взяты из моих старых статей по инвестированию и управлению рисками; обновлены, чтобы предоставить дополнительную полезную информацию по теме снижения риска. Там, где неопределенно, я попытался расширить концепцию, поэтому, думаю, даже долгосрочные читатели сайта найдут это полезным.

1. Держите фиксированные платежи как можно ниже относительно потока денежных средств, чтобы уменьшить риск ликвидности.

Я сделал это заявление раньше, и я хочу, чтобы вы подумали об этом: это не долг, который ставит кого-то в банкротство, это их неспособность произвести платеж.

Вот почему я написал, почему «Укрепление справедливости» под влиянием ликвидности может привести к банкротству и уроку с 11 сентября - Важность ликвидности.

Проще говоря, вам нужно здоровое количество чистого оборотного капитала, как это делает корпорация. Это оставшиеся деньги, когда вы берете все свои текущие активы и вычитаете свои текущие обязательства.

Чтобы сделать это, вы хотите создать систему, которая позволит вам сделать меньше платежей, когда ваш денежный поток будет низким и более высокими платежами, когда ваш денежный поток будет в изобилии. Вот почему фиксированные платежи, например, в автокредитовании или аренде недвижимости, могут быть настолько плохими, если экономика или рынок обойдутся против вас. Люди или учреждения, которым или за какие деньги нужны деньги, не заботятся о том, что продажи снизились или вы потеряли работу. Они хотят погашения.

В любое время вы думаете о добавлении дополнительной ответственности фиксированного платежа на ваш баланс, думать долго и трудно. В какой-то степени вы добавляете наручники для себя и уменьшаете фискальную гибкость. Конечно, есть исключения из этого правила - в периоды рекордных низких процентных ставок проницательный человек может приобретать высококачественные инвестиции в недвижимость, продавая по разумным ценам оценки относительно движения денежных средств, которые имеют возможность быстро повышать ставки, когда и если инфляция увеличивается, финансируя приобретение с долгосрочной ипотекой с фиксированной ставкой.В этой ситуации блокирование этой процентной ставки в течение десятилетий является примером хорошего управления рисками (хотя было бы еще лучше управлять рисками, чтобы покупать недвижимость прямо и вообще не иметь никакого платежа против нее).

2. Используйте свои наличные деньги для приобретения доходов, генерирующих активы, понижая риск путем увеличения денежного потока

Когда вы смотрите на данные, у бедных и среднего класса, как правило, есть привычка покупать вещи, которые со временем снижаются, а также требуют обслуживания и обслуживания. (Я слышал, как один зарегистрированный советник по инвестициям заметил, что среднее время, которое бенефициар берет на покупку нового автомобиля после получения наследства от бывшего клиента, составляет около семи дней.) Еще хуже то, что они в подавляющем большинстве получают займы, а затем оплачивают проценты, не облагаемый налогом, что по сути является стоимостью «сдачи в аренду» денег. Независимо от того, является ли это вышеупомянутой новой машиной, новая мебель по розничной цене на какую-то специальную сделку по финансированию, водную или дорожную одежду, предназначенные для финансовой борьбы, расставляют приоритеты в этих расходах за счет финансирования новых источников ежегодного пассивного дохода.

Они предпочтут покупать безделушки и блесна, чем дивиденды, проценты и арендную плату. Самодельные богатые - противоположные. Во втором случае игрушки приобретают приоритет.

Другими словами, богатые склонны вкладывать деньги разумно, беря на себя долг покупать активы, которые генерируют, а не потребляют деньги. Они могут занимать деньги, чтобы строить или приобретать автомойки или склады, а не автомобиль; открыть местную франшизу McDonald's или начать производственный бизнес, а не телевизор с плоским экраном. Мало того, что эти активы увеличиваются в стоимости, если они хорошо управляются, но процентная стоимость фактически не облагается налогом, а это означает, что им стоит меньше заимствовать! Несколько лет такого несоответствия и причина, по которой некоторые люди становятся богаче, а некоторые становятся беднее, становятся слишком очевидными. Сила сложных интересов превращает небольшие преимущества в широкие пропасти с течением времени.

Подумайте о той же покупке - ноутбуке - купленном для студента колледжа, чтобы пойти на работу, а другой купил для учета потребностей в бухгалтерском учете в корпорации. Наш студент колледжа и бухгалтера покупают одну и ту же систему, и это стоит 2 000 долларов. Студент кладет ее на кредитную карту и в конечном итоге выплачивает 500 долларов США, прежде чем уничтожить баланс. Общая стоимость: 2 500 долларов США. После факторинга налогов на заработную плату и подоходного налога ему, возможно, потребуется заработать около 3 400 долларов США до налогообложения. Если он получает 8 долларов в час, работая в кампусе в розничном магазине, для этого потребуется 425 часов работы или чуть более 21 неполный рабочий день.

Бухгалтер, с другой стороны, пишет чек против кредитной линии компании. Она также выплачивает те же 500 долларов США в виде процентов за общую стоимость 2 500 долларов. Однако компьютер амортизируется и списывается процентный расход, сокращая ее налоговый счет на 750 долларов США, в результате чего чистая стоимость машины составляет 1 750 долларов США ($ 2, 500 - $ 750 = $ 1, 750). Это стоит почти на 50% меньше для той же машины, с идентичными функциями и одинаковой процентной ставкой, в силу характера налогового кодекса.Не говоря уже о том, что, если бухгалтерия расширит свой бизнес, он будет получать гораздо больше прибыли и создавать рабочие места, делая его еще богаче. Вот почему некоторые бизнесмены и женщины могут наслаждаться гораздо более приятным образом жизни на растущей фазе своего бизнеса, потому что они не очень ценят, сколько будет стоить вещей, если бы им приходилось покупать их лично. Старший исполнительный директор является прекрасной иллюстрацией, потому что бизнес может обеспечить образ жизни, например, показ в отделе из красного дерева с персоналом, готовым принести вам кофе, когда захотите, или отправитесь во Францию ​​на струе компании, что потребует 20 долларов США + миллион чистой стоимости.

Я писал об этом бесчисленное количество раз, но это очень важно. Вы не хотите быть зависимыми от одного или даже двух источников дохода для своего образа жизни. Когда кто-то уволен, они и их партнер часто не сокращают расходы достаточно быстро, потому что считают, что работа будет легко найти (иногда это так), что позволит им добавить к остаткам кредитных карт или использовать столь необходимые пенсионные счета. Как и General Electric, Berkshire Hathaway или PepsiCo, вы хотите получать несколько потоков дохода из разных областей.

Например, скажите, что вы работаете в гипсокартоне для местной строительной фирмы, а ваша жена - школьный учитель. Это два источника дохода, которые вряд ли коррелируют (что означает, что если вас уволят, статистически, вероятность не в том, что другая будет затронута, тогда как если бы вы оба работали в ювелирной промышленности во время массовой рецессии, это может быть более высокая вероятность). Теперь, представьте, если у вас также есть подставка для мороженого в городе. Вы могли бы сэкономить большую часть труда, выполняя работу самостоятельно и в течение лета, она могла использовать свой трехмесячный отпуск, чтобы работать за прилавком, спасая труд. Это третий источник дохода, который не имеет ничего общего с вашими двумя работами. Кроме того, вы берете всю свою прибыль и покупаете в низкозатратный фонд дивидендных индексов, каждый год генерирующий от 3% до 4% денежного дохода, тогда как базовые запасы продолжают расти в долгосрочной перспективе; это четвертый источник наличных денег.

Когда вы удерживаете свои фиксированные расходы на низком уровне и используете налоговый код в своих интересах за счет заимствования (если необходимо) для генерирующих активы активов, коллекция диверсифицированных источников денежных средств может помочь вам значительно увеличить богатство. Вот и все, что вы пытаетесь сделать, чтобы разбогатеть - наложите больше своих денег на работу - ничего больше, не меньше. Как однажды сказал один финансовый писатель, это так просто и так сложно.

4. Поддерживайте разумные уровни страхового покрытия

Слишком много страховки может стоить вам миллионы в конечном счете, потому что вы в конечном итоге превращаете страховую компанию в богатую, а не создаете свой собственный портфель. С другой стороны, слишком мало или совсем не страховка может оставить вас опустошенными в то самое время, когда вы очень уязвимы. Вот почему разумное сочетание жизни, здоровья, инвалидности и некоторых даже утверждают, что страхование отставки на пенсию может быть важной частью вашей общей стратегии планирования.

В этой теме вам нужно углубиться в более специализированный источник.Около. com имеет огромный объем информации о страховании как для физических лиц, так и для бизнеса, поэтому я рекомендую вам просматривать информацию о сети некоторыми из наших других руководств.

5. Не используйте свои учетные записи для выхода на пенсию по какой-либо причине, не связанной с проблемами со здоровьем.

Это не всегда так, но, по большей части, ужасная ошибка заключается в том, чтобы использовать ваши счета для выхода на пенсию для оплаты счетов, потому что, если вам нужно объявить о банкротстве, суды часто позволят вам сохранить значительную часть того, что вы отложили на свои золотые годы. Не говоря уже о том, что любые изъятия, скорее всего, будут облагаться налогом и будут нести штрафные санкции со стороны IRS.

Это часть того, что меня беспокоит в связи с последним кредитным кризисом. У людей вполне может возникнуть соблазн вывести средства из своих счетов 401k или IRA, чтобы поддерживать выплаты по их основному месту жительства. Если они не могут избавиться от беспорядка, или им удастся избежать неудачи, например, потерять работу, они теперь существенно снизили свою чистую стоимость, передали часть своего богатства федеральному правительству и по-прежнему остаются уничтоженными ничем, или очень мало, их имени.

Если бы они справились с кризисом с большими знаниями, они, возможно, смогли бы спасти большую часть своих активов, даже если бы они потеряли свой дом. Это сделало бы намного легче начать, и это то, о чем вам следует беспокоиться, если вы когда-нибудь доберетесь до этого. Поскольку многие из вас, без сомнения, помнят слова бессмертного короля Коопы (Боузера), врага Марио более 25 лет назад, когда он дебютировал в Соединенных Штатах, а затем получил свое собственное телешоу: «Тот, кто живет, чтобы убежать от жизни сражаться в другой день ». Тот же самый совет послужил бы многим людям, столкнувшимся с бедствием.