Банки против кредитных союзов: что лучше для ваших денег?

У вас есть несколько вариантов финансовых услуг, таких как сберегательные счета, расчетные счета и кредиты. Оба банка и кредитные союзы предлагают эти продукты, и часто трудно определить разницу между этими учреждениями. Во многих отношениях они эквивалентны - и, возможно, не лучше других. Но есть некоторые важные различия между банками и кредитными союзами, о которых мы расскажем ниже.

Для ознакомления с основными кредитными союзами, включая право собственности, безопасность ваших средств и продуктов, см. Раздел «Как работают кредитные союзы».

Основная разница: право собственности

Кредитные союзы принадлежат их клиентам, а банки принадлежат инвесторам (инвесторы могут быть тысячами акционеров или несколькими крупными инвесторами). Возможно, вам это не понравится, или подумайте, что это очень важно, но структура собственности влияет на работу этих институтов.

Идея кредитного союза: В идеале кредитные союзы могут предлагать лучшие сделки, потому что у них нет внешних инвесторов, которые пытаются максимизировать и увеличивать прибыль за счет клиентов. Многие кредитные союзы делают именно это: они больше платят за сбережения и компакт-диски, они предлагают бесплатную проверку всем, и они сохраняют низкие ставки по кредитам.

Исключения из правила: Однако кредитные союзы не всегда более доступны, чем банки. Банки сообщества имеют приоритеты, сходные с кредитными союзами, в том числе обслуживание местного населения и возвращение сообщества.

Более того, некоторые кредитные союзы действуют как крупные банки и взимают ту же самую высокую плату, что и их конкуренты. Как некоммерческие организации, эти кредитные союзы пользуются налоговыми льготами, которые не возвращаются к членству, как предполагалось.

Право кредитного союза

Ваша способность открывать счет - еще одно существенное различие между банками и кредитными союзами.

Чтобы сохранить свой статус, благоприятный для налогов, кредитные союзы обязаны ограничивать свою клиентскую базу группой людей, имеющих общую облигацию (известную как «поле членства»).

Это требование относительно легко встретить. Вы можете присоединиться к кредитным союзам из-за:

Где вы работаете или отрасли, в которой вы работаете.
Где вы посещаете школу или поклонение.
Географическая область, в которой вы живете.
Членство в организации, которую вы можете удовлетворить онлайн.
Право на членство члена семьи.

Где бы вы ни находились, есть хороший шанс, что поблизости есть кредитный союз, на который вы имеете право. Некоторые кредитные союзы даже обслуживают членов удаленно.

Безопасны ли ваши деньги?

Банки и кредитные союзы держат ваши деньги в безопасности. Если учреждение не работает, некоторые или все ваши деньги могут быть застрахованы, а это означает, что ваши средства будут заменены. В большинстве случаев ваша учетная запись окажется в новом учреждении, и у вас будет одинаковый номер учетной записи и остаток на счете.

Самое безопасное страхование поддерживается правительством США.

Для банковских счетов FDIC застраховывает средства с государственной поддержкой.
В федеративных кредитных союзах покрытие NCUSIF защищает вас с полной верой и заслугой правительства США.

В соответствии с действующим законодательством, как покрытие FDIC, так и NCUSIF защищают до 250 000 долларов США на каждого вкладчика за каждое учреждение.

Если у вас есть более того, вы должны убедиться, что вы распространяете свои средства между различными учетными записями (например, ваш пенсионный счет и ваш индивидуальный расчетный счет) или между различными учреждениями. В одном месте можно застраховать более 250 000 долларов США.

Некоторые кредитные союзы зафрахтованы государством (вместо федерального зафрахтованного), и они предлагают частное страхование. Хотя эта защита во многих случаях полезна (они не обязательно являются плохими учреждениями), частное страхование не так безопасно, как покрытие NCUSIF.

Служба поддержки клиентов

Банки и кредитные союзы могут предлагать отличное обслуживание клиентов. Они также могут совершать ошибки и нанимать людей, у которых плохой день.

В кредитных союзах услуга имеет тенденцию быть более персонализированной. Меньше клиентов и меньше сотрудников, поэтому всем легче узнать друг друга. Если вы посетите филиал, есть хорошие шансы, что вы будете работать с теми же людьми, и вы можете развивать отношения. Эти отношения могут потенциально помочь вам получить право на получение кредитов, если у вас есть кредит, отличный от совершенства, и они могут облегчить решение проблем на ваших счетах.

Особенно в небольших банках и кредитных союзах, обслуживание клиентов будет основываться (частично) на культуре организации. Взаимодействие может быть более неформальным (лучше или хуже), и может зависеть от того, с кем вы разговариваете с этим днем. В крупных банках ожидать более последовательного (но жесткого) опыта: все сотрудники проходят одну и ту же программу обучения, и у них мало свободы, когда дело касается вопросов обслуживания.

Ваше расписание может повлиять на ваше решение работать с банком или кредитным союзом. У крупных банков могут быть ресурсы, предлагающие 24-часовые линии обслуживания клиентов, и это может быть полезно, если вы не можете разговаривать в рабочее время. Однако некоторые кредитные союзы (и банки) предлагают расширенные и выходные дни, а также отличные веб-сайты. Если вы можете делать все, что нужно онлайн, часы могут не иметь значения.

Кредитные союзы имеют уникальное предложение с общим разделением. Если ваш кредитный союз участвует, вы можете посетить филиалы других участвующих кредитных союзов по всей стране. Большинство услуг, таких как внесение депозитов и снятие средств, доступны бесплатно, но вам, возможно, придется работать с вашим «домашним» кредитным союзом по более сложным вопросам.

Что лучше?

Банки и кредитные союзы могут удовлетворить ваши потребности. В конечном счете это сводится к продуктам, услугам и сборы, предлагаемые отдельным учреждением, на которое вы смотрите. Если для вас не важны права собственности, просто пойдите с тем, кто имеет лучшую сделку (и помните, что вы можете хранить несколько счетов в обоих банках и кредитных союзах).

Когда вам нужен кредит, получите цитату из нескольких разных источников, включая как минимум один банк, один кредитный союз и один онлайн-кредитор. Сравните затраты и процентные ставки в каждом учреждении и спросите, сможете ли вы получить одобрение на получение кредита до того, как вы заполните заявку.

Если для ваших основных приоритетов важны высокие ставки по сберегательным счетам, посмотрите онлайн-варианты для банков и кредитных союзов. Банки онлайн не имеют таких же накладных расходов, как кирпичные и минометные учреждения, и они склонны использовать привлекательные процентные ставки, чтобы привлечь внимание.

Если вы решили начать использовать другой банк или кредитный союз, переместите деньги, не создавая проблем. Используйте наш контрольный список для переключения банков, чтобы сделать процесс максимально безболезненным.