Переплатить кредит для более низких платежей и процентных сбережений

Переработка - это способ снизить ежемесячные платежи по ипотеке без получения нового кредита. В дополнение к более простой ситуации с денежным потоком, вы также можете сэкономить деньги на оставшуюся жизнь вашего ипотечного кредита.

Как работает рекастинг

При большинстве ипотечных кредитов (например, 15-летние или 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой) вы платите ссуду фиксированными ежемесячными платежами. Эти платежи обычно не меняются в течение срока действия вашего кредита, если вы не используете ипотеку с регулируемой ставкой - если вы платите 1 500 долларов США в месяц в первый день, вы будете продолжать платить ту же сумму.

Когда вы возвращаете кредит, вы делаете крупный платеж, и ваш кредитор пересчитывает ежемесячные платежи по ипотечным кредитам. Это может быть полезно в нескольких ситуациях:

• Меньше ежемесячных платежей: , если ваши требуемые платежи слишком высоки, переконфигурация может привести к более легкому ежемесячному платежу
• Оплатить долг: , если у вас есть значительная сумма денег, и вы хотите уменьшить свой долг, переделка позволяет вам сделать и наслаждаться более низкой оплатой

Выплаты по кредиту рассчитываются на основе нескольких факторов:

• Сумма долга - сколько вы одолжили
• Процентная ставка по кредиту
• Количество времени < , вы возьмете для погашения кредита (также известный как термин) Если вы измените какой-либо из этих входов, итоговый ежемесячный платеж изменится. Однако платежи по кредитам обычно не меняются

после того, как кредит сделан . Вы можете отправлять дополнительные деньги каждый месяц или писать крупную чек, но ваш кредитор не будет изменять ваш ежемесячный платеж, если вы не попросите (и не получите одобрение) переработку.

Получение обновления

Чтобы пересмотреть свой кредит, поговорите с вашим кредитором. Начните сначала про процесс, потому что вам нужны важные детали:

Позволяет ли ваш кредитор разрешать ипотечные ресайты?

Некоторые не делают этого, и не стоит тратить время, если это не вариант. Каков минимальный требуемый единовременный платеж

, чтобы претендовать на переработку? Возможно, вам придется подождать и сэкономить на более длительный период. Минимум $ 5 000 - это не редкость.

Сколько стоит переработка?

Вам, вероятно, придется заплатить несколько сотен долларов. Фактор это, пока вы считаете, как долго вы будете держать кредит. Опять же, вы можете подождать и сделать более крупный платеж (если ситуация правильная), чтобы вы получили больше шансов для своего доллара. Каким будет ваш новый платеж?

Узнайте, как сильно повлияет ваш единовременный выигрыш. Это может быть не так здорово, как вы надеетесь. Сколько вы будете экономить на процентах?

Большинство людей сосредоточено на ежемесячном платеже, но также важны процентные расходы. Фактически, вы могли бы сэкономить больше, если вы сделаете единовременный платеж, а вы не переработаете кредит. Повторная обработка снижает ваш платеж (после того, как вы сократили задолженность), чтобы вы погасили кредит в первоначально запланированную дату.Однако, если вы продолжаете делать первоначальный платеж - после выплаты единовременного платежа, чтобы уменьшить остаток по ссуде - вы быстрее погасите свой кредит и сэкономьте деньги на проценты. Формальности:

, как только вы будете готовы двигаться вперед, это просто вопрос заполнения форм и отправки денег. Убедитесь, что вы знаете , когда , чтобы уменьшить ваш платеж, и ждите, пока не убедитесь, что это безопасно. После этого найдите что-то продуктивное, чтобы делать с дополнительными деньгами каждый месяц: за исключением выхода на пенсию или других важных целей.

Запуск номеров

Ваш ипотечный кредитор может предоставить вам полезную информацию. Тем не менее, вы, возможно, предпочтете сами возиться с цифрами. Для этого вам нужно будет моделировать, как ссуда будет выплачиваться с течением времени. Это называется амортизацией - и это не так сложно сделать.

Вы можете рассчитать прогресс своего кредита вручную, но электронные таблицы облегчают процесс. Выберите дату, когда вы сделаете единовременную выплату, и соответственно уменьшите свой баланс по ссудам. Затем подсчитайте, какой платеж

новый будет принимать ту же дату выплаты (другими словами, если у вас осталось 12 лет на вашем кредите, рассчитайте на 12 лет - не начинайте с 30 -летний кредит). Затем просмотрите цифры, чтобы узнать, сколько вы действительно сохраняете.

Экспериментируйте с различными суммами платежей и найдите то, что работает для вас.

Рефинансирование или переработка?

Опять же, переработка не всегда является лучшим вариантом. Простой вариант состоит в том, чтобы просто произвести единовременную выплату и продолжать использовать ваши (более крупные) ежемесячные платежи. Рефинансирование кредита - еще один вариант.

Иногда полезно сравнивать и контрастировать, поэтому вот как перекомпиляция сравнивается с рефинансированием:

Сборы

• ниже с recast Амортизация (или «часы») не начинается более > когда вы переделываете (в те ранние годы с 30-летним кредитом вы платите больше процентов, чем вы платите по своему долгу)
• Затраты закрытия выплачиваются только при рефинансировании, хотя может быть плата за переработку
• Процесс может быть проще и быстрее, потому что вам не нужна оценка, кредитные чеки или андеррайтинг, требуемый для нового кредита
• Процентная ставка, которую вы платите , не меняется с переделкой , но
• может изменить, когда вы рефинансируете . Для получения дополнительной информации прочитайте о переработке кредита или рефинансирования. В конечном счете, переработка имеет смысл, когда у вас есть дополнительные деньги под рукой, и у вас есть приличный кредит. Рефинансирование - это ответ, когда вы можете сделать значительно лучше, уничтожив существующий кредит и начинающий свежий - просто убедитесь, что вы не вносите больше процентов, продлевая срок своего кредита.