Как быть подготовленным к затратам на закрытие ипотечного кредита

Итак, вы готовы стать домовладельцем. Вы много работали и сэкономили достаточно денег для первоначального взноса. Возможно, вы даже нашли «дом». Поскольку большинство покупателей жилья в первый раз больше всего заботятся о том, чтобы сэкономить достаточно для первоначального взноса и ежемесячно выплачивать ипотечные платежи в течение следующих пятнадцати-тридцати лет, они склонны игнорировать другие расходы, связанные с покупкой дома. То есть, пока они не получат оценку добросовестности (GFE) или кредитную оценку (LE) от своего ипотечного кредитора.

Что такое оценка добросовестности?

Когда дело доходит до получения ипотеки, есть больше расходов, связанных с кредитом, чем авансовый платеж и ежемесячный платеж. Итак, «Сколько это будет стоить мне кредит?» вы по праву спрашиваете. Вот где приходит оценка добросовестности (GFE). GFE - это, по сути, оценка затрат на расчет или закрытие, в которых перечислены дополнительные расходы, которые вы должны будете заплатить при закрытии. В результате Закона о процедурах урегулирования споров в сфере недвижимости (RESPA) предоставление GFE в течение трех рабочих дней с момента подачи заявки на получение ипотечного кредита было утверждено в федеральном порядке, главным образом в целях обеспечения прозрачности процесса кредитования. Это трехстраничный список всех сборов и расходов, связанных с ипотечным кредитом, от страхования титула, налогов, домашнего осмотра и других. Но, как следует из названия, это всего лишь оценка этих сборов.

Разница между оценкой доброй воли и фактическими затратами закрытия

Хотя оценка добросовестности призвана обеспечить прозрачность и дать домашнему покупателю оценку дополнительных средств, которые им понадобятся при закрытии, GFE - это оценка.

К сожалению, часто существует большое расхождение между GFE и тем, что вы на самом деле в итоге платите при закрытии. Поскольку большинство покупателей жилья покупают лучшее предложение по ипотеке, GFE предоставляет еще одну основу для сравнения наряду с другими важными кредитными факторами, такими как процентная ставка и ежемесячный платеж.

Но некоторые недобросовестные кредиторы преднамеренно низко оценивают смету, чтобы получить ваш кредит, зная, что к тому моменту, когда вы увидите фактические суммы (обычно это за день до закрытия), вы будете так глубоко в процессе, что вы не вытащите и не поискате другого кредитора. Однако из-за некоторых из этих проблем новый упрощенный документ под названием «Ссудная оценка» заменил GFE и заявление «Истина в кредитовании» или «TILA» по состоянию на октябрь 2015 г.

«Смета кредита» и «Что включает»

Смета кредита - это новый федеральный мандат, который заменил заявление GFE и TILA. Смета кредита представляет собой упрощенный интегрированный документ, целью которого является уменьшение путаницы заемщика путем предоставления всех сметных затрат и обзора обязательств заемщика в одном месте.Новая кредитная оценка также предназначена для облегчения сравнения ссудного кредита и, конечно же, для предотвращения дорогостоящих сюрпризов для домажителя при закрытии.

Смета кредита предоставляет ипотечному заявителю краткую информацию о предоставлении кредита, включая, но не ограничиваясь:

• Условия кредита, такие как сумма кредита, процентная ставка, ежемесячная выплата основного долга и процентов, а также штраф за предоплату, если применимо
• Прогнозируемые расчеты по ежемесячным платежам
• Оценочные налоги, страхование и оценки
• Оценки стоимости закрытия, включая расчетные общие денежные средства, необходимые для закрытия
• Полная детализация затрат и сборов
• Сравнительные данные, такие как годовая процентная ставка (APR) и общий процентный процент (TIP), предназначенный для обеспечения четкой основы для сравнения с другими кредитными предложениями

. Хотя некоторые из представленных данных все еще являются оценками, для кредиторов незаконно преднамеренно недооценивать сборы и издержки, изложенные на вашем Смета кредита. Кроме того, в то время как некоторые расходы могут меняться от оценки кредита до закрытия в определенных определенных обстоятельствах, есть затраты, которые не могут быть увеличены. Эти затраты указаны в Счете займа.

Фактические средние цены закрытия

Как правило, затраты на закрытие составляют от 3% до 5% от общей суммы кредита, поэтому, если вы заимствуете 100 000 долларов США, вы можете ожидать, что цены закрытия будут стоить от 3 до 000 и 5 долларов США .

Если вы заимствуете 200 000 долларов США, вы можете ожидать, что стоимость закрытия составит от 6 000 до 10 000 долларов США.

Налоги на недвижимость, размещенные на счете условного депонирования, являются одной из самых больших расходов при закрытии. Сумма зависит от стоимости дома, которое вы покупаете, и ставки налога в городе или округе, где находится дом.

Умное дело - получить оценки по кредиту от двух или трех кредиторов и сравнить данные о кредитах, а также все издержки. Затем вы будете готовы попросить кредитора, которого вы выбираете, выполнить условия наилучшего предложения. Поступая таким образом, вы защищаете себя от того, чтобы использовать его при закрытии и закрытии неподготовленного.