Как получить квалификацию для обычного ипотечного кредита

Для многих потенциальных покупателей жилья традиционное ипотечное финансирование, которое придерживается руководящих принципов андеррайтинга, выдвинутых гигантами ипотечного финансирования Fannie Mae и Freddie Mac, представляет собой выгодный ипотечный кредит.

Хотя все потенциальные заемщики уникальны, вы можете быть частью группы, принимающей решение между низким авансом, предложенным FHA, или более низкой ежемесячной оплатой, которую обычно предоставляют обычные варианты финансирования по сравнению с финансированием FHA.

Из-за отсутствия государственного страхования обычные кредиты представляют собой более высокий риск для кредиторов.

Таким образом, если вы хотите финансировать свою новую покупку дома обычным кредитом, вы должны часто выполнять более строгие требования к кредитам и доходам, чем те, кто финансирует свои объекты, используя ипотеку FHA или VA.

Если у вас есть хороший кредит, стабильный доход и вы можете позволить себе авансовый платеж, обычные кредиты часто предлагают более низкие процентные ставки, чем их застрахованные гражданами коллеги.

Они также могут быть проще и быстрее закрыть, чем их поддерживаемые правительством коллеги.

В то время как кредиты FHA требуют собственности для соблюдения строгих руководящих принципов в отношении цены, местоположения и пригодности для проживания, обычные кредиторы не связаны одними и теми же бюрократическими правилами.

Таким образом, кредиторы часто могут обрабатывать обычные ипотечные кредиты быстрее, чем ипотечные кредиты, застрахованные государством. Кроме того, более высокие требования к первоначальному взносу обычных кредитов помогают быстрее строить капитал.

Большинство обычных ипотечных кредитов требуют от вас погасить полную сумму кредита с фиксированной процентной ставкой в ​​течение 30 лет.

Вы также можете выбрать ипотеку с регулируемой ставкой, в которой процентная ставка не фиксирована, а скорее привязана к текущей рыночной ставке. Заемщик с ипотекой с регулируемой ставкой может ожидать, что его процентная ставка будет периодически колебаться.

Обычная программа покупки - отличный вариант, когда вы хотите приобрести новый дом в качестве основного места жительства, второго дома или инвестиционной собственности. Будьте осторожны, однако, все три типа занятости имеют несколько иной набор правил и рекомендаций о том, как их документировать.

Как и в большинстве руководств по ипотечному андеррайтингу, по мере того, как вы продвигаетесь по спектру риска от первичного проживания до инвестиционной собственности, руководящие принципы складываются друг на друга.

Установлены базовые правила андеррайтинга для Fannie Mae и Freddie Mac. В общем, основные рекомендации, которые необходимы всем заемщикам для удовлетворения определенных кредитных баллов, доходов, истории работы, задолженности перед доходами и минимальных авансовых платежей.

Ниже приведены лишь некоторые из предметов, которые кредитор будет учитывать при рассмотрении вопроса о финансировании.

• Ваши общие ежемесячные расходы

• Ваш общий валовой доход в месяц

• Ваша история занятости

• Ваша кредитная оценка и история платежей

• Ваши активы (чековые, сберегательные и пенсионные счета)

Общая неправильное представление о традиционных рефинансированиях заключается в том, что для того, чтобы квалифицироваться, вам нужно 20% акций.Реальность - это обычное финансирование, позволяющее рефинансировать всего 5% акций в сочетании с финансируемым, ежемесячным или кредитным страхованием ипотечных кредитов.

Почему обычные ипотечные кредиты так велики?

Программа обычных покупок имеет очень конкурентные цены по сравнению с некоторыми другими доступными программами. Это может существенно повлиять на ваш ежемесячный платеж по ипотечным кредитам и даже на проценты, которые вы будете оплачивать в течение срока действия займа.

Ваш ипотечный профессионал должен четко и лаконично проиллюстрировать плюсы и минусы между обычными ипотечными кредитами и предложениями, предоставленными Федеральной жилищной администрацией (FHA), Администрацией ветеранов (VA) и Министерством сельского хозяйства США (USDA).

Говоря об этом, давайте обсудим традиционные кредиты, которые, как правило, предлагают гораздо больше разнообразия.

При обычном кредите, который включает как соответствующие, так и несоответствующие кредиты, вы можете получить почти все, что угодно, начиная с 1-месячной ARM и до 30-летнего фиксированного, и все между ними.

Итак, если вы хотите 10-летнюю фиксированную ипотеку или 7-летнюю ARM, 20-летнюю фиксированную или любую другую, обычный кредит, скорее всего, предоставит этот вариант ипотеки и будет таким, каким вы хотите.

Другим плюсом для обычных ипотечных кредитов является то, что они доступны почти во всех банках и кредиторах в стране. Это означает, что вы можете использовать любой банк, который пожелаете, и / или совершать покупки своего курса. Не все кредиторы предлагают продукты FHA, поэтому вы можете быть ограничены в этом отношении.

Кроме того, обычные кредиты могут использоваться для финансирования практически любой собственности, тогда как некоторые кондоминиумы (и некоторые дома) не одобрены для финансирования FHA.

Несмотря на то, что для этой программы сложнее претендовать, вам нужно ее рассмотреть, особенно если у вас есть собственный капитал в вашем доме, выше среднего кредита или вы хотите избежать ипотечного страхования.

Каковы типичные требования к квалификации?

Обратите внимание, что ваша личная ситуация, скорее всего, уникальна, и приведенный ниже список ни в коем случае не предназначен для замены документов, запрошенных специалистом по ипотеке, который лично рассмотрел вашу индивидуальную ситуацию.

• Минимальный кредитный рейтинг 640 (620 может допускается при некоторых обстоятельствах)

• Соотношение общего долга к доходам до 45%

• Отношение долга к доходу в жилищном секторе до 35%

• Недавний крупный уничижительный кредит - банкротство, потеря права выкупа или короткая продажа

• Необходимо подтвердить свой первоначальный взнос и получить средства из разрешенного, документированного источника активов

• Подтверждаемый доход, обычно на 2 года, с исключениями для недавних выпускников и других крупных событий жизни