Как оценивать для выхода на пенсию

Существует множество разных теорий о том, сколько вы должны сэкономить для выхода на пенсию.

По сути, планирование выхода на пенсию основано на предположениях. Вы должны задуматься о том, как долго вы будете жить, какие долгосрочные доходы фондовый рынок будет производить, какие ваши «необходимые» расходы, такие как медицинские счета или долгосрочный уход, и какой образ жизни вы надеетесь позволить себе. Это невероятно сложно предсказать.

Вам также нужно будет догадаться, в каком возрасте вы перестанете работать. Многие молодые люди списаны с важности пенсионных сбережений, просто заявляя: «Я люблю свою работу, поэтому я буду работать до тех пор, пока мне не исполнится 70 лет».

Но не все отставки являются добровольными. Многие молодые люди недооценивают влияние своего здоровья на свою способность работать. И многие здоровые 60-летние дети оказываются уволенными во времена, когда экономика становится кислым. Старшие стараются найти работодателя, который готов нанять и обучить их.

(Подробнее о пенсионных взносах вы можете узнать.)

Грубая оценка

Вот краткое руководство по оценке того, сколько вам нужно, когда вы уходите на пенсию:

Шаг 1: < Сначала сделайте предположение, сколько вы хотите потратить в течение определенного года. Поскольку вы сделали бюджет, и знаете, каковы ваши ежегодные расходы, у вас должно быть хорошее представление о том, сколько вы тратите в настоящее время. Имейте в виду, что некоторые из ваших текущих расходов больше не понадобятся при выходе на пенсию - например, ваш дом может быть полностью погашен.

Но у вас появятся новые расходы. Если вы станете старшим, ставки на страхование автомобилей вырастут. Возможно, вам придется модифицировать свой дом на основе физического ограничения или инвалидности. Вы можете помочь отправить своих внуков в колледж. Возможно, вам придется заботиться о неработающем брате. Вы можете просто хотеть путешествовать больше.

Шаг 2:

Умножьте сумму, которую вам нужно потратить в данном году - ваши ежегодные расходы - на 25-33. Этот диапазон представляет собой приблизительную сумму, которая вам понадобится при выходе на пенсию. Например, если вам нужно $ 40 000 для покрытия годовой стоимости жизни, вам понадобится $ 40 000 x 25 = 1 миллион долларов на пенсию в качестве консервативной оценки или $ 40 000 x 33 = $ 1. 32 миллиона - более щедрые оценки.

Почему умножить на 25 - 33? Предполагается, что ваши деньги будут получать «реальный» доход - после инфляции - 3 процента (умножая на 33) до 4 процентов (умножая на 25).

Почему мы предполагаем это?

Легендарный инвестор Уоррен Баффет сказал, что ожидает, что долгосрочный рост американских акций достигнет долгосрочного среднего годового показателя в 7 процентов, поэтому это достойный показатель, который следует использовать, когда вы оцениваете, сколько вернется ваш фондовый портфель , Темпы инфляции в США сохранялись на уровне около 3 процентов в долгосрочной перспективе, так что это также приемлемое предположение.

Исходя из этих цифр, ваш «реальный» доход составит 7 процентов минус 3 процента инфляции или 4 процента. Поскольку у вас не будет всех ваших денег на фондовых фондах - вы будете диверсифицированы в более безопасные инвестиции, такие как облигации и наличные деньги - мне нравится использовать 3-процентную «реальную доходность».

Узнайте больше о двух важных математических правилах выхода на пенсию.

Недостатки этой системы

Однако это следует использовать только в качестве очень грубого руководства. Некоторые пенсионеры считают, что они тратят больше всего денег в течение первых нескольких лет своего выхода на пенсию, когда у них есть здоровье и энергия, чтобы путешествовать за границу, обновлять свою кухню, покупать парусник и вступать в теннисный клуб. С течением времени пенсионеры иногда начинают принимать участие в меньшем количестве видов деятельности, что заставляет их тратить меньше.

Кроме того, трудно предсказать, какими будут ваши налоговые ставки, тарифы на газ и электроэнергию, а также уровень воды и сточных вод. Также почти невозможно угадать, сколько будет предоставлено Medicare или Social Security, особенно если вы сейчас находитесь в возрасте от 20 до 30 лет.

Суть в том, что с возрастом важно иметь варианты и гибкость.

Если экономика становится кислым, если вас уволят в возрасте 59 лет, если ваше здоровье снижается или цены на газ и энергию резко возрастают, вы будете утешаться в течение своих старших лет тем, что у вас есть удобная подушка или защитная сетка чтобы отступить.

Это главная причина, по которой я призываю вас немного переоценить, сколько вам нужно для выхода на пенсию, даже если вам нравится ваша работа, и вы никогда не захотите прекратить работать.