Как действует депозитный сертификат или работа с компакт-диском?

Депозиты (компакт-диски) являются одними из самых безопасных инвестиций. Они доступны в банках и кредитных союзах, и они, как правило, платят больше, чем сберегательные счета и счета на денежном рынке. Основным недостатком компакт-дисков является то, что вы должны заблокировать свои деньги, чтобы получить более высокую процентную ставку.

Основы

Компакт-диски - это форма депозит времени . Другими словами, вы обещаете держать свои деньги в банке в течение определенного периода времени (6 месяцев, 18 месяцев или несколько лет).

Взамен этого обещания банк соглашается заплатить вам больше, чем вы получите с сберегательного счета - вы получаете более высокий годовой процентный доход (APY). Почему банк платит больше? Потому что они знают, что могут использовать ваши деньги для долгосрочных инвестиций, таких как кредиты, и вы не будете просить об этом на следующей неделе.

Когда вы открываете компакт-диск, выберете, как долго вы хотите заблокировать свои средства. Этот период времени называется термином , а общие термины включают 6, 12, 18 и 60 месяцев, хотя доступны другие термины.

В общем, вы заработаете больше, когда зайдете с более длинными условиями. Но более длинные сроки - не всегда лучшая идея. Для начала вам могут понадобиться ваши деньги до окончания срока. Если вы выберете свои средства раньше (что обычно возможно, но в редких случаях банки и кредитные союзы отрицают эти просьбы), вам придется заплатить штраф за досрочное снятие средств. Это наказание будет потреблять любые проценты, которые вы заработали, - и он может даже съесть ваш первоначальный депозит - так что вам лучше держать свои деньги на сберегательном счете, если вы скоро это захотите.

В какой-то момент ваш компакт-диск будет зрелым - срок закончится, и вам придется решить, что делать дальше. По мере приближения к концу срока действия компакт-диска ваш банк уведомит вас о том, что ваш компакт-диск уже созрел, и они предоставят вам несколько вариантов. Если вы ничего не сделаете, в большинстве случаев ваши деньги будут реинвестированы в другой компакт-диск с тем же именем, что и тот, который только что созрел.

Если вы были на 6-месячном компакт-диске, они отправят вас на еще 6-месячный компакт-диск. Обратите внимание, что процентная ставка может быть выше или ниже ставки, которую вы ранее заработали, - нет гарантии, что вы сможете сохранить ставку.

Если вы хотите сделать что-то помимо реинвестировать на новый компакт-диск, вам нужно сообщить своему банку до крайнего срока продления. Они могут переводить средства на ваш счет или сберегательный счет, или вы можете переключиться на другой компакт-диск с более длинным или коротким сроком.

Как начать использовать компакт-диски

Чтобы поместить деньги на компакт-диск, просто свяжитесь с банком или кредитным союзом. Сообщите им, сколько вы хотите переместить и как долго вы хотите, чтобы этот термин был. Вы можете сделать это по телефону, и вы также можете предоставить инструкции онлайн.Обязательно задайте много вопросов о досрочных штрафах на взыскание и альтернативных условиях (которые могут иметь более привлекательные процентные ставки) - или прочитайте эту информацию в Интернете.

Как только вы переместите деньги на компакт-диск, вы увидите отдельную учетную запись в своих заявлениях или онлайн-панели.

Является ли более длительный срок лучше?

Долгосрочные компакт-диски всегда кажутся более привлекательными, чем компакт-диски более короткого периода, потому что они платят больше. Однако они не всегда являются лучшим выбором. Возьмите 5-летний компакт-диск, например: сложно догадаться, нужны ли вам эти деньги через 5 лет.

Более того, если вы покупаете компакт-диск, когда процентные ставки низкие, вы можете заблокировать себя на низкооплачиваемом компакт-диске в течение следующих 5 лет - что, если процентные ставки (и, следовательно, ставки CD) возрастут через год или два? Возможно, вам лучше использовать более компактные компакт-диски, которые обновляются с более высокими ставками.

Если вы заинтересованы в использовании более длинных компакт-дисков, рекомендуется использовать некоторую стратегию. Самая распространенная стратегия, которую используют CD-проигрыватели, - это лестница: купите несколько разных компакт-дисков с разными терминами - таким образом у вас всегда будет доступ к некоторым деньгам, и вы не будете блокировать все ваших денег на низкооплачиваемом компакт-диске. Для более подробной информации читайте о CD-лестницах.

Еще один способ защитить себя - использовать компакт-диски, которые предлагают гибкость. Они могут позволить вам:

• Уйти рано, не выплачивая никакого штрафа, или
• «Повысить» вашу процентную ставку до более текущей (более высокой ставки)

Как вы можете себе представить, более гибкий компакт-диск , тем ниже начальная процентная ставка (нет бесплатного обеда).

Безопасность CD

Что делает компакт-диски безопасными вложениями? Они очень похожи на наличные деньги в вашей сберегательной или расчетной учетной записи. Предполагая, что ваши депозиты являются застрахованными FDIC (или покрываются по страхованию NCUA, если вы используете кредитный союз), у вас есть правительственная гарантия: правительство США сделает вас целым, если ваш банк начнет расти. Это примерно так же безопасно, как вы можете получить.

При любых инвестициях вам нужно выбирать между риском и потенциальным вознаграждением. Компакт-диски попадают на низкий уровень риска, низкий обратный конец спектра. Они - отличное место, чтобы держать деньги, которые вы не можете потерять, потому что вы намерены потратить их в течение ближайших нескольких лет. Если вам не понадобятся деньги в течение нескольких десятилетий, оцените другие инвестиции, а также компакт-диски для ваших долгосрочных целей.

Если вы собираетесь инвестировать в компакт-диски, вы, естественно, захотите заработать самые высокие ставки. Для любого данного CD (например, шестимесячный CD за 1 000 долларов США) различные банки и кредитные союзы будут предлагать разные процентные ставки. Итак, что вы можете сделать, чтобы соединить доход на свои деньги (с точки зрения APY, который вы заработали)? Вы можете поместить свои деньги там, где они могут получить максимальную доходность, использовать стратегии и продукты, которые помогут улучшить ваши шансы и совершить покупки.

Как долго?

Вы уже знаете, что более длинные компакт-диски обычно (но не всегда) платят больше, чем компакт-диски с более коротким сроком, так это значит, что вы должны пойти с долгосрочными компакт-дисками, чтобы заработать больше?

Не обязательно. В дополнение к тому, что ваши деньги заперты, когда вам это нужно, иногда более длительные компакт-диски вызывают упущение, когда повышаются процентные ставки.Если вы получаете единовременную сумму наличных денег, которую хотите разместить на компакт-дисках, доход, полученный вами, зависит от того, насколько высокие процентные ставки в день покупки вашего компакт-диска. Если процентные ставки особенно низкие, даже долгосрочные компакт-диски будут платить очень мало - и вы закроете этот скудный доход на несколько лет вперед.

Невозможно, чтобы все было правильно, но стоит обратить внимание на то, что делают процентные ставки, и делать некоторые догадки о том, что, по вашему мнению, может случиться. Вы можете догадаться, что ошибаетесь, поэтому не забудьте сделать ставку на свои ставки. Хороший способ сделать это - использовать стратегию ЛД для CD, чтобы распределить ваши сроки погашения.

Если вы считаете, что процентные ставки высоки и что они только упадут, долгосрочные компакт-диски могут иметь смысл. Просто имейте в виду, что предсказать будущее невозможно.

Необычные компакт-диски

В наши дни компакт-диски выпускаются в самых разных формах. Традиционно вы можете описать компакт-диск следующим образом:

• Он имеет фиксированную ставку, которая не изменяется
• Вы заплатите штраф, если вы обналичиваете ранний

Теперь у вас есть больше вариантов. Компакт-диски с компакт-дисками (или «без штрафа») позволяют в любое время вытащить средства, не выплачивая штраф за досрочное снятие штрафа. Это позволяет вам быть проворным и переводить средства на более высокооплачиваемый компакт-диск, если возникает такая возможность.

Если вы можете избежать уплаты штрафа, почему бы вам всегда использовать жидкие компакт-диски? Эта гибкость предоставляется по цене: вы будете меньше зарабатывать на своих депозитах. Жидкие компакт-диски платят более низкие процентные ставки, чем компакт-диски, которые вы заперты, и это имеет смысл, если вы посмотрите на вещи с точки зрения банка. Теперь, если вы уверены (и вы в конечном итоге считаете правильным), что ставки скоро вырастут, заработок немного меньше за короткий промежуток времени может стоить того, если вы сможете перейти на более высокую ставку позже.

Если вы подумываете использовать жидкий компакт-диск, убедитесь, что вы понимаете какие-либо ограничения. Несмотря на то, что вам нравится гибкость, продукт может быть не таким простым, как вы думаете. Иногда вы ограничены , когда вы можете вывести средства, и могут быть ограничения на , сколько вы можете взять в любой момент времени.

Bump-up CDs обеспечивают преимущество, подобное жидкостным компакт-дискам: вы не зацикливаетесь с низкой отдачей, если процентные ставки растут после покупки компакт-диска. Если у вас есть компакт-диск Bump-up, вы можете сохранить свой существующий компакт-диск и «переключиться» на новый, более высокий уровень (при условии, что ваш банк предлагает более высокие тарифы). Это вариант, и, как правило, вы должны сообщить банку, что хотите повысить свою ставку выше. Если вы ничего не сделаете, они предположим, что вы придерживаетесь существующей ставки - возможно, вы ожидаете, что ставки будут выше (обычно вы получаете только один за один раз), или, может быть, вы не заметили, что вы можете зарабатывать больше.

Удивительные компакт-диски, такие как жидкие компакт-диски, начинают платить более низкие процентные ставки, чем стандартные компакт-диски. Если ставки повысятся достаточно, вы можете выйти вперед; если ставки остаются застойными или падать, вам было бы лучше со старомодным компакт-диском.

Брокерские компакт-диски - еще одна альтернатива.Иногда они предлагают лучшие ставки, и иногда вам лучше идти прямо в ваш банк или кредитный союз. Брокерские компакт-диски - это компакт-диски, продаваемые на брокерских счетах. Вместо того, чтобы открывать счет в данном банке и использовать там компакт-диск, вы можете покупать брокерские компакт-диски из многочисленных банков и держать их всех в одном месте. Это дает вам возможность выбирать и выбирать, но брокерские компакт-диски сопряжены с дополнительными рисками. Для начала вам нужно убедиться, что любой банк, который вы рассматриваете, является застрахованным FDIC - компакт-диски без страхования, вероятно, будут платить больше (не удивительно), чтобы они могли привлечь ваше внимание. Кроме того, выход из брокерского диска на раннем этапе может быть сложным. Для получения дополнительной информации прочитайте раздел «Работа с брокерскими компакт-дисками».

Магазин Around

Если вы хотите сохранить с компакт-диска, вы можете сделать это там, где у вас уже есть контрольные и сберегательные счета. Тем не менее, вы можете сделать немного лучше, если будете ходить по магазинам. Независимо от того, стоит ли тратить время на посещение магазина, будет зависеть от того, сколько вы можете заработать (нет смысла открывать новую учетную запись, если вы будете зарабатывать дополнительно 7 долларов США в течение года - ваше время стоит больше).

Чтобы найти выгодные предложения, найдите рекламируемые «специальные предложения» от местных банков. Они могут появляться в Интернете или в местных новостных публикациях. Когда банки и кредитные союзы хотят привлекать депозиты, они предлагают особенно высокие процентные ставки, чтобы привлечь ваше внимание. Как всегда, помните, что если что-то кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, вы, вероятно, не получите полной истории - и придерживайтесь застрахованных продуктов FDIC (или застрахованных дисков NCUSIF, если вы используете кредитный союз).

Ищите сделки в интернет-банках. Поскольку у банков, находящихся в режиме онлайн, нет таких же накладных расходов, как кирпичные и минометные учреждения, они могут предлагать более высокие ставки (это всего лишь одна из причин для онлайн-банкинга).

Наконец, не бойтесь спросить своего банкира о лучшей ставке. Особенно, если вы работаете с небольшим банком или кредитным союзом и занимаетесь с ними значительным бизнесом, вы можете заработать немного больше.

Если компакт-диски звучат хорошо для вас, давайте сделаем шаг назад и посмотрим на некоторые подводные камни.

Во-первых, вам нужно заблокировать свои деньги. Если вы хотите вернуть его до того, как CD созреет, помните, что вам, возможно, придется заплатить штраф. Спросите у своего банка, какой штраф будет, и узнайте, имеете ли вы право на отказ от штрафа.

Далее, если безопасность важна для вас, убедитесь, что ваш банк застрахован FDIC. Найдите фразу «Member FDIC» или логотип FDIC.

• Посмотрите, как работают страховые компании FDIC

Кредитные союзы не являются застрахованными FDIC, но они застрахованы Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), которая так же хороша, как и FDIC, поэтому они не будут отображаться в База данных FDIC. Страхование NCUA поддерживается правительством США, так же, как страхование FDIC, а ограничения покрытия эквивалентны.

Наконец, помните, что, поскольку уровень риска относительно низок, ваша награда также может быть относительно низкой. Существуют различные типы рисков, в том числе риск потери ваших денег и риск потери покупательной способности (так как инфляция уходит от стоимости ваших сбережений).

У инвесторов CD относительно низкий риск потери своих денег. Однако использование компакт-дисков в течение нескольких десятилетий означает, что вы подвергаете себя другим рискам (хотя нет ничего плохого в хранении и экстренном фонде наличными). Долгосрочные инвесторы должны, по крайней мере, ознакомиться с альтернативами и рисками, связанными с другими инвестициями.