Как работает страхование FDIC (и то, что не покрыто)

Страхование FDIC защищает вас от убытков, если ваш банк взлетает вверх (при условии, что ваши деньги находятся в банке, застрахованном FDIC, а ваши сбережения ниже максимальных лимитов).

Вы можете подумать о том, что банк является очень надежным местом для ваших денег - и это правда, но банки предоставляют свои деньги и вкладывают деньги, чтобы заработать деньги. Если эти инвестиции становятся кислыми (что было основным риском во время ипотечного кризиса), что происходит с вашими деньгами?

Если ваша учетная запись полностью застрахована, вы в хорошей форме. FDIC сделает вас целым, заменив средства или отправив вам деньги. Тем не менее, существуют ограничения на покрытие FDIC: некоторые типы счетов не застрахованы, и вы можете покрыть только до 250 000 долларов США на каждого вкладчика на каждый банк. $ 250 000 для большинства из нас более чем достаточно, но вы можете получить дополнительное покрытие в одном банке в зависимости от того, как ваши учетные записи называются.

FDIC

FDIC означает Федеральную корпорацию страхования депозитов - правительственное агентство, отвечающее за банковскую и потребительскую безопасность. Страхование FDIC подтверждается полной верой и кредитом правительства США (хотя есть некоторые дебаты о том, что это всего лишь неявная гарантия). Другими словами, Казначейство США может выступать в качестве поддержки, если FDIC не сможет заменить ваши застрахованные средства.

К счастью, Казначейству США не пришлось финансировать страхование FDIC - сами банки пополняют страховой фонд, выплачивая премии в фонд.

До сих пор никто не потерял никаких застрахованных FDIC денег при банкротстве банка.

Если ваш банк терпит неудачу, FDIC будет участвовать, часто облегчая захват более сильным банком. В большинстве случаев банковские сбои являются краткими и беспрецедентными для клиентов - ваши чеки не отскакивают, вы можете пойти в банкомат и использовать свою дебетовую карту без перерывов, а ваши счета продолжают оплачиваться в электронном виде.

Возможно, вам придется подождать несколько дней (или даже недель), чтобы снять деньги, но это редко приходится ждать.

Из-за страхования FDIC вам не нужно «бегать по банку» или пытаться вытащить свои застрахованные средства до того, как банк уйдет. Тем не менее, вы захотите получить ликвидные средства в другом месте, если очистка займет больше одного или двух дней. Кроме того, если у вас есть незастрахованных средств в банке (потому что у вас больше максимальной суммы), вы рискуете.

Чтобы быть уверенным, что вы закрыты, узнайте, застрахован ли ваш банк FDIC (большинство из них, но это стоит проверить).

Кредитные союзы не покрываются страхованием FDIC. Вместо этого они получают очень похожую государственную защиту в рамках NCUSIF. Узнайте больше о том, как работают кредитные союзы.

Что покрывается (что не покрыто)

Страхование FDIC распространяется на депозиты в закрытых банках , в том числе:

• Проверка счетов
• Сберегательные счета
• Депозитные сертификаты (CD)
• Денежные счета на валютном рынке (но не денежный рынок средства )

Страхование FDIC не обложка:

• Содержимое депозитария
• Инвестиции, такие как паевые инвестиционные фонды, акции, облигации и др.
• Страховые продукты, включая (но не ограничиваясь ими) аннуитеты

Вышеуказанные пункты не считаются депозитами, даже если вы, возможно, купили их у сотрудника банка (или пока вы физически находились в банке ).

Страхование FDIC не распространяется на кражу, будь то из-за мошенничества на вашем счете, кражи личных данных или ограбления банка. Однако большинство банков страхуют от грабежа (и они не теряют многого в любом случае). Федеральный закон защищает вас от большинства мошенничества и ошибок в ваших аккаунтах, но вы должны действовать быстро, чтобы получить полную защиту.

Ограничения на покрытие

Страхование FDIC не является неограниченным. Если у вас слишком много денег в банке, вы можете покинуть себя. Основной охват FDIC хорош для до 250 000 долларов США на каждого вкладчика на банк. Если у вас больше, чем в неудавшемся банке, FDIC может выбрать для покрытия ваших убытков, но обещать это не стоит.

Эти лимиты являются отдельными для каждого банка, на котором у вас есть учетные записи. Другими словами, вы можете увеличить страховое покрытие FDIC, доступное вам, используя несколько банков (или структурируя свои счета должным образом в пределах одного банка).

Чтобы получить более 250 000 долларов США покрытия в одном банке, распределите деньги среди разных владельцев или «регистрации». Например, деньги на вашем индивидуальном налогооблагаемом счете отдельно от денег на вашем индивидуальном пенсионном счете (ИРА). Чтобы выяснить, комфортно ли ваши активы находятся под максимальным лимитом покрытия, используйте инструмент оценки электронного депозитария (EDIE).

Например, что, если у вас есть 250 000 долларов на вашем индивидуальном счете и 250 000 долларов США на вашем индивидуальном счете выхода на пенсию (IRA) в том же банке? Хотя может показаться, что вы превысили лимит в 250 000 долларов США, вы полностью охвачены из-за того, как ваши учетные записи имеют название (хотя вы его подталкиваете), если вы получаете какие-либо процентные платежи на эти счета, вы преодолеете лимит и ваши процентные доходы будут подвержены риску). Доверительные счета также могут увеличить общий лимит в пределах одного банка.

Максимизация охвата

Чтобы увеличить охват, используйте стратегии для распределения своих денег между различными банками и разных регистраций. Если у вас достаточно денег, чтобы вы были в опасности, тогда стоит потратить время, чтобы защитить себя или заставить кого-то сделать это за вас.

Три стратегии включают в себя:

1. CDARS - это сеть банков, которая позволяет вам распространять свои деньги. Вы откроете учетную запись в одном банке (возможно, в том же банке, который вы уже используете), и, если банк участвует в CDARS, ваши средства переходят в другие застрахованные банки FDIC. Вы останетесь ниже пределов покрытия в каждом банке, и вы увидите свои активы в одном отчете. Спросите своего банка, есть ли опция CDARS.
2. Брокерские компакт-диски предлагаются финансовым посредником (например, финансовым консультантом). Приобретая застрахованные компакт-диски FDIC из нескольких банков на вашем брокерском счете, вы можете оставаться ниже пределов покрытия.
3. Учетные записи: , если вы превысите лимит покрытия в любом банке, подумайте об изменении названия или регистрации ваших учетных записей. Это также означает смену собственности, которая может иметь значительные налоговые последствия (и вы рискуете потерять свои активы, если что-то произойдет или с другим владельцем учетной записи) - так поговорите с адвокатом, бухгалтером, и всех затронутых членов семьи, прежде чем вы начнете вносить изменения.

Слияния и охват FDIC

Обратите внимание на новости о слияниях и спасениях банков в банках, не обслуживающих банки. Что произойдет, если вы держите счета в Банке A и Банке B, и оба банка сливаются? Если с помощью FDIC происходит сбой в банке, страховое покрытие будет часто обрабатывать ваши депозиты, как если бы они были в разных учреждениях на короткий период . После этого периода вам может понадобиться переместить активы в другое место, чтобы они оставались под лимитом покрытия.