Домохозяйство Доход и расходы Волатильность

Проблема волатильности доходов домашних хозяйств и расходов: Все большее число исследований показывает, что значительное число американских домохозяйств сталкиваются с большими колебаниями доходов из месяца в месяц и недостаточными сбережениями или финансовыми активами для справиться с этим. Это особенно верно для людей, которые жонглируют несколькими работами с очень переменными рабочими часами. Аналогичная проблема сталкивается фрилансерами и независимыми подрядчиками с неравномерной работой, которые оплачиваются проектом, комиссией по продажам, по какой-либо другой частичной ставке, и / или имеют длительные и переменные задержки при сборе платежей за свои услуги.

Действительно, примерно 7 миллионов американцев, или около 5% рабочей силы, раскололи свое время среди множества рабочих мест по состоянию на апрель 2015 года. Еще 6 миллионов человек поселились на неполный рабочий день после того, как не смогли найти подходящую занятость на полный рабочий день. Между тем, многие из этих рабочих мест обещают незначительный рост заработной платы или вовсе не ее рост. Исследования, проведенные Pew Charitable Trusts, показали, что средний доход домашних хозяйств вырос с 229 по 1999 год на 22%, но только на 2% с 1999 по 2009 год и с тех пор не сменился для большинства трудящихся.

В экономическом исследовании 2012 года было установлено, что растущая доля домашних хозяйств может рассчитывать на снижение доходов на 50% и более за любой заданный двухлетний период. В начале 1970-х годов этот показатель составлял 7%. К началу 2000-х годов это число выросло до 12%. Накануне финансового кризиса 2008 года он несколько снизился - до 10%.

Исследование, проведенное Советом Федеральной резервной системы, показало, что 18% респондентов в 2013 году сообщили о доходах ниже их обычного уровня.

В 2010 году этот показатель снизился с 25%, но в 2007 году он был еще выше, чем докризисный уровень - 14%.

Исследование JPMorgan Chase: Согласно всестороннему исследованию 100 000 клиентов розничного банковского обслуживания (образец, взятый из его базы в размере 5 миллионов владельцев счетов), проведенный JPMorgan Chase, по меньшей мере 80% из них не имеют достаточной экономии, чтобы выкачать значительные ежемесячные колебания доходов или расходов.

Среди этих клиентов, которые разнообразны демографически и в основном в скобках со средним доходом, 40% опыта ежемесячного дохода уменьшаются или увеличиваются на 30% и более. Усугубляя проблему, 60% этих 100 000 клиентов в аналитическом образце сталкиваются с ежемесячными колебаниями расходов, равными или превышающими 30%.

Учитывая, что типичное домохозяйство со средним доходом в исследовании (определяемое здесь как имеющее от $ 40, 501 и $ 63, 100 в годовом доходе) составляет всего 3 000 долларов США в сбережениях, уровень безопасности для большинства очень низок. По данным отчета JPMorgan Chase, по крайней мере 4 800 долларов США необходимы для обеспечения адекватной финансовой подушки в случае неоплачиваемого отпуска по службе в сочетании с большим медицинским или учебным счетом.Однако, учитывая огромные счета, представленные больницами за минимальный уход, даже эта цифра кажется слишком низкой.

Даже домохозяйства с более высоким доходом в исследовании имеют относительно скудные сбережения:

• Средние сбережения менее 7 000 долларов США для домашних хозяйств в скоплении дохода на уровне 63, 101 и 104 долларов США, 500
• Средние сбережения около 13 500 долларов США для домашних хозяйств в скобках доходности в 104, 501 и 154 долл. США, что является самым высоким показателем в исследовании

. Только аналитики из группы с самым высоким доходом оценивают аналитики в новом Институте JPMorgan Chase, которые провели исследование, чтобы иметь достаточную экономию для месячный сбой в доходах или расходах.

Тем не менее, этот средний показатель экономии довольно низкий, особенно по сравнению с доходом. Это указывает на чрезмерную склонность проводить среди этих людей.

Ключевым моментом в исследовании JPMorgan Chase является то, что он выводит свои выводы из данных учетной записи клиента, что может не указывать на общую финансовую картину клиентов, учитывая, что многие из них обязаны иметь учетные записи и отношения с ними, нескольких финансовых учреждений. На него также влияют несовершенства в объединении клиентских счетов в группы домохозяйств.

Мобильность класса: Интересной боковой панелью исследования JPMorgan Chase является анализ изменений в расходах и доходах домашних хозяйств с 2013 по 2014 год. 5 ежегодных скобок дохода, используемых в исследовании:

• $ 0 до $ 23, 300
• $ 23, 301 до $ 40, 500
• $ 40, 501 до $ 63, 100
• $ 63, 101 до $ 104, 500
• $ 104, 501 до $ 154, 600

Что касается дохода:

• 15% из тех, кто находился в нижней скобке 2013 года, поднялись на кронштейн, а еще 7% поднялись по меньшей мере на 2 скобки
• 16% из них во втором скобке 2013 года поднялись на одну ступень, а еще 5% на 2 или больше , Между тем, 11% упали в самую низкую скобку.
• 17% в третьем скобке 2013 года выросли на 15%.
• 12% в четвертом скобке 2013 года выросли и на 21% снизились.
• 18% в верхней скобке 2013 года снизилось.

Что касается расходов:

• 23% в нижней доске дохода в 2013 году пошли в более высокую сумму расходов.
• 27% во втором 2103 доходном кронштейне потратили больше, а на 19% меньше.
• 25% в третьем скобке доходов в 2013 году потратили больше, а на 24% меньше.
• 17% в четвертой шкале доходов в 2013 году потратили больше, а на 26% меньше.
• 21% в верхней скобке дохода за 2013 год потратили меньше.

Как и следовало ожидать, сдвиги в расходах с 2013 по 2014 год в значительной степени отражают изменения в доходах за тот же период.

Источник: «Кэш наличности для многих - проблема месяца», The Wall Street Journal, 20 мая 2015 года.