, Если вы используете фиксированную аннуитет в своей учетной записи колледжа?

Для многих родителей учетная запись колледжа ребенка является последним местом, где они хотят взять на себя большие риски на фондовом рынке. Это отвращение к риску становится еще более выраженным, когда осталось всего несколько лет, пока деньги не будут использованы для обучения. Последнее, что каждый хотел бы сказать своему ребенку, состоит в том, что они не могут пойти в школу своей мечты, потому что мама или папа выбрали неправильные паевые инвестиционные фонды!

Это оставляет много родителей, борющихся за конкурентоспособную доходность от инвестиций с фиксированным доходом, таких как CD, облигации и счета на денежном рынке в последние годы перед колледжем. Поэтому, естественно, когда кто-то в коктейльной вечеринке начинает говорить о очень привлекательной процентной ставке, которую они получают от фиксированной аннуитета с уплатой налогов, уши обязательно ожидают.

Но реальность такова, что фиксированная аннуитет со всеми ее правилами просто не подходит для всех. Прежде чем вы наберете свой счет в разделе 529 и купите фиксированный аннуитет, рассмотрим следующие важные факты:

Налоги и штрафные санкции IRS за фиксированный аннуитет:

Если вы моложе 59 лет, когда вы снимаете средства от фиксированного аннуитета, все доходы будут облагаться налогом как обычный доход и подлежат дополнительному 10% штрафу. Если вы старше 59 лет, то на 10% досрочного снятия штрафа не взимается, но доход по-прежнему зависит от обычного подоходного налога.

Это означает, что в худшем случае более 40% ваших доходов вернется к дяде Сэму.

Это, безусловно, может сделать более высокие процентные ставки по фиксированным аннуитетам гораздо менее привлекательными.

Фиксированные сборы за аннуитет:

Практически каждый фиксированный аннуитет на рынке имеет плату за сдачу, которая применяется к любым снятиям, снятым до окончания периода контракта. Эта плата за сдачу часто начинается примерно на 5% и уменьшается каждый год как фиксированный возраст аннуитета. Опять же, распространение этой капитуляции за несколько лет заработка может сделать общую приманку фиксированного аннуитета менее привлекательной.

Исправлена ​​безопасность аннуитета:

В то время как фиксированный аннуитет имел обыкновение носить определенную ауру безопасности, которая почти исчезла в последнее время, благодаря многочисленным страховым компаниям, которые обанкротились или были выручены правительством. В конце концов, фиксированный аннуитет так же хорош, как и его страховая компания. Если эта страховая компания уйдет, ваш фиксированный аннуитет вполне может пойти на это.

Если какой-либо родитель использует фиксированный аннуитет?

Хотя фиксированный аннуитет вряд ли будет веским выбором для большинства родителей, есть небольшой процент населения, который может захотеть дать ему второй взгляд.Эта группа будет включать родителей или бабушек и дедушек, которые будут старше 59 лет к тому моменту, когда их ребенок будет учиться в колледже, и которые также ожидают, что будут в относительно невысокой налоговой бремени в течение колледжей. В этом случае прибыль после уплаты налогов по фиксированному аннуитету может слегка превзойти нижние (но потенциально не облагаемые налогом) доходы по фиксированным доходам, доступным на счете раздела 529 или Coverdell ESA.