Выбор правильной учетной записи колледжа для ребенка

Как родитель, выбор правильного сберегательного счета колледжа может ощущаться подавляющим. Существует несколько вариантов, все с уникальными наборами сложных правил. Трудно даже знать, с чего начать, но правильный выбор, когда ваш ребенок молод, сэкономит вам много времени, когда дело касается подачи финансовой помощи и поиска стипендий. Правильный тип сберегательного счета колледжа часто можно выявить, задав несколько простых вопросов:

Вопрос № 1: Что вы предпочитаете - безопасная, но более низкая норма прибыли или что-то, что может расти быстрее, но может включать в себя потенциальные потери?

Если ваша главная проблема связана с безопасностью, выясните, предлагает ли ваше государство план Prepaid Tuition. Эти планы позволяют вам покупать обучение в сегодняшних долларах и гарантируются государством-эмитентом, чтобы дать вам эквивалентную сумму обучения в какой-то момент в будущем. Маловероятно, что эти планы превысят фондовый рынок, но вы можете найти утешение, зная, что ваши деньги в безопасности.

Если вы ищете более высокую норму прибыли, вам необходимо определить, предложит ли ваше государство Раздел 529 Инвестиционный план обучения. Эти планы предоставляют вам варианты от авторитетных инвестиционных фирм. Если рынок будет расти, ваши инвестиции соответственно возрастут, но он также может снизиться, если рынок переживет спад.

Облигации серии EE и Series I исторически заработали 3-6%, что оставляет их отстающими от Планов обучения Prepaid Section Section 529.

Приобретение отдельных облигаций на счете UGMA / UTMA может приблизиться к возврату предоплаченного плана обучения, но будет облагаться налогом на любые проценты, полученные выше определенной суммы. Использование паевых инвестиционных фондов в любом из других планов сбережений может обеспечить равную историческую норму прибыли, но также будет подвержен волатильности и потенциальным потерям.

Поскольку планы большинства штатов в основном охватывают государственные колледжи и университеты, вы можете подумать о плане Независимого раздела 529, если считаете, что ваш ребенок будет посещать частную школу.

Вопрос № 2: Где вы живете?

Многие государства предлагают существенные финансовые стимулы для использования своего государственного пенсионного плана в разделе 529. Учитывая, что некоторые штаты по существу возвращают наличные обратно в карман для использования их плана, было бы глупо не использовать его. Возможно, вы имеете право получить вычет или кредит на свою налоговую декларацию штата, или ваше государство может фактически соответствовать вашим взносам в план, до определенных пределов, если вы являетесь резидентом.

Поскольку многие государства предлагают по крайней мере один или два хороших долгосрочных варианта фондового рынка в своих сберегательных планах, вероятно, разумно брать «свободные деньги».«Даже если у вас нет доступа к вашему любимому взаимному фонду, этот первоначальный взнос поднимет ваши доходы с течением времени.

Вопрос № 3: Можете ли вы сохранить более или менее 2 000 долларов США на ребенка в год?

Если вы можете сэкономить более 2000 долларов США в год, лучшим вариантом может стать вариант сберегательного плана по разделу 529. Единственные ограничения на взносы в планы сбережений в разделе 529 - это общие для каждого ребенка общие суммы. С максимальными значениями продолжительности жизни, которые варьируются от низкие $ 100 000 до более $ 300 000, большинство родителей могут внести свой вклад в их сердце.

Еще лучше, эти суммы растут с отсрочкой по налогам и могут быть потенциально сняты без уплаты налогов. Лучше всего, активы, которые останутся под контролем родителей или доноров навсегда. Им даже разрешено возвращать активы для личного использования.

Если вы не можете сэкономить 2000 долларов в год, с другой стороны, тогда ESA Coverdell может быть полезной для вы Coverdell ESA предлагает свободу выбора ваших инвестиций, а также гораздо более слабые стандарты в отношении того, как t он получает деньги (в том числе за обучение K-12). Случай для Coverdell становится еще сильнее, если у вас несколько детей. Это происходит из-за того, что вы можете переводить неиспользованные средства на другую учетную запись Coverdell или использовать средства для создания нового для других членов семьи, включая внуков.

Вопрос № 4: Как насчет UGMA, UTMA, Roth IRA и трестов?

Хотя эти транспортные средства предлагают уникальные возможности для планирования, они не будут обслуживать большинство семей, а также планы по разделу 529 или ESD Coverdell. УГМА и счета под стражей UTMA почти в четыре раза превышают финансовую помощь и требуют, чтобы активы передавались ребенку не позднее возраста двадцати одного года. В Coverdell ESA или в разделе 529 вы найдете практически те же налоговые льготы, что и Roth IRA, не тратя драгоценную возможность сэкономить для вашего выхода на пенсию. Трасты могут показаться впечатляющими, но чрезвычайно дороги для настройки и запуска. Не учитывайте это, если вы не хотите превышать максимально допустимый предел взноса в разделе 529.