Можете ли вы составить финансовый план, который получит вас за 100 лет?

От вакцин до ремней безопасности до дефибрилляторов в ресторанах люди постоянно находят новые способы предотвратить смерть. И результат в том, что продолжительность жизни увеличивается, и больше американцев набирают тройные цифры, чем когда-либо прежде. Согласно докладу Центров по контролю за заболеваниями, число американцев, достигших 100, выросло на 43 процента с 2000 по 2014 год.

Но потенциал для долгой жизни также означает рассмотрение большого вопроса при составлении финансового плана: Что какие ресурсы вам понадобятся, если вы среди тех людей, которые испытали такую долговечность?

Какой пенсионный план может привести вас к 100-летнему возрасту?

План работы дольше …

Предположим, вы начинаете работать в 25 лет, остановитесь в 65 лет и живете до 95. Это 40 лет в рабочей силе и 30 лет выхода на пенсию. Делайте математику, говорит Уолтер Updegrave, кто блоги в RealDealRetirement. com: Он работает до 1. 3 лет, чтобы поддержать год выхода на пенсию. «Сегодня людям будет очень тяжело тянуть это, - говорит он. «Им будет трудно поддерживать себя в течение двадцати лет. »

Но он признает, что продолжать работать не так просто, как просто сказать, что вы хотите продолжать работать. «Сегодня 48% людей уходят на пенсию раньше, чем они ожидали, - говорит он, и не всегда по выбору. Поддержание потока доходов потребует иного способа мышления о работе, возможно, задействования в рабочей силе и вне ее, выработки частичной договоренности или консультационного соглашения с бывшим работодателем или вывешивания собственной гальки.

Другими словами, это будет предусматривать и планировать. «Жить до 100, - грубо говорит Updegrave, - не большой бонус дополнительного времени. «

… И более целенаправленно

Но это не значит, что это должен быть слог. Тим Маурер, автор книги «Простые деньги: бессмысленное руководство по личным финансам», отмечает, что, когда дается выбор между сохранением более агрессивно, чтобы позволить себе длительный выход на пенсию или работать дольше, он поклонник последнего - пока вы работаете на то, что вы любите.

«Это то, чего ждут молодые поколения, - говорит он. «[В моей работе] я вижу людей, которые более остро заинтересованы в поиске работы, которой они пользуются, и могут делать бесконечно. «Это здорово, не только с финансовой точки зрения, но и с медицинской. «Похоже, мы не связаны с бесконечным выходом на пенсию. Мы подключены, чтобы быть профессионалами, - говорит Маурер. «Медицинские специалисты говорят, что это лучше, с точки зрения защиты от слабоумия и болезни Альцгеймера и [других физических недомоганий]. «

Погрузитесь в свои преимущества Headfirst

Пока мы работаем, важно также подумать, насколько и как быстро - рабочий мир морфирует вокруг нас.«Идея работать в одной компании или отрасли и оставаться там долгое время - это почти все, - говорит Updegrave. «У людей будет не просто больше рабочих мест, но также разные типы рабочих мест и взаимоотношения с работодателями. «Когда вы работаете на традиционного работодателя (особенно крупного), у вас будет 401 (k) или другой план выхода на пенсию, возможно, с совпадением с работодателем. Когда вы являетесь независимым подрядчиком, ответственность за то, чтобы вы открыли пенсионный счет - возможно, SEP IRA - и регулярно финансируете его. И когда вы работаете в разных сценариях работы, вы должны следить за тем, достаточно ли вы экономить, независимо от того, правильно ли распределены ваши активы (во всех ваших комбинациях) и как вы продвигаетесь к своим целям ,

Если это не то, что вам комфортно делать самостоятельно, может помочь годовой финансовый физик с финансовым консультантом.

Сохраните столько, сколько сможете, когда сможете

К настоящему времени вы, вероятно, очень хорошо знакомы с советом, чтобы сэкономить 15 процентов вашего дохода каждый год для финансирования ваших потребностей в отставке. Эта сумма может включать соответствующие доллары. Но что происходит, у вас есть неожиданный медицинский счет, или ваши дети попадают в их очень дорогие колледжи мечты? «Жизнь не линейна, - говорит Маурер. «Я рекомендую экономить столько, сколько вы можете, когда сможете, особенно в молодые годы, когда экономить легче. «В те годы, когда вы с меньшей вероятностью будете обстреливать большие расходы на уход за детьми, он защищает растяжение, чтобы сэкономить 20 процентов. «На самом деле это становится возможным, когда они объединяются. Дом с двойным доходом / без детей - это время, когда я рекомендую наращивать сбережения », - говорит он.

Вы можете отменить ставку сбережений, когда у вас есть дети, которые всасывают ваши с трудом заработанные доллары, но обязательно верните их обратно, когда гнездо будет пустым.

Инвестируйте в свое здоровье

В соответствии с оценкой стоимости медицинского обслуживания пенсионеров Fidelity Investments «2017», 65-летняя пара должна планировать потратить 275 000 долларов на неоплачиваемую медицинскую помощь в течение своей жизни - цифра, которая не включая долгосрочный уход и расходы на уход за больными (подробнее об этом в один момент). Это 6-процентный прыжок с номера 2016 года, и в значительной степени объясняется более высокими премиями Medicare, платами, франшизами и расходами на отпускаемые по рецепту лекарства.

Это большая причина, по которой Эрин Макинру Сэвидж (Erin McInrue Savage), вице-президент по исследованиям AgeWave, говорит, что инвестирование в ваше здоровье является одним из столпов плана выхода на пенсию, который построен, чтобы идти на расстояние. Один из способов сделать это - внести регулярный вклад в Сберегательный счет здоровья (HSA), если вы имеете право на него.

Другим является обеспечение здоровья. Поскольку доктор Кливленд Кливленд Майкл Ройзен и я документируем в нашей книге «AgeProof: жить дольше, не бегая из денег или ломать бедро», есть четыре вещи, которые вы можете сделать, которые уменьшают количество хронических заболеваний на 75 процентов: > Избегайте токсинов (особенно сигаретного дыма)

Ешьте здорово (избегайте простых сахаров и сиропов, насыщенных и транс-жиров и простых углеводов)
Вставайте и двигайтесь (10 000 шагов в день - хорошее начало)
Реализовать план по снижению стресса.
Хронические болезни, для записи, составляют 84 процента расходов на здравоохранение. Это много денег, чтобы иметь возможность вспахивать в ваши планы выхода на пенсию.

Надежда на лучшее, страховка за худшие

Наконец, это помогает знать о ваших вариантах оплаты проживания на дому или ухода за пожилыми людьми, если это необходимо. Традиционное страхование долгосрочного ухода является одним из вариантов, но это дорого и сложно квалифицировать, как только вы пройдете свои 50 лет. Два менее дорогостоящих, более новых варианта: отсроченный аннуитет (также иногда называемый долговременным страхованием), который вы покупаете в возрасте от 50 до 60 лет, но не набираете до 80 лет и старше. У денег есть так много времени, чтобы расти, что преимущество может быть значительным. Или гибридный полис страхования жизни, где пособие по смерти может быть использовано для выплаты долгосрочного ухода, если вам это нужно. Поговорите с агентом по страхованию жизни обо всех этих вариантах.

С Элли Шредер