У вас слишком много долгов для вашего возраста?

Если это займет у вас больше времени, чем вы ожидали, чтобы погасить свои студенческие ссуды или задолженность по кредитным картам, вы не одиноки. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, многие заемщики по-прежнему отрывают свои студенческие ссуды десятилетиями после того, как они покинули школу.

Растущее бремя

С 2004 года остаточная задолженность по кредитам для студентов увеличилась для каждой возрастной группы - от двадцати до недавнего времени до школы до шестидесяти-тех, что приближались к отставке.

В 2015 году, например, потребители в возрасте старше 60 лет задолжали более чем в восемь раз больше суммы задолженности по студенческим ссудам, чем их возрастная группа, проведенная десятилетием ранее.

Между тем, задолженность коллективных кредитных карт американцев только что превысила отметку в 1 триллион долларов, согласно Федеральному резерву, в то время как цены на жилье раздувались.

Более высокие долговые нагрузки потребителей усложняют для них выделение достаточного количества денег для выхода на пенсию. Согласно опросу 2017 года, проведенному Lifeers Life для безопасного выхода на пенсию, только 34 процента бэби-бумеров среднего возраста в возрасте от 52 до 70 лет ожидали выхода на пенсию, не имея затянувшегося долга в свои свободные средства.

Если вы задолжали несколько тысяч долларов в долг, не связанный с ипотекой, вам нужно действовать сейчас, чтобы избавиться от долгов, чтобы вы могли поместить эти деньги в другие приоритеты.

Получите ваши приоритеты прямо

Как выглядят эти приоритеты? Специалисты по финансовому планированию обычно рекомендуют вам экономить не менее 10-15 процентов вашего дохода каждый год для выхода на пенсию, а одно все более популярное эмпирическое правило предполагает 20 процентов.

Вы также должны отложить деньги для экономии средств на случай чрезвычайных ситуаций - как минимум три-шесть месяцев на проживание - так что вам не придется прибегать к кредитным картам, чтобы внезапно возникнуть дефицит.

Если вы должны столько денег, что не можете позволить себе поражать эти основные цели сбережений, то ваши заимствования слишком высоки.

Компания финансовых услуг Fidelity Investments рекомендует каждому десятилетию добиваться определенных показателей экономии.

В компании говорится, что вы должны были сэкономить как минимум один раз на свою зарплату к тому времени, когда вам исполнится 30, три раза ваша зарплата к тому времени, когда вам исполнится 40, шесть раз ваша зарплата к тому времени, когда вы станете 50, восемь раз ваша зарплата к тому времени, когда вы станете 60, и 10 раз ваша зарплата к тому времени, когда вы станете 67.

По мере достижения этих вековых возрастов вычитайте свои долги, не связанные с ипотекой, из общей суммы сбережений. Если ваши долги сохраняют ваш собственный капитал ниже, где он должен быть, то у вас слишком много - и процентные платежи, которые у вас есть на горизонте, могут подтолкнуть вас еще дальше от пути.

Ваш долг позволяет вам сэкономить?

Чтобы выяснить, что такое агрессивное сберегательное расписание будет означать, сколько вы могли бы позволить себе брать в долг, взять калькулятор и вычесть сумму, которую вы надеетесь сэкономить каждый год от своего годового дохода.Затем используйте свой ежемесячный бюджет, чтобы оценить, сколько денег вам осталось бы потратить на платежи по кредиту.

Например, предположим, что в настоящее время вы находитесь в возрасте 30 лет и зарабатываете 50 000 долларов и тратите примерно 30 процентов своего дохода на жилье. После того, как вы отложите $ 13 000 в год в своем пенсионном фонде, у вас будет всего $ 22 000 в год - или примерно $ 1, 833 в месяц - оставшихся для оплаты других долгов, таких как студенческие ссуды и задолженность по кредитным картам как и все ваши другие ежемесячные расходы, такие как питание, уход за детьми, коммунальные услуги и развлечения.

Учитывая высокую стоимость расходов на продукты питания, газ и автомобиль, уход за детьми и другие обычные расходы на проживание, и это не так много денег, чтобы тратить на выплаты по кредиту.

Даже ежегодный прирост доходов не облегчит перенос избыточной задолженности. Например, если вам было 50 лет, зарабатывая 70 000 долларов и по-прежнему тратя 30 процентов вашего дохода на ипотечный платеж, у вас оставалось бы всего 2 250 долларов в месяц, оставив деньги на пенсию, чтобы тратить на выплаты по кредиту и прочее необходимые расходы.

Bottom Line

Если ваши платежи по кредитам удерживают вас от агрессивной экономии в будущем, то у вас почти наверняка будет слишком много долгов. Чем ближе вы к отставке, тем более агрессивно вы должны попытаться уменьшить ваши платежи по кредиту. Последнее, что вы хотите, это оставить долг, чтобы свести на нет свою пенсию и заставить вас брать больше кредитов, чтобы свести концы с концами.