Задолженность по коэффициентам дохода: обзор и расчеты

Отношение долга к доходам - ​​это расчет, показывающий, сколько вашего ежемесячного дохода приходится на платежи по долгам. Эта информация помогает кредиторам (и вам) понять, насколько легко вам покрыть ваши ежемесячные расходы. Наряду с вашими кредитными оценками, ваш долг к доходу является одним из наиболее важных факторов для получения одобрения кредита.

Как рассчитать

Чтобы рассчитать коэффициент текущей задолженности к доходу, разделите все ваши ежемесячные платежи по долгам на ваш валовой ежемесячный доход.

Вы также можете «вернуться» к расчету того, сколько ваших ежемесячных платежей по долгу «должно быть», умножив свой доход на целевой показатель долга к доходу.

Ежемесячные платежи по кредиту - это минимальные платежи по всем вашим кредитам, в том числе:

• Автокредиты
• Кредитная карта
• Кредиты для студентов
• Кредиты на жилье
• Личные кредиты

>

Ваш валовой ежемесячный доход - это ваша ежемесячная плата до налогов и других вычетов.

Пример: Предположим, вы заработали $ 3 000 в месяц брутто. Оплата вашего автокредита составляет 440 долларов США, а оплата студенческого кредита - 400 долларов США. Каков ваш текущий долг к доходу?

Разделите общее количество ваших ежемесячных платежей (840 долларов США) на ваш валовой доход. $ 840, деленная на $ 3 000 =. 28. Преобразование в процентный формат, что приводит к соотношению долга к доходам в 28%.

Пример № 2: Предположим, вы заработали $ 3 000 в месяц брутто, а ваш кредитор хочет, чтобы ваш долг до уровня дохода был ниже 43%. Какой максимум вы должны тратить на долги?

Умножьте свой валовой доход на коэффициент целевого долга и дохода. $ 3 000 раз. 43 = $ 1, 290. Все ваши ежемесячные платежи должны быть меньше $ 1 290. Разумеется, лучше.

Что хорошего отношения?

Идея соотношения долга к доходам - ​​доступность. Кредиторы хотят быть уверены, что вы можете с комфортом покрыть свои платежи по долгам - особенно до того, как они утвердят новые займы и увеличат долговое бремя.

Конкретные цифры варьируются от кредитора до кредитора, но многие кредиторы используют 36% в качестве максимального соотношения долга и дохода. Тем не менее, многие другие кредиторы позволят вам подняться до 55%.

Рассматривая платежи, коэффициент «переднего конца» учитывает только ваши расходы на жилье, включая оплату ипотеки, налоги на имущество и страхование домовладельцев. Кредиторы часто предпочитают видеть это соотношение на уровне 28% до 31% или ниже.

Отношение «назад» к коэффициенту общей задолженности отражает все ваши платежи, связанные с долгом. Это соотношение будет включать автокредиты, студенческие ссуды и платежи по кредитным картам.

Для вашей ипотеки, которая будет «квалифицированной ипотекой», которая является наиболее благоприятным для потребителя типом кредита, ваше общее соотношение должно быть ниже 43%. Существуют исключения из этого правила, но федеральные правила требуют, чтобы кредиторы показывали, что у вас есть возможность погасить кредит, который они одобряют, а отношение долга к доходу является ключевой частью ваших возможностей.

Ты - главный судья того, что можешь себе позволить. Вам не нужно брать максимально доступный вам кредит - часто лучше брать меньше. Заимствование максимума может привести к напряжению в вашем бюджете, и усложнять любые сюрпризы (например, потеря работы, изменение графика или неожиданные расходы) сложнее. Удержание ваших долговых обязательств до минимума также облегчает вам вкладывать деньги в другие цели, такие как расходы на образование или выход на пенсию.

Улучшение ваших коэффициентов

Если ваши долги к коэффициентам дохода слишком высоки, вам нужно их свести, чтобы получить одобрение на получение кредита. Есть несколько способов сделать это, но они не всегда легки.

Оплатить долг: погашение кредита уменьшит отношение долга к доходу, потому что у вас будет один ежемесячный платеж, включенный в ваши коэффициенты. Аналогичным образом, погашение задолженности по кредитным картам означает, что требуемые ежемесячные платежи будут ниже.

Увеличение дохода: любая дополнительная работа, которую вы можете предпринять до заимствования, полезна. Но весь доход не должен быть ваш . Если вы подаете заявку на получение кредита с супругом, партнером или родителем, их доход (и долг) также будут включены в расчет. Конечно, этот человек также будет нести ответственность за погашение кредита, если с вами что-то случится. Добавление cosigner может помочь вам получить одобрение, но ваш cosigner рискует.

Задержка заем: , если вы знаете, что собираетесь подать заявку на получение важного кредита, например, на ипотечный кредит, избегайте брать другие долги, пока ваш кредит не будет финансироваться. Покупка автомобиля незадолго до того, как вы получите ипотечный кредит, повредит вашим шансам получить одобрение, потому что большая оплата автомобиля будет засчитана против вас. Конечно, после того, как вы получите ипотечный кредит, вам будет сложнее получить автомобиль, поэтому вам нужно будет расставить приоритеты.

Большой первоначальный взнос: большой авансовый платеж помогает снизить ежемесячные платежи. Если у вас есть наличные деньги и вы можете поместить их на покупку, посмотрите, как это повлияет на ваши коэффициенты.

Кредиторы рассчитывают соотношение долга к доходам, используя доход, который вы им сообщаете. Во многих случаях вам необходимо документировать свой доход, и им нужно быть уверенным, что вы можете продолжать зарабатывать этот доход в течение срока вашего кредита.

Другие важные факторы

Отношение долга к доходам - ​​это не единственное, что кредиторы считают. Другим важным показателем является соотношение кредитов к стоимости (LTV). Это касается того, сколько вы заимствуете по отношению к стоимости товара, который вы покупаете. Если вы не можете положить деньги, ваш коэффициент LTV не будет выглядеть хорошо.

Еще одним важным фактором является кредит. Кредиторы хотят видеть, что вы заимствовали (и, что более важно, погашение долга) в течение длительного времени. Если они уверены, что вы знаете, что делаете с долгами, они с большей вероятностью дадут вам кредит. Ваши кредитные оценки используются для оценки вашей истории заимствований.