Почему вы должны решать проблему пенсионного дохода, а не дохода

Слово «доход» вызывает у меня проблемы, когда я говорю с людьми об их отставке. У меня проблемы, потому что, когда я говорю доход , люди предполагают, что я имею в виду деньги с работы, которую они получают, пособия по социальному обеспечению, которые они получают, пенсионный доход или проценты и дивиденды от собственных инвестиций. Это определение дохода имеет тенденцию соответствовать тому, что будет отображаться в вашей налоговой декларации в качестве дохода. Однако это определение дохода не всегда работает для планирования выхода на пенсию.

Что вам нужно для выхода на пенсию cashflow . Каждый месяц у вас есть расходы, и вам нужны наличные деньги для покрытия этих расходов. В зависимости от того, как вы планируете выходить на пенсию, этот денежный поток может исходить из разных мест, и не все это будет соответствовать техническому определению дохода.

Давайте посмотрим, как выход на пенсию отличается от дохода.

Денежный поток против дохода

Предположим, вы оцениваете, что вам нужно будет покупать автомобиль примерно каждые десять лет в отставке. При выходе на пенсию вы покупаете компакт-диск или облигацию, которая созреет через десять лет, чтобы финансировать покупку следующего автомобиля. Когда он созреет, вы планируете потратить как основной, так и интерес к покупке автомобиля. У вас будет денежный поток, необходимый для покупки автомобиля, но когда CD или облигация созревают, он не будет сообщаться как доход от вашей налоговой декларации. Вместо этого вы будете сообщать о проценте, который CD заработал в качестве дохода по вашей налоговой декларации каждый год на протяжении всего пути, даже если вы позволили накопить проценты.

При выходе на пенсию вы хотите запланировать свои потребности в денежных потоках и выбрать инвестиции, которые имеют соответствующий уровень риска, чтобы соответствовать этим потребностям.

Сумма дохода, которую вы сообщаете в своей налоговой декларации, может отличаться от ваших годовых потребностей в денежных потоках. Например, при досрочном выходе на пенсию вы можете сообщать о меньшем доходе от своей налоговой декларации, а при более позднем выходе на пенсию вы можете сообщить о большем доходе, но ваш денежный поток может оставаться неизменным.

Как это могло быть?

Предположим, вы уходите на пенсию в возрасте 65 лет, но вы составляете план и начинаете социальное обеспечение в возрасте 70 лет. Чтобы удовлетворить ваши потребности в денежных потоках от 65 до 70, вы покупаете немедленный аннуитет с пятилетней выплатой, и вы покупаете его с выходом на пенсию Деньги. Полученный ежемесячный аннуитетный платеж будет предоставлять денежный поток, так как каждый полученный вами платеж представляет собой комбинацию принципала и процентов; но только процентная часть считается облагаемым налогом налогом, поэтому в этой ситуации у вас больше денежного потока, чем дохода.

Теперь вперед вперед семь лет. В возрасте 70 лет вы должны ежегодно получать годовые выплаты со своих пенсионных счетов. Эти изъятия отражаются как налогооблагаемый доход по вашей налоговой декларации. Каждый год вы становитесь старше, вы должны вывести большую часть оставшегося пенсионного счета.Возможно, вам не придется тратить все это. В этом случае у вас больше дохода, чем требуется для вашего денежного потока.

Имеет ли значение терминология?

Если у вас много денег относительно суммы денежных средств, которые вам понадобятся при выходе на пенсию, маловероятно, что вы сможете прожить свой доход; вместо этого, скорее всего, вам нужно будет использовать часть вашего принципала, следуя плану, который позволяет вам использовать его в меру темпа, чтобы у вас был комфортный образ жизни в отставке, и в то же время не подвергался риску исчерпания денег.

Этот вид планирования решает, сколько денег вам понадобится.

Неважно, называете ли вы его доход или денежный поток или снятие средств; важно то, что если вы работаете с планировщиком пенсионного плана или разговариваете с супругом, вы все согласны и понимаете, что вы имеете в виду, когда используете эти слова. Это уменьшит путаницу, когда вы начнете реализовывать свой план и будете способствовать плавному переходу на ваши пенсионные годы.