, Которые вы должны избегать при спасении для колледжа

С таким большим количеством отличных вариантов экономии колледжа, которые появляются в последние годы, трудно себе представить, что так много людей по-прежнему создают катастрофически плохие инвестиционные возможности. Тем не менее, с таким количеством идей, как вы видите, брошенными в интернет-чатах, ясно, что людей все еще сбивают с толку.

Самое плохое планирование, похоже, связано с желанием людей либо превзойти более надежные инвестиционные варианты, либо попытаться найти «верную вещь». Обе эти идеи, хотя и благородны, обычно оказываются противоположными тому, что было предназначено.

Родители, которые вкладывают свои яйца в эти нетрадиционные «корзины», часто оказываются в дефиците средств, когда приходят время для наличных денег и начинают платить за обучение.

Несмотря на то, что обещания безопасности и возвращения могут быть большими, вы должны тщательно подумать, прежде чем размещать фонд колледжа своего ребенка в любой из следующих инвестиций.

Страхование жизни или аннуитеты

Одной из самых распространенных ошибок в создании фонда колледжа является использование договора страхования жизни в качестве базовых инвестиций. В частности, страхование жизни и переменное страхование жизни, а также аннуитеты часто ошибочно выбираются в качестве соответствующих транспортных средств.

Зачастую страховые агенты будут поощрять вас использовать тот факт, что страхование жизни или аннуитеты допускают накопление налогов с отсрочкой. Их теория заключается в том, что если вы купили те же взаимные фонды на регулярном налогооблагаемом счете, вы каждый год платите налоги за рост. Таким образом, договор страхования или аннуитет защищает ваш растущий фонд колледжа от дяди Сэма.

Хотя это частично правильно, люди, которые поощряют использование страхования жизни, не упоминают о том, что вам все равно придется платить подоходный налог с вашей прибыли, когда вы снимаете деньги, а также потенциал 10 если вы моложе 59 лет.

Они также не упоминают о том, что вы можете получить еще лучшие налоговые льготы в учетной записи раздела 529 или Coverdell ESA (Education IRA) с ежегодной экономией затрат на 1-2 процента по договору страхования или аннуитета.

Предметы коллекционирования и искусства

В то время как оценка стоимости, связанная с произведениями искусства и предметов коллекционирования, может быть значительным, так что может быть и недостатком. В отличие от инвестиций в акции или облигации, которые представляют собой осязаемую претензию на реальные финансовые активы, ценность искусства и предметов коллекционирования основывается исключительно на мнениях людей.

Значение художественных работ и предметов коллекционирования может резко измениться в одночасье только потому, что покупателей нет для определенного типа предметов. Таким образом, они чрезвычайно восприимчивы к таким вещам, как причуды, тенденции и рецессии.

Хотя может быть интересно смешать вашу оценку более тонких вещей с ростом вашей чистой стоимости, это должно лишь представлять небольшую часть вашего общего портфеля, и ни одна из ваших колледжских сбережений.

Золото и другие драгоценные металлы

Для многих людей золото представляет собой высоту безопасности и безопасности. Это реально, осязаемо и востребовано до тех пор, пока человечество может вспомнить.

Тем не менее, та же самая осязаемая природа именно то, что может сделать драгоценные металлы плохим выбором инвестиций. Стоимость приобретения и хранения золота, особенно в относительно небольших количествах, может быстро уничтожить любую оценку стоимости. Кроме того, хранение золота в вашем распоряжении, даже в сейфе, потенциально делает вас целью для кражи.

Учитывая тот факт, что за последние двадцать лет золото зарабатывало только 6-7 процентов в год, похоже, что этот вид инвестиций намного больше, чем стоит. Если вы действительно чувствуете, что вам нужно какое-то воздействие на драгоценные металлы, подумайте о покупке взаимного фонда, который инвестирует в созданные золотодобывающие компании.

Инвестиции с высоким риском / высокой доходностью на фондовом рынке

Хотя обещание большой прибыли является заманчивым, подумайте о том, чтобы избежать прозрачных инвестиций и стратегий, таких как опционы, небольшие компании и международные рынки. Основной причиной этого является то, что у вас будет очень мало времени, чтобы компенсировать инвестиционные ошибки, так как начало колледжа приближается.

В частности, вам следует избегать инвестиций любого типа, где ваш «недостаток» - это потенциал для полной потери. Это имеет место со многими типами опций, такими как непокрытые помехи и звонки, а также инвестиции в небольшие компании в нестабильные экономики третьего мира.

Ваш 401k

Хотя ваш 401k - отличный инвестиционный инструмент для выхода на пенсию, и даже содержит варианты инвестиций, достойные вашего колледжа, вам следует избегать просмотра его как источника активов колледжа. Несмотря на то, что базовые инвестиции могут быть приемлемыми, стоимость и время доступа к деньгам могут быть катастрофическими для вашей более широкой финансовой картины.

Для большинства людей их дети будут собираться в колледж в течение 10-20 лет после их ожидаемого выхода на пенсию. Принимая существенное распределение от того, что является основным пенсионным активом большинства людей, можно вернуть их на квадратный с небольшим временем, чтобы наверстать упущенное. Даже взятие кредита против вашего значения 401k обычно замораживает рост базовых активов до погашения кредита.

Даже хуже, чем кредит, идея взять фактическое распределение из вашего 401k, чтобы заплатить за расходы колледжа. При этом вы будете уплачивать федеральный и государственный подоходный налог с вывода, а также 10-процентный штраф, если вам меньше 59 1/2. Это может легко сократить распределение на 10 000 долларов США до 5 000 долларов или меньше.

Резюме

В последние годы правительство побудило родителей сэкономить в колледже с созданием очень привлекательных инвестиционных счетов, таких как планы раздела 529 и Coverdell ESA. В дополнение к привлекательным налоговым льготам, связанным с этими счетами, вы можете выбирать из широкого спектра инвестиций, начиная от гарантированных CD и заканчивая агрессивным ростом. Прежде чем вы посмотрите в другом месте, хорошо рассмотрите эти варианты. Они должны быть более чем достаточными для удовлетворения будущих расходов на колледж в сочетании с регулярной экономией.