Остерегайтесь пенсионных авансов

Если вы когда-либо рассматривали пенсионный аванс, принимайте предупреждение. В то время как пенсионный аванс может показаться идеальным решением выйти из сложного финансового положения, в долгосрочной перспективе он может принести гораздо больше вреда, чем пользы.

Пенсия, которая также может принимать другие имена, такие как «пенсионные кредиты», «программы пенсионного дохода», «зеркальные пенсии», «факторизованные структурированные расчеты» или «аннуитеты вторичного рынка», возникает, когда бизнес дает пенсионера - единовременный платеж в обмен на право некоторых или всех ежемесячных пенсионных выплат пенсионеров на определенный период времени.

Погашение аванса выражается как устанавливают количество ежемесячных платежей из пенсионных доходов, которые эффективно скрывают любые сборы и сборы, связанные с ним. Ставки и процентные ставки обычно не раскрываются даже в договоре о пенсионном авансе.

Я считаю, что пенсии следует рассматривать как священный поток дохода , неприкосновенный, как социальное обеспечение. Пенсия является одним из самых старых финансовых трюков в книге, и люди получают хихиканье из своих с трудом заработанных денег. Эти «пенсионные выплаты» следует избегать любой ценой.

Предупреждения от CFPB, FINRA & SEC

Опасности пенсионных авансов настолько серьезны, что агентства, которые несут ответственность за защиту потребителей и инвесторов, издали предупреждения против этой практики. Бюро по защите прав потребителей (CFPB) говорит, что пенсионные авансы могут значительно укусить ваш пенсионный доход, когда вам придется выплатить аванс плюс его «высокие комиссионные вознаграждения и проценты».

CFPB также отмечает, что государственные пенсионеры являются первоочередными задачами для предприятий пенсионного обеспечения. В предупреждении о пенсионных авансах Бюро предлагает эти три совета для защиты вашей пенсии от эксплуатации, избегая этих ловушек аванса:

• Высокие комиссионные и проценты . Прежде чем подписываться на пунктирную линию, убедитесь, что вы понимаете сборы и процентную ставку, связанные с авансом.
• Не отдавайте контроль над своими преимуществами . Некоторые пенсионные компании организуют ежемесячные пенсионные выплаты для сдачи на хранение вновь созданного банковского счета, чтобы они могли снимать платежи, проценты и сборы непосредственно со счета.
• Не соглашайтесь покупать страхование жизни, которое вам не нужно или нужно. Пенсионные авансовые компании иногда могут потребовать от вас страхования жизни, назвав их бенефициаром. Согласно CFPB, «если вы зарегистрируетесь на страхование жизни в пенсионной компании в качестве вашего бенефициара, вы можете в конечном итоге поддержать законопроект, знаете ли вы это или нет. «

В мае 2013 года регулирующий орган финансовой индустрии (FINRA) и Комиссия по ценным бумагам (SEC) совместно выпустили предупреждение инвестора, потоки доходов по пенсионным или расчетным доходам - ​​что вам нужно знать, прежде чем покупать или продавать их.Предупреждение обсуждает риски для тех, кто рассматривает возможность продажи своих прав на пенсионный доход за единовременный платеж, или любой, кто рассматривает возможность инвестирования в чужие пенсионные доходы. Федеральная торговая комиссия также выпустила бюллетень о пенсионных авансах, пенсионных авансах: не так быстро.

Если вам предлагают пенсионный аванс, убедитесь, что вы знаете все финансовые риски, связанные с этой практикой.

Если у вас есть дополнительные вопросы, обратитесь за советом к финансовому специалисту, который лучше всего посоветует вам, как сохранить ваши деньги в безопасности.

Вы ищете инструменты финансового планирования? Проверьте их:

Пенсионный калькулятор, 401k, как мне складываться? , Опрос о деньгах и счастье

Раскрытие информации: Эта информация предоставляется вам как ресурс только для информационных целей. Он представляется без учета инвестиционных целей, терпимости к риску или финансовых обстоятельств любого конкретного инвестора и может оказаться неприемлемым для всех инвесторов. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах. Инвестирование включает риск, включая возможную потерю принципала. Эта информация не предназначена и не должна составлять основную основу для любого инвестиционного решения, которое вы можете сделать.

Всегда консультируйтесь со своим юридическим, налоговым или инвестиционным консультантом, прежде чем принимать какие-либо соображения или решения по инвестициям / налогообложению / имуществу / финансовому планированию.

Уэс Мосс - главный инвестиционный стратег в компаниях финансового планирования Capital Investment Advisors и Wela. Он также является ведущим радиошоу «Деньги» на WSB Radio. В 2014 году Мосс был назван одним из лучших американских советников в Америке от журнала Barron's Magazine. Он является автором нескольких книг, в том числе его последних, . Вы можете уйти на пенсию раньше, чем вы думаете - 5 секретов денег самых счастливых пенсионеров , которая была одной из самых продаваемых книг для выхода на пенсию Amazon в 2014.