Лучший выбор пенсионных пособий для пар

Когда вы уходите на пенсию, и вы наделены пенсионным планом, вам придется выбирать, как вы хотите получать пенсионные пособия.

Если вы выбираете выплату аннуитета только для жизни из своего пенсионного плана, это означает, что когда вы умираете, доход прекращается. Если вы состоите в браке, и вы оба полагаетесь на этот доход от пенсионного аннуитета, это оставит вашего супруга в отвратительном финансовом положении. Чтобы избежать этой ситуации, вы можете выбрать совместную выплату по страхованию жизни.

Вам нужно тщательно изучить многочисленные варианты плана распределения, предлагаемые вашим пенсионным планом, и найти тот, который соответствует вашим общим финансовым потребностям.

Ниже приведен реальный пример выбора распределения пенсий одной женщины.

Выбор распределения пенсионных пособий

Пенсионер Сара: Женский возраст 62 года с 30-летним стажем

• Одиночная жизнь: $ 1, 741
• 50% Супружеский и оставшийся в живых: $ 1, 560
• 100% Совместное и оставшееся в живых: $ 1, 414
• Жизнь с 10 годами уверенности: $ 1, 620
• Комод: $ 256, 660

Объяснение выбора пенсионного пособия

Если Сара выбирает вариант единственной жизни, она получит $ 1 741 за когда она живет. Ежемесячная пенсия будет прекращена, когда она умрет, поэтому, если она проживет всего один год, никаких дополнительных средств не будет выплачено. Если она замужем, ее супруг не получит пособие по случаю потери кормильца.

Если Сара выбирает вариант 50% совместного и оставшегося в живых, она получит 1 560 долларов в месяц, а после ее смерти ее супруг получит 780 долларов в месяц, пока он живет.

Если Сара выбирает вариант 100% совместного и оставшегося в живых, она и ее супруг получат 1 414 долларов в месяц до тех пор, пока один из них все еще жив. С этим вариантом, Сара берет $ 327 меньше в месяц, чем единственный вариант жизни. Это сокращение в размере 327 долларов США в месяц в основном поставляет страхование жизни для ее супруга, чтобы он продолжал получать доход после ее смерти.

Чтобы сравнить альтернативы, Сара могла увидеть, сколько будет стоить страхование жизни в $ 327 в месяц.

Если Сара выбирает жизнь с 10-летним определенным вариантом, выплата в размере 1 620 долларов США в месяц гарантируется выплатой в течение как минимум десяти лет и будет продолжаться до тех пор, пока Сара жива. Это означает, что если Сара уйдет через год, выплаты будут продолжаться до супруга или бенефициара через год десять, как это измеряется от первого платежа. Если Сара живет тридцать лет, выплаты продолжаются до тех пор, пока она жива. Сара также может выбрать единовременную сумму в размере 256, 660 вместо одного из вариантов аннуитета.

Оценка совместной выплаты пенсий по жизни и страхования жизни

Сара хочет убедиться, что у ее супруга есть доход после ее смерти, поэтому она знает, что она не возьмет единственный вариант жизни.

Если она находится в хорошем состоянии и страхуема, Сара может захотеть получить котировки на страхование жизни, чтобы сравнить ежемесячные расходы на использование пенсии, чтобы обеспечить пособие ее супругу по сравнению с расходами на приобретение ее собственного внешнего страхования жизни.Я вижу, что это чаще всего рекомендуют финансовые представители, которые получают компенсацию за продажу продуктов страхования жизни.

Даже если некоторые издержки могут быть достигнуты, покупка внешнего страхования жизни предполагает дополнительный риск, поскольку премии могут быть упущены из-за болезни, перемещения и / или возрастных когнитивных спад, и страхование жизни будет отменено.

Я видел, как это происходит в реальной жизни. Кто-то болен, а почта накапливается. Уведомление о страховании жизни нераскрыто. Человек проходит, и в момент времени страхование больше всего необходимо, его больше нет. Страхование, встроенное в пенсионную выплату, обеспечит большую безопасность при рассмотрении таких рисков, как снижение познавательной способности и заболевание.

Если Сара изучит страхование жизни, она может захотеть получить онлайн-котировки страхования жизни, поговорить с агентом по страхованию жизни или воспользоваться услугами платного агента по страхованию жизни или финансовым консультантом с платой. Если Сара решит работать с агентом, важно, чтобы она помнила, что агент не может обеспечить объективный анализ, поскольку он / она будет выплачиваться только в том случае, если Сара покупает страхование жизни.

Сара также захочет взвесить все плюсы и минусы в распределении паушальной суммы по сравнению с получением ее пенсии в качестве аннуитета.

Сара должна также рассмотреть ее и ее продолжительность жизни супруга при принятии окончательного решения. Если ее супруг был значительно старше ее, период - определенная выплата аннуитета может иметь больше смысла, чем совместная выплата жизни.