6 Немых денег движется, что кажется разумным

Вы когда-нибудь пробовали «время» на фондовом рынке? Вы купили дом, прежде чем действительно были готовы, потому что собственность на дом - хорошая инвестиция? Вы сохраняете баланс на своей кредитной карте, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг?

Все эти общие движения денег, и если вы сделали какой-либо из них, вы, возможно, подумали, что вы следовали опытной личной мудрости финансов. Но, как и многие традиционные мудрости, они не так умны, как они звучат.

Вот некоторые немые денежные движения, которые вам нужно выбрасывать из своего арсенала, независимо от того, насколько это может показаться имеющим смысл.

Dumb Move: Не имея кредитной карты, потому что это приведет к долгу.

Прошло почти восемь лет после Великой рецессии, и более двух третей людей в возрасте от 18 до 29 лет не имеют кредитных карт, согласно опросу Bankrate. «Это кажется умным, потому что вы не рискуете долгом, но это не умно, потому что вы не строите свой кредит», - говорит Сара Ньюкомб, автор книги «Loaded: Money, Psychology, and How to Get Ahead без ухода» Ваши ценности. «Многие из этих тысячелетий - , а также люди в других поколениях, у которых нет кредитных карт в своих именах - , имеют так называемые« тонкие кредитные файлы ». «Это кредитная индустрия говорит о том, что у вас мало кредитной истории, и она может удерживать вас, когда вы хотите подать заявку на ипотечный кредит или кредит на покупку автомобиля. Это может также означать, что платить больше, чем необходимо для домовладельцев и автострахования.

Умный ход: Если вы считаете, что можете быть безответственным с этим первым куском пластика, попросите банк-эмитент сохранить лимит кредита искусственно низким. Затем поместите одну или две автоматические счета на карточку и заплатите автоматические платежи из вашего расчетного счета, чтобы покрыть их. Вы никогда не опоздаете, и ваш кредит улучшится.

А если вы отказались за карточку? Защищенная карта - где вы делаете небольшой депозит в банке-эмитенте - это карта с учебными колесами, которая может поставить вас на дорогу к сильной кредитной истории.

Dumb Move: Сохранение баланса на кредитной карте для создания кредита.

Одним из основных факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, является использование кредита. Ваше использование - это процент вашего кредитного лимита, который вы фактически используете, и он составляет около 30 процентов от вашего счета. Если у вас есть лимит в 1 000 долларов США, а ваш счет составляет 550 долларов США, вы используете 55 процентов. Это слишком высоко - , это лучше всего для вашей оценки, если вы в любое время используете не более 30 процентов своего кредитного лимита. И перенос баланса из месяца в месяц и выплата процентов не помогают вашему счету вообще, но это повредит ваш кошелек: средняя процентная ставка по кредитным картам составляет около 15 процентов. На балансе в 3 000 долларов это будет стоить вам 450 долларов в год.

Интеллектуальный ход: В идеале вы будете выплачивать свои кредитные карты в полном объеме каждый месяц, избавляя вас от любых процентных платежей. И если в вашем типичном использовании вы злоупотребляете своим лимитом, вы можете решить проблему двумя способами: вы можете попросить увеличить свой кредитный лимит, а затем не использовать дополнительную емкость, или вы можете оплачивать свой счет более одного раза в месяц ,

Dumb Move: Предоплата студенческих ссуд при смене скидок по взносам

У вас есть студенческие ссуды, и вы хотите их погасить как можно быстрее, поэтому любые дополнительные деньги, которые у вас есть в конце месяца, будут платить выше а также за ваши ежемесячные счета и отсечение у директора. Ваша срочность понятна; не будет ли жизнь лучше, если они просто исчезнут? Но предоплата студенческих займов - это не разумный шаг, если это будет стоить вашей долгосрочной экономии, например, вносить свой вклад в ваш 401 (k) (особенно если вы получаете подходящие доллары для работодателя) или погасить задолженность по кредитной карте высокой ставки, говорит Newcomb ,

Умный ход: Оплачивайте свои займы студентам медленно и неуклонно, пока вы строите свое будущее и пользуетесь преимуществами фондового рынка. Возможно, даже лучше выбрать планы погашения, основанные на доходах (которые уменьшают ваши ежемесячные платежи), даже несмотря на то, что уплата процентов в течение более лет означает более высокий процент.

Посмотрите на стоимость кредита студенческого кредита, вычтите налоговый вычет и сравните его с возвратом, который вы получите, поставив свои деньги на работу другими способами.

Немой ход: сначала занятие работой, а потом рейз.

Обсуждали ли вы свою зарплату за свою текущую работу? Если нет, вы не одиноки. По данным Зарплаты, около 41 процента людей не было. ком. Многие опасаются, что торг по стартовой зарплате полностью выведет их из работы на работу. Но не вести переговоры о конкурентоспособной зарплате в начале новой работы, вы начинаете с неправильной финансовой поддержки, потому что каждый бонус и повышение вы получите движение вперед, скорее всего, будет процент от этой стартовой цифры.

Умный ход: Не принимайте первое предложение. У вас есть наибольшее влияние, когда они вас хотят, но у вас еще нет - и важно признать и воспользоваться этим моментом. «Люди думают, что вы должны спросить, что приемлемо, но вы должны спросить себя:« Что мне нужно заработать, чтобы не беспокоиться о деньгах? Это то, что ваше время стоит », - говорит Ньюкомб. Также поймите, что ожидание с другой стороны таблицы состоит в том, что вы попросите больше. Исследование, проведенное CareerBuilder, показывает, что 45 процентов работодателей готовы обсудить ваше первоначальное предложение о работе и на самом деле ожидают, что вы это сделаете. Вы только позволяете себе, если вы этого не сделаете.

Немой ход: покупка дома, потому что это «инвестиции».

Финансовый консультант Карл Ричардс, автор книги «The Behavior Gap», вспоминает, как люди говорили ему о своих домах: «Это лучшая инвестиция I «Сделано! «Его реплика:« Это потому, что это единственные инвестиции, которые вы когда-либо держали?«У него есть точка. Было давнишнее убеждение в том, что ценности собственности никогда не снижаются … Затем наступил кризис 2008 года и крушение рынка жилья. На самом деле, домашние ценности исторически идут в ногу с инфляцией. И стоимость владения - , не говоря уже о перемещении, меблировке, налогах, страховании и обслуживании, которая составляет от 1 до 2 процентов стоимости дома в год, согласно Гарвардскому совместному центру жилищных исследований < - . Умный ход:

Купите тот, который хотите прожить в - , или продолжайте арендовать. Этот список издержек означает, что не имеет смысла покупать его вообще, если вы не ожидаете остаться в нем не менее пяти лет.

Если вы остаетесь надолго, капитал, который вы строите, платя (или не) свою ипотеку, становится дополнительной сберегательной учетной записью, которую вы можете использовать для выхода на пенсию. Но вы никогда не должны растягиваться, чтобы купить дом, который вы по-настоящему не можете себе позволить, только потому, что считаете, что ценности собственности вызваны популярностью. Если вы это сделаете, вы не покупаете и не инвестируете

- , которые вы спекулируете. И если вы не профессиональный инвестор недвижимости, это плохая идея.

Dumb Move: Попытка вовремя рынка.

Рыночное время сводится к пониманию двух вещей: когда нужно выбраться, и когда вернуться. Первому очень сложно прибить гвоздь, а второй - еще более жестче. Хотя мы все слышали истории о простых инвесторах, которые вошли в нужное время, Ричардс настроен скептически. «Не верьте истории, - говорит он. «Верьте данным. «И данные говорят, что вы не можете выиграть в этой игре.

Smart Fix: Покупайте стабильно и в течение многих лет. Ричардс говорит, чтобы сорвать страницу из учебника Уоррена Баффета: «Самое лучшее, что вы можете сделать, это быть ленивым

- , и мы должны праздновать этот факт. «И пока вы на это, не пытайтесь изо всех сил побеждать рынок. В то время как отдельные акции и управляемые взаимные фонды являются захватывающими, это регулярное инвестирование в скучные индексные фонды и обменные фонды (которые также дешевле покупать и владеть), которые с большей вероятностью сделают вас мультимиллионером в долгосрочной перспективе. Если вы ленивы, то есть. С Келли Хултгрен