5 Способов использовать кредитную линию собственного капитала при выходе на пенсию

Многие люди стремятся погасить весь свой долг перед выходом на пенсию. Это хорошая цель, но есть некоторые виды заимствований, которые могут иметь смысл даже после того, как вы вышли на пенсию. Кредитная линия домашнего капитала, которую часто называют HELOC (произносится как «блокировка»), является одним из видов долга, который вы, возможно, захотите рассмотреть, даже если вы вышли на пенсию. Вот пять способов, чтобы кредит на собственный капитал мог использоваться для управления потоком денежных средств и снятием средств.

1. Auto Purchases

При планировании выхода на пенсию многие люди собирают базовый бюджет и забывают о расходах, таких как покупка автомобилей, поскольку такие вещи могут возникать только каждые пять или десять лет. Если большая часть ваших денег хранится внутри пенсионных счетов, таких как IRA и 401 (k) s, то каждый раз, когда вы берете на себя вывод, эта сумма будет включаться в качестве налогооблагаемого дохода по вашей налоговой декларации в течение календарного года.

Если вы возьмете крупный взнос за один год, чтобы финансировать большие расходы, он может подтолкнуть вас в следующий более высокий налоговый кронштейн. Например, если ваши обычные изъятия облагались налогом по ставке 15%, возможно, что если вы выберете больше, они будут облагаться налогом в размере 25%. В таких ситуациях кредитная линия для собственного капитала может быть использована для финансирования крупной покупки, поэтому вы можете постепенно ее погасить, не проводя большой налоговый вывод всего за один год.

2. Главная Ремонт

Как и при покупке автомобилей, многие люди забывают о стоимости ремонта дома, когда собирают свой пенсионный бюджет.

Это один из пунктов, которые я называю убийцей бюджета на пенсию. Если вы потратите 20 - 30 лет на выход на пенсию, конечно, ваш дом будет нуждаться в работе. Кредитная линия на основе собственного капитала может обеспечить альтернативу продаже инвестиций или снятию крупных выплат из пенсионного счета. Посредством заимствования средств вы можете постепенно погашать его, а не срывать свой портфель.

3. Альтернативный источник наличных денег на пониженном рынке

Управление деньгами для выхода на пенсию отличается от управления деньгами, пока вы находитесь в период накопления. После того, как вы будете регулярно снимать деньги, рынок вниз может оказать на вас более серьезное влияние. В технических терминах это называется «риск последовательности». Если вы можете избежать или уменьшить изъятие в далекие годы, вы можете увеличить ожидаемый срок службы вашего портфеля и ваш потенциальный поток дохода на всю жизнь. Для этой цели можно использовать кредитную линию для собственного капитала. Используйте его в качестве альтернативного источника денежных средств в далекие годы; то вы постепенно погашаете его по мере восстановления своего портфеля.

4. Помощь детям

Возьмите взрослого ребенка, который движется, переживает период безработицы или иным образом нуждается в помощи? Или, может быть, им нужны средства, чтобы начать бизнес или купить дом, и они будут отплатить вам. Многие родители дают деньги своим взрослым детям.Какова бы ни была причина, если вы понесете налоговые последствия, продавая инвестиции, вы можете вместо этого заимствовать средства. Если вы создали HELOC, тогда он может быть там, ожидая вас в этих обстоятельствах.

5. Чтобы финансировать новую покупку дома

Многие люди уходят на пенсию, и в течение пяти-десяти лет решили переехать.

Они не планировали этого, это просто происходит. Иногда они хотят быть ближе к внукам, иногда это другой климат, новые виды деятельности или «более 55» сообщество, которое они хотят. В большинстве этих случаев новый дом покупается до продажи старого дома. Посредством заимствования против вашего собственного капитала вы можете часто финансировать первоначальный взнос на новый дом. Опять же, это может быть лучшим решением, чем ликвидация инвестиций, поскольку продажа инвестиций повлечет за собой торговые издержки и налоговые последствия.

В целом, я думаю, что подать заявку на кредитную линию при выходе на пенсию может иметь большой смысл. Вы должны иметь справедливость в своем доме, чтобы это работало, но до тех пор, пока вы это делаете, не имеет значения, выплачен ли ваш дом или если у вас все еще есть первый ипотечный кредит. Главное, что нужно помнить, это то, что вам нужно строить свои новые платежи по кредиту в свой пенсионный бюджет.

Если вы не скоро перейдете, вам нужно запланировать погашение того, что вы заимствовали, чтобы вы могли снова использовать кредитную линию по дороге, если вам нужно.