Почему вы должны пересматривать своих 401 (k) бенефициаров плана

Когда вы настраиваете свой план 401 (k) или другой план выхода на пенсию работодателя на работу, вам предлагается выбрать свои досрочные вычеты, ваши инвестиционные варианты и ваши бенефициары плана. Оттуда большинство людей только беспокоиться о корректировке первых двух вариантов высокой сбережения с повышением заработной платы или лучшими инвестиционными выборами, основанными на производительности или устойчивости к риску. В то время как вы не должны каждый раз проверять назначение бенефициаров, их следует пересматривать так часто, как ваша воля, которая, по крайней мере, каждые несколько лет или вызвана событиями, изменяющими жизнь, такими как брак, развод, рождение или смерть ( среди прочего).

Вот почему.

Пенсионные счета - это активы TOD

В отличие от других активов и активов, активы, удерживаемые в пенсионном плане, спонсируемом работодателем, например, 401 (k) или другой пенсионный сберегательный счет, такой как IRA, рассматриваются как передача по смерти (TOD ), что означает, что право собственности передается назначенным бенефициарам после вашей смерти, а не делится, как указано в вашей воле или судебном суде.

Самым большим преимуществом для активов TOD является то, что им, как правило, разрешается переходить к выживающему бенефициару за пределами имущественного завещания, позволяя назначенным бенефициарам избегать времени и расходов на процесс завещания для этих активов. Недостатком счета перехода на смерть является то, что если пожелания умершего в отношении этих активов изменились, но бенефициары не были соответствующим образом обновлены, мало кто может покончить с собой. Кроме того, если назначенные бенефициары предопределяют владельца учетной записи, но бенефициары никогда не обновлялись, то эти активы будут подлежать времени и затратам завещания.

Итак, как вы пользуетесь преимуществами бенефициаров аккаунта, избегая при этом минусов? Первым шагом является назначение ваших основных и зависимых бенефициаров.

Назначение первичных и условных бенефициаров

Когда вы впервые создали свои 401 (k) или IRA, вам будет предоставлена ​​возможность назначить бенефициаров в Интернете или в форме бенефициара.

В этой форме вы должны указать основного бенефициара и получателя-контингента.

Основной бенефициар получает баланс вашего счета в неудачном случае, когда вы умираете. С другой стороны, контингент-бенефициарий или бенефициары назначаются в том случае, когда ваш основной бенефициар преследует вас. Поскольку умерший человек не может наследовать активы, ваш остаток на счете 401 (k) будет поступать к получателю (-ям) контингента, который вы определили, если ваш основной бенефициар больше не жив.

Как правило, вам также будет предоставлена ​​возможность указывать процентную долю активов учетной записи, чтобы перейти к этим бенефициарам.Скажем, например, что вы состоите в браке и имеете двоих детей. Вы можете сделать своего супруга своим основным бенефициаром на 100%, что означает, что если вы пройдете, ваш супруг наследует все значение учетной записи. Но в случае, если ваш супруг вас досрочит, вы назначаете каждого из своих детей в качестве условных бенефициаров на уровне 50%, а это означает, что если ваш супруг будет проходить до или в то же время, как вы, каждый из ваших двух детей получит половину стоимости учетной записи. Однако вы решили назначить своих бенефициаров, все хорошо и хорошо. Проблема возникает, когда вы никогда не задумываетесь о своих бенефициарах снова после заполнения их в первый раз.

Почему вы должны пересматривать свои назначения бенефициаров

При обработке формы вашего бенефициара в качестве одноразового упражнения часто бывает хорошо, иногда это может быть необычайно проблематичным. Возвращаясь к нашему первому примеру, допустим, вы впоследствии разводитесь. Несколько лет спустя вы вступаете в повторный брак. Вы, надеюсь, обновите свою волю, чтобы ваш новый супруг наследовал ваш дом и другие активы после вашей смерти. Будучи основательным, вы связываетесь со своим страховым агентом и аналогичным образом предоставляете необходимые обновления. Но вы не меняете своих бенефициаров пенсионного счета. Спустя годы ты умрешь.

Ваш дом перейдет к вашему новому супругу, следуя условиям вашей воли. Доходы от страхования жизни пойдут и вашему новому супругу, благодаря тому, что вы обратились к своему агенту по страхованию жизни. Но ваш план 401 (k)?

Это будет ваш бывший супруг, потому что вы никогда не обновляете форму обозначения бенефициара 401 (k). Как учетная запись TOD, передача вашей учетной записи 401 (k) не соответствует условиям воли, как ваши другие активы. Форма обозначения бенефициара является руководящим документом, что является недостатком в этом случае. Чтобы избежать подобных сценариев, убедитесь, что вы периодически просматриваете эти формы обозначения бенефициаров 401 (K) и IRA, особенно если у вас были какие-либо серьезные изменения в семье с момента составления плана. Вы и ваши близкие будете благодарны вам.