Каков ваш пенсионный номер?

Есть эмпирическое правило, в котором говорится, что вам нужно сэкономить достаточно денег, чтобы прожить 75-85 процентов вашего дохода до выхода на пенсию.

Если вы и ваш супруг совместно зарабатываете 100 000 долларов США, например, вы должны планировать сэкономить достаточно денег, чтобы получить от 75 000 до 85 000 долларов США в год, когда вы уходите на пенсию.

Но в последнее время это эмпирическое правило было поставлено под сомнение. Специалисты по персональным финансам теперь говорят, что ваши РАСХОДЫ, а не ваш доход, должны направлять ваше планирование выхода на пенсию.

Вместо того, чтобы выбирать произвольное число, основанное на зарплате, о которой вы договорились с вашим нынешним боссом, говорят, вы должны выяснить, сколько денег вы хотите прожить каждый год во время выхода на пенсию. Затем умножьте на 25. Вот сколько вам нужно будет сэкономить.

Если вы и ваш супруг решили отказаться от $ 40 000 в год из своего пенсионного портфеля (например, дополнить ваше социальное обеспечение), вам понадобится стоимость портфеля в 1 миллион долларов при выходе на пенсию. Если вы и ваш супруг хотите вывести $ 80 000 в год, вам понадобится 2 миллиона долларов.

Основываясь на вашей цели сбережения сбережений на ожидаемые годовые расходы, а не на текущую годовую зарплату, имеет большой смысл. Я поддерживаю этот подход и считаю, что он превзошел традиционное эмпирическое правило, которое сфокусировалось на вашем доходе.

Конечно, есть один критический фактор для того, чтобы этот подход работал. Вы должны быть в состоянии точно оценить, сколько денег вам нужно каждый год для ваших расходов на проживание, когда вы уходите на пенсию.

Как вы можете это понять?

Шаг первый: посмотрите на свои текущие расходы

Изучите, сколько денег вы тратите в течение года. Это хороший исходный ориентир. (Не знаете ответа? Эти рабочие листы могут помочь.)

Шаг второй: задайте себе следующие вопросы:

• У вас есть дети, которые будут зависеть от вас за финансовой поддержкой после вашего ухода на пенсию? Рассмотрите стоимость отправки их в колледж и, возможно, помогайте им в аспирантуре. Подумайте, спросят ли они вас, могут ли они занять деньги, чтобы купить автомобиль, дом или обручальное кольцо. Планируете ли вы заплатить за свою свадьбу? Они могут добавить к вашим расходам на пенсию.
• Вы и ваш супруг здоровы? Есть ли у вас семейные истории о серьезных заболеваниях, которые могут оказаться дорогими? Medicare обрабатывает некоторые издержки, но пожилые люди платят за карманные расходы за некоторые расходы. Кроме того, «косвенные» медицинские расходы, такие как ретро-установка вашего дома на удобство для инвалидных колясок, могут стоить целое состояние.
• У вас есть долг, например, сальдо кредитной карты, автокредиты или студенческие ссуды?
• Будет ли ваша жилищная ипотека полностью оплачена к моменту ухода на пенсию?
• Насколько высоки ваши налоги на недвижимость и страхование домовладельцев?
• У вас или вашего супруга есть пожилые родители, которым может потребоваться физическая или финансовая помощь?
• У вас есть братья и сестры, которые могут нуждаться в помощи?

Добавьте эти сметные расходы в свой текущий бюджет. Амортизировать разовые расходы. Если вы планируете заплатить 20 000 долларов за свадьбу своего ребенка, например, предположите, что ваши ежегодные расходы на пенсию будут в среднем на 2 000 долларов США в год выше ваших текущих счетов.

При необходимости вычтите из своего текущего бюджета любые расходы. Если ваш текущий бюджет включает в себя оплату ипотеки, вы можете вычесть основную и процентную часть вашего ипотечного счета из ожидаемых издержек на пенсию. Не забудьте добавить стоимость налога на имущество и страхование домовладельцев!

В конце этого шага вы должны иметь число, которое отражает, сколько вы будете тратить каждый год, когда вы выходите на пенсию.

Шаг третий: рассчитайте свое социальное обеспечение и пенсионный доход

Менее одной трети работающих американцев получают пенсию. Если вы один из немногих счастливчиков, спросите своего работодателя, сколько вы получите. (Департамент людских ресурсов - лучшее место, чтобы начать спрашивать).

Социальное обеспечение отправляет вам форму один раз в год, которая сообщает вам, сколько вы имеете право на получение на пенсию, исходя из ваших текущих взносов. Обратитесь к этой форме, чтобы найти ожидаемый платеж. Если вы не можете найти форму, если вы новичок в рабочей силе, используйте оценку на официальном сайте Social Security.

Шаг четвертый: вычитание и умножение

Вычитайте ожидаемую пенсию и доход по социальному обеспечению из ваших предполагаемых годовых расходов.

Если у вас есть другие источники дохода на пенсию, такие как доход от аренды недвижимости, роялти или аннуитетов, вычтите это.

Сумма оставшейся суммы - это то, сколько вам нужно будет уйти из своего портфеля. Умножьте это число на 25. Это то, насколько важно ваше портфолио.

Вот пример:

Ожидаемые пенсионные расходы: 65 000 долл. США в год

Доходы от пенсионного обеспечения и социального обеспечения: 30 000 долл. США в год

Чистый доход от аренды имущества: 5 000 долл. США в год

Формула: $ 65 000 - $ 30 000 - $ 5 000 = $ 30 000. Это сумма в год, которая должна быть выведена из пенсионного портфеля этого человека.

$ 30, 000 x 25 = 750 000 долларов США.

Так каков твой номер?