Как DU, настольный андеррайтинг, работает для домашних покупателей

Поскольку домашние продавцы становятся более изощренными в процессе продажи дома, многие просят заемщика пойти на этот дополнительный шаг и предоставить DU вместе с предложением о покупке. Несколько лет назад, перед Интернетом, продавцы, возможно, никогда не слышали о DU, который является коротким для настольного андеррайтера. Однако знакомство с DU и знание того, как интерпретировать его выводы, - это две разные вещи. Тем не менее, все еще могут нуждаться в услугах ипотечного брокера, чтобы объяснить DU на общем языке.

Что такое DU?

DU или настольный андеррайтер представляет довольно полную финансовую картину заемщика. Это автоматическая система андеррайтинга, одобренная Fannie Mae, но она также используется для кредитов FHA. В первоначальном сводке показаны коэффициенты заемщиков, как для интерфейсных, так и для внешних. Передняя часть - это процентная ставка по ипотечным платежам, включая налоги и страховку, против валового ежемесячного дохода заемщика. Это число часто называют коэффициентом расхода жилья.

Скажем, например, заемщик зарабатывает около 80 000 долларов в год, что составляет примерно 6 666 долларов США в месяц. Сумма в размере 2 379 долларов США PITI (включая страхование частных ипотечных кредитов или PMI) будет равна коэффициенту жилья 35. 69%. Если у этого заемщика также есть возобновляемый долг, который добавит до 252 долл. США в месяц, это приведет к тому, что коэффициент доходности или общий коэффициент расходов составит 39,48%.

Автомобильные платежи часто являются грязными деталями, которые подталкивают потенциального покупателя к отношениям слишком высоко, чтобы претендовать на покупку дома.

DU может также потребовать погашения определенных обязательств или их погашения до закрытия. Он может раскрыть кратковременную продажу или выкупа, которые, несмотря на то, что сроки могут быть выполнены, андеррайтер на последних этапах обзора может отказать в займе.

В ОУ будут перечислены самые возобновляемые кредиторы, неоплаченные остатки и ежемесячные платежи, которые кредитор ожидает от заемщика.

Это моментальный снимок финансового долга и активов, о которых сообщают некоторые продавцы и заемщик в заявке на получение кредита, которая называется десятью-три (1003).

Иногда кредитор заемщика вытаскивает LP, что означает Loan Prospector. Это используется Freddie Mac, и его требования несколько отличаются. Например, двухгодичные требования к занятости могут быть сокращены до одного года на LP. Кроме того, если дочь покупает дом с родителями, кредитор может использовать ЛП, потому что он позволяет всем сторонам квалифицироваться как владелец, занятый вместо занятого несобственником. Процентные ставки, занятые владельцем, ниже, чем занятые владельцы.

Использование DU для предоставления покупателю края во время переговоров о нескольких предложениях.

Покупатели часто настороженно относятся к ситуациям с несколькими предложениями и иногда подозревают, что они против них, или агент пытается саботировать транзакцию, но несколько предложений очень реальны и происходят на рынках продавцов.Дело в том, что если вы ищете красивый дом, так еще 20 других покупателей. В то время как не каждый покупатель будет путешествовать по дому, который вы хотите купить, достаточное количество из них будет генерировать более одного предложения. Просто потому, что есть несколько предложений, это не повод отказаться и провозгласить поражение.

Вы можете выиграть многократное предложение, просто оставаясь отдельно от других покупателей.

Один из способов сделать себя различимым - показать продавцу деньги. Продавцы хотят знать, что покупатель имеет право приобрести свой дом и посвятить этому процессу. Письмо с предварительным одобрением котельной плиты или предквалификационное письмо не всегда достаточно. Все они говорят, в основном, то же самое, что покупатель квалифицирован, обеспечивая, чтобы собственность сама проверила и придерживалась руководящих принципов. ДУ - это способ показать им деньги. Он выходит за рамки денег, которые вы можете предоставить, включая банковские выписки, и он показывает вашу финансовую картину, включая ваши оценки FICO.

Когда продавцы читают через DU, продавец может не понимать все это, но продавец узнает, что сильный балл FICO отражает высокую кредитоспособность.

С другой стороны, если ваши оценки FICO ниже нормы, вы можете не захотеть предоставить эту информацию продавцу. Эта стратегия лучше всего работает среди высококвалифицированных заемщиков.

Некоторым из вас может быть интересно, почему кто-то будет беспокоиться о получении DU для подтверждения квалификации для ипотеки, когда покупатель подает 20% и более наличными. Но имейте в виду, что иногда кредит заемщика настолько плох, что единственный способ, которым кредитор будет квалифицировать покупателя, заключается в том, что покупатель откладывает большой кусок изменений. Более низкий первоначальный взнос не всегда является отражением плохого кредита. Возьмите, например, покупатель кредита VA, который ставит ноль. Требования для получения финансирования без первоначального взноса обычно намного выше, чем для тех, кто устанавливает минимальную сумму. DU просто резервирует ваше требование черно-белым, и вы можете поспорить на свою милую биппи, которую другой покупатель не подумает предоставить.

На момент написания статьи, Элизабет Вайнтрауб, BRE # 00697006, является брокер-юристом в Лионской недвижимости в Сакраменто, Калифорния