Что такое обычный кредит для домашних покупателей?

Я советую покупателям дома в первый раз встретиться с ипотечным брокером, прежде чем принимать решение о займе, поскольку ипотечные брокеры несут широкий спектр продуктов, в том числе усталые и скучные старые обычные кредиты. Банк также может получить обычный кредит, но, как правило, линейка продуктов банка ограничена и специфична только для этого банка. В то время как ипотечный брокер может бронировать кредиты через любое количество банков.

После кризиса ипотечного кредитования в 2007 году многие из экзотических видов кредитов исчезли, а обычные кредиты вновь заняли видную позицию на рынках недвижимости.

Обычные кредиты сохраняют репутацию надежного типа кредита, и есть множество обычных кредитов на выбор.

Основное различие между обычным кредитом и другими типами ипотечных кредитов заключается в том, что обычный кредит не производится государственным органом и не застрахован государственным органом. Это то, что мы называем кредитом, не относящимся к GSE. Неправительственная организация.

Виды государственных займов - кредиты FHA и VA. Заем FHA застрахован правительством, а кредит VA - подкрепляется правительством. Требования к авансовому платежу также различны. Минимальный первоначальный взнос за кредит FHA составляет 3,5%. Для кредита VA минимальный первоначальный взнос равен нулю.

Амортизируемые обычные кредиты

Покупатели из дома могут выпустить амортизированный условный кредит от банка, сбережения и кредит, кредитный союз или даже через посредника по ипотечным кредитам, который финансирует свои собственные займы или осуществляет их посредничество. Двумя важными факторами являются срок ссуды и отношение кредита к стоимости:

• 97 процентов LTV с общим 30-летним сроком (или 20, 15 или 10)
• 95 процентов LTV с общим 30-летним сроком (или 20, 15 или 10) > 90 процентов LTV с общим 30-летним сроком (или 20, 15 или 10)
• 85 процентов LTV с общим 30-летним сроком (или 20, 15 или 10)
• 80 процентов LTV с общим 30 (или 20, 15 или 10)
• LTV может быть ниже 80 процентов.

Это может быть то, что удобно для заемщика. Если LTV превышает 80 процентов, кредиторы требуют, чтобы заемщики оплачивали частное ипотечное страхование *. Срок кредита может быть более длинным или короче, в зависимости от квалификации заемщика. Например, заемщик может претендовать на 40-летний срок, что значительно снизит платежи. 20-летний срок займа поднимет платежи. Вот несколько примеров того, как платежи могут меняться в зависимости от срока кредита:

Кредит в размере 200 000 долларов США на 6 процентов, подлежащий оплате в течение 20 лет, приведет к оплате в размере 1 432 86 долларов США в месяц.

• Кредит в размере 200 000 долларов США на 6 процентов, подлежащий оплате в течение 30 лет, приведет к оплате в размере 1 199 долларов США в месяц.
• Кредит в размере 200 000 долларов США на 6 процентов, подлежащий оплате в течение 40 лет, приведет к оплате в размере 1 100 долларов США.43 в месяц.
• Полностью амортизированный условный кредит - это ипотека, в которой один и тот же платеж по основной сумме и процентам выплачивается каждый месяц с начала кредита до конца кредита. Последний платеж полностью погашает кредит. Плата за воздушный шар не взимается.

Соответствующие лимиты кредита составляют $ 417 000. Минимальный балл FICO для хорошей процентной ставки выше, чем те, которые требуются для займа FHA. Кредитные лимиты выше 417 000 долларов США считаются кредитами агентства, а некоторые из них являются крупными кредитами, а процентные ставки выше.

* Некоторые традиционные кредитные продукты позволяют кредитору оплачивать частную ипотечную страховку.

Регулируемые обычные кредиты

Традиционный кредит с регулируемой ставкой означает, что кредит регулируется, он может колебаться. Некоторые кредиты фиксируются в течение определенного периода времени, а затем они превращаются в ссуды с регулируемой ставкой. Вот три популярных типа регулируемых обычных кредитов:

3/1 ARM. Этот кредит фиксируется на 3 года, а затем он начинает корректироваться в течение оставшихся 27 лет.

• 5/1 ARM. Этот кредит фиксируется на 5 лет, а затем начинает корректироваться в течение оставшихся 25 лет.
• 7/1 ARM. Этот кредит фиксируется на 7 лет, а затем начинает корректироваться в течение оставшихся 23 лет.
• Особенности регулируемого обычного кредита

Многие заемщики уклоняются от условного кредита с регулируемой ставкой и предпочитают придерживаться традиционного амортизационного кредита.

Для заемщиков, чей доход может повыситься, ипотечный кредит с регулируемой ставкой может быть всего лишь билетом, чтобы помочь в первые годы платежей.

Начальная процентная ставка ниже, чем ставка по кредиту с фиксированной процентной ставкой.

• Существует максимальная сумма кредита, которая может корректироваться в течение срока действия займа, известного как ограничение.
• Процентная ставка определяется добавлением ставки маржи к ставке индекса.
• Периоды корректировки могут быть ежемесячными, каждые шесть месяцев или каждый год, среди других вариантов.
• На момент написания статьи, Элизабет Вайнтрауб, CalBRE # 00697006, является брокер-юристом в Lyon Real Estate в Сакраменто, штат Калифорния.