Типы сберегательных счетов (и аналогичных альтернатив)

Сберегательный счет - отличное место для хранения денег, которые вы не планируете тратить сразу. Эти счета сохраняют ваши деньги в безопасности и доступны при оплате вам процентов, но есть несколько различных типов сберегательных счетов на выбор. Каждый вариант (и банк или кредитный союз) имеет разные функции, поэтому важно понять, каковы ваши варианты.

Наиболее распространенные места, где можно занести деньги:

Основные сберегательные счета
Сберегательные счета в Интернете
Денежные счета на счетах
Депозиты (CD)
Процентная проверка
Специальные счета (студенческие сбережения и целевые учетные записи, например)

Мы расскажем подробности этих учетных записей.

Начисление процентов: Все учетные записи, описанные на этой странице, оплачивают проценты, что помогает вам увеличивать ваши сбережения - хотя темпы роста могут быть медленными. Когда вы сравниваете варианты, оцените процентную ставку, которая часто цитируется как годовая процентная ставка (APY), чтобы решить, какая из них лучше. Вам необязательно выбирать учетную запись с самой высокой процентной ставкой - просто получите конкурентоспособную ставку. Особенно с меньшими остатками на счете, процентная ставка не так важна, как другие функции счета, такие как ликвидность и сборы.

Плата за бронирование? Плата вредна для здоровья вашего сберегательного счета. При относительно низких процентных ставках любые сборы могут уничтожить ваш годовой доход или даже привести к тому, что сальдо вашего счета будет уменьшаться с течением времени.

Внимательно изучите отчет своего банка перед внесением денег.

1. Основные сберегательные счета

В своей простейшей форме сберегательный счет - это просто место для хранения денег. Вы зачисляете на счет, зарабатываете проценты и получаете деньги, когда вам это нужно. Существуют некоторые ограничения в отношении того, как часто вы можете снимать средства (до шести раз в месяц для предварительного оповещения, но без лимита лично), и вы можете добавлять к нему столько раз, сколько захотите.

Подробнее: зачем открывать сберегательный счет?

Нет ничего плохого в использовании одной из этих учетных записей с простой ванилью, но существуют другие типы сберегательных счетов, которые могут быть лучше подходят вам. Эти другие учетные записи - все варианты традиционного сберегательного счета. Тем не менее, если ваши потребности достаточно просты, вы, вероятно, можете просто открыть сберегательный счет в банке, с которым вы уже работаете, и с ним делать.

2. Сберегательные счета в Интернете

Основные банковские счета в Интернете включают:

Высокие процентные ставки по депозитам
Низкие (или нет) ежемесячные сборы
Нет требований к минимальному балансу
Передовые технологии

Эти типы счетов были первоначально доступны через банки только для онлайн. Но большинство банков «кирпичных и минометных» теперь включают в себя онлайн-возможности, такие как онлайн-оплата счетов и удаленный депозит, а в некоторых банках есть только онлайн-варианты с более низкими комиссионными и высокими ставками, чем их стандартные учетные записи.

Самообслуживание: Сберегательные счета в Интернете лучше всего подходят для самодостаточных высокотехнологичных потребителей. Вы не можете войти в филиал и получить помощь у кассира - вы сами будете делать большую часть своего банковского дела. Тем не менее, управлять учетной записью легко, и вы всегда можете позвонить в службу поддержки клиентов (обратите внимание, что некоторые банки с кирпичами и минометами ограничивают, как часто вы можете позвонить в службу поддержки клиентов, и они могут взимать плату за получение помощи от человека).

К счастью, вы можете выполнить большинство запросов самостоятельно - когда и где это удобно для вас.

Связанные учетные записи: Чтобы использовать онлайн-аккаунт, вам также необходим банковский счет кирпича и минометов (почти любой расчетный счет будет делать). Это ваша «связанная» учетная запись, и обычно это учетная запись, которую вы будете использовать для своего первоначального депозита. Как только ваша онлайн-учетная запись будет запущена, вы также сможете делать депозиты из других источников - возможно, вы даже можете внести чеки на счет на свой мобильный телефон.

Расходы: Если нет физического отделения, вы можете задаться вопросом, как потратить свои деньги, если вам это нужно быстро. К счастью, некоторые онлайн-банки также предлагают онлайн проверку учетных записей , которые позволяют вам писать чеки, оплачивать счета в Интернете и использовать дебетовую карту для покупок и снятия наличных. Если вам нужно перевести деньги на свой банковский счет, эта передача обычно происходит в течение нескольких рабочих дней.

Кроме того, некоторые онлайн-банки позволяют вам заказывать кассовые чеки, которые выходят по почте.

Вариации на сберегательных счетах

Если вам нужен более чем стандартный (или онлайн) сберегательный счет, существуют другие типы счетов, которые платят проценты, предлагая дополнительные преимущества.

Счета на денежном рынке (MMA): Счета на денежном рынке выглядят и напоминают сберегательные счета. Основное различие заключается в том, что у вас есть более легкий доступ к вашим наличным деньгам. Обычно вы можете записывать чеки против учетной записи, и вы даже можете потратить эти средства на дебетовую карту. Однако, как и на любом сберегательном счете, существуют ограничения на количество раз в месяц, которое вы можете снять. На счетах денежного рынка часто приходится больше, чем сберегательных счетов, но они могут также требовать больших депозитов. Они являются хорошим вариантом для экономии средств из-за того, что у вас есть доступ к вашим наличным деньгам, но вы по-прежнему получаете проценты. Узнайте больше о счетах на денежном рынке.

Депозиты (CD): Компакт-диски также похожи на сберегательные счета, но обычно они платят больше. Компромисс? Вы должны заблокировать свои деньги на компакт-диске в течение определенного времени (например, 6 месяцев или 18 месяцев). возможно снять средства рано, но вам придется заплатить штраф, поэтому компакт-диски имеют смысл только наличными, которые вам не понадобятся в ближайшее время. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с основами компакт-дисков.

Проверка процентов: Если вам действительно нужен доступ к вашим наличным деньгам (и вы все еще хотите получать проценты), вы можете получить то, что вам нужно, от расчетной учетной записи. Традиционные учетные счета не платят проценты, но некоторые типы учетных записей позволяют зарабатывать и тратить как можно чаще.Интернет-банки предлагают расчетные счета, которые платят немного процентов (как правило, меньше сберегательного счета). Вознаграждение счетов проверки платят еще больше, но квалификация может быть сложной.

Сберегательные счета для студентов

За исключением онлайн-банков, сберегательные счета могут быть дорогими, если вы не храните большой баланс в своей учетной записи. Банки взимают ежемесячные сборы, и они мало платят или не интересуются небольшими счетами. Для студентов (которые проводят большую часть времени обучения - не работает), это проблема. Некоторые банки предлагают «студенческие» сберегательные счета, которые помогают студентам избегать сборов до тех пор, пока они не устроились на работу и не могут претендовать на отмену ежемесячных сборов.

Если вы студент, студенческий сберегательный счет в банке или кредитном союзе - отличный вариант для вашего первого банковского счета. Имейте в виду, что в какой-то момент учетная запись может конвертироваться в «обычную» учетную запись, и вам нужно будет помнить о пошлинах после этой конвертации.

Ориентированные на цели сберегательные счета

Вы можете сэкономить на что угодно - или ничего особенного - на сберегательном счете, но иногда полезно выделять средства для определенной цели.

Например, вы можете создать сбережения для нового автомобиля, вашего первого дома, отпуска или даже подарков для близких. Некоторые банки предлагают сберегательные счета, специально предназначенные для этих целей.

Основное преимущество этих счетов - психологическое. Обычно вы не зарабатываете больше на своих сбережениях (хотя некоторые банки и кредитные союзы предлагают льготы для поощрения регулярной экономии), но вы можете с большей вероятностью достичь целей сбережений, если конкретная учетная запись привязана к чему-то, что вы цените. Если это звучит как-то, что вам пригодится, ищите программы сберегательного клуба (или аналогичные). Вы также можете создать свою собственную программу: посмотрите, как это сделать на SmartyPig, или вы можете создавать «субсчета» или несколько учетных записей (с описательными прозвищами) в большинстве онлайн-банков.