Как избежать ошибок в планировании выхода на пенсию для новых наемных работников

Возможно, вы читаете это, потому что у вас есть новая работа или у вас есть близкий друг или член семьи, и вы любите помогать другим. Существует решающее решение, влияющее на ваше финансовое будущее, которое нужно сделать, но большинство людей испортило свое дело. Не будь таким, как большинство людей!

Планирование выхода на пенсию - одна из самых важных финансовых проблем, с которой вам придется столкнуться в жизни. Создание правильного плана для вашей ситуации поможет вам в дальнейшем добиться финансовой независимости.

Но если вы сделаете одну из этих ошибок «Большой тройки» при создании своего первоначального пенсионного плана после начала новой работы, вы можете столкнуться с некоторыми серьезными препятствиями на пути к финансовой свободе.

Не достаточно экономить (или ждать слишком долго, чтобы начать экономить на пенсию) . Когда вы находитесь на ранних этапах своей карьеры, выход на пенсию, вероятно, нигде не близок к вашему списку жизненных проблем и проблем. Когда вы находитесь в возрасте от 20 до 30 лет, вы, скорее всего, будете сосредоточены на погашении студенческих ссуд и счетов по кредитным картам или оплате ежедневных расходов на проживание. Другие финансовые цели в ваших взглядах могут заключаться в покупке дома или просто в попытке создать этот чрезвычайный фонд, который вы слышали от финансовых планировщиков, говорящих вам, что это необходимо.

Все эти финансовые цели и задачи борются за те же тяжелые заработанные доллары в вашем бюджете. Вот почему так легко совершить ошибку, предполагая, что вы можете просто сэкономить больше завтра, чтобы компенсировать потерянное время или полностью сэкономить.

Другие слишком сильно полагаются на своего работодателя, чтобы помочь им выбрать, как внести свой вклад в план выхода на пенсию через настройку по умолчанию во время автоматической регистрации. Проблема с этим подходом заключается в том, что ваш первоначальный взнос может быть недостаточным.

Лучшая стратегия, позволяющая вам сэкономить достаточно, - это выполнить базовый расчет выхода на пенсию, когда вы сначала настраиваете свой пенсионный счет, а затем снова по крайней мере один раз в год во время ежегодного обзора.

Этот процесс позволит вам получить точную оценку того, сколько вам нужно будет сэкономить, чтобы поддерживать желаемый образ жизни во время выхода на пенсию, и не полагаться на своих друзей и коллег, чтобы руководствоваться этим важным решением.

Часто рекомендуется начинать с первоначальной цели, чтобы сэкономить не менее 10-15% вашего дохода в год на протяжении всей вашей карьеры. Постарайтесь, по крайней мере, внести свой вклад, чтобы получить полный матч от вашего пенсионного плана на работе, если предлагается встреча с работодателем, если с 15% или более нереально сэкономить 15% или более. Регулярное увеличение будущих взносов каждый год автоматически - это еще один способ «сэкономить больше завтра», если в вашем пенсионном плане предлагается функция эскалации ставки взносов.Если это недоступно, установите напоминание о календаре, чтобы увеличить взносы не менее 1-2% в год. Вы также можете применить будущие выплаты или бонусы к своему пенсионному счету. Суть заключается в том, чтобы автоматизировать сбережения и выплатить их на пенсию!

Не имея инвестиционного плана с самого начала (или регулярного пересмотра плана) . Если вы когда-либо были в ресторане, который имеет более 200 пунктов меню, вы знаете это чувство нерешительности, когда вы вынуждены сузить свои варианты.

Ваше финансовое будущее гораздо важнее, чем ваша следующая еда. Некоторые варианты в жизни могут казаться подавляющими, особенно когда мы знаем, насколько они важны.

Выбор ваших первоначальных инвестиционных возможностей в плане выхода на пенсию является вызовом для многих из нас, потому что мы все не обладаем финансовой уверенностью, чтобы принять взвешенное решение. Реальность заключается в том, что существуют инструменты и ресурсы, которые помогают нам принимать эти решения, и даже новичок-инвестор нуждается в базовом плане. Если у вас нет плана написания игры, ваши будущие пенсионные сбережения могут оказаться недостаточными, чтобы помочь оплачивать важные жизненные цели.

Основной инвестиционный план также помогает нам избежать эмоциональных решений, которые могут отбросить наши планы. Когда периоды экстремальной волатильности рынка многие инвесторы склонны избегать акций и инвестировать слишком консервативно.

Разрешить недавние падения рынка и падения, чтобы отпугнуть вас от фондового рынка, может быть огромной ошибкой, если вы находитесь на ранних этапах своей карьеры. Это связано с тем, что только сосредоточение внимания на риске на фондовом рынке может быть близоруким и подвергать вас большему риску, и это риск пережить ваши деньги.

Для инвестиционного инвестора рассмотрите использование недорогой пассивной инвестиционной стратегии, которая фокусируется на распределении активов (или как вы делите свою учетную запись на классы активов, такие как акции, облигации, реальные активы и наличные деньги). Как правило, это работает лучше, чем просто попытка выбрать лучших исполнителей из предыдущих лет. Один подход к инвестированию в диверсифицированный портфель, который обеспечивает профессиональное руководство, включает в себя выбор взаимного фонда распределения активов, который соответствует вашей терпимости к риску. В качестве альтернативы, взаимный фонд целевой даты, который автоматически корректируется, постепенно становится более консервативно инвестированным, поскольку вы приближаетесь к отставке.

Можете ли вы поместить свой инвестиционный план на карточку для заметок?

Невозможность максимально использовать налоговые льготы . Многие пенсионеры делают ошибку, не используя в полной мере благоприятный для налогообложения режим 401 (k) планов и IRA. Традиционные пенсионные счета, такие как 401 (k) планы и вычитаемые IRA, обеспечивают хороший начальный старт, потому что вы получаете немедленный налоговый разрыв и возможность снизить свой налогооблагаемый доход. Предел взносов IRS для 401 (k) составляет 18 000 долларов США, а лимит взносов IRA составляет 5 500 долларов США в 2016 году.

Еще одно ключевое преимущество использования преимуществ пенсионных счетов заключается в том, что они позволяют заработать ваши доходы по налогу -приведенная основа. Когда вы сочетаете это налоговое пособие с властью усугубляющего интереса, мысль о выходе на пенсию начинает казаться немного менее сложной.Вы также можете использовать концепцию расположения активов в своих интересах, внося вклад в Roth 401 (k) или Roth IRA, чтобы получить преимущества безрискового роста заработка. Просто имейте в виду, что счета Roth финансируются за счет налогов после уплаты налогов. В результате эта стратегия в целом работает лучше всего, когда вам не нужно понижать свой налогооблагаемый доход в текущем году или если вы ожидаете, что находитесь в более высокой налоговой бремени во время выхода на пенсию.

С упадком пенсий и опасениями относительно жизнеспособности социального обеспечения становится все более очевидным, что бремя финансирования выхода на пенсию является для нас как отдельных лиц. Если вы избегаете этих трех верхних ошибок при составлении своего пенсионного плана, вы сможете сбалансировать, наслаждаясь жизнью сегодня, с душевным спокойствием, зная, что вы готовитесь к подлинной финансовой независимости при выходе на пенсию (независимо от того, насколько далеко может показаться эта цель или как вы определить свой собственный «выход на пенсию»).