Что следует учитывать при оценке досрочного выхода на пенсию

Вы часто мечтаете о том дне, когда вам больше не нужно появляться на работе? Успешные результаты выхода на пенсию часто требуют десятилетий экономии и планирования того, что вы потенциально могли бы сделать со своим временем, талантами и ресурсами. Но иногда неожиданные возможности возникают как предложение от вашего работодателя со специальными стимулами уйти на пенсию раньше, чем вы изначально ожидали.

Многие компании предоставляют сотрудникам ранние пенсионные пакеты для поощрения добровольных выездов.

Если вы окажетесь в такой ситуации, это может показаться привлекательным. Тем не менее, важно задать себе следующие вопросы, прежде чем принимать решение о том, следует ли принять или отклонить предложение о досрочном выходе на пенсию:

Готовы ли вы оставить своего работодателя?

Прежде чем запускать какие-либо прогнозы пенсионного дохода, будьте честны с самим собой и оцените эмоции, которые стоят за вашим решением. Если вы действительно удовлетворены своей текущей ролью, и ваша работа является основной частью вашей личности, тогда предложение о большом выходном пособии может оказаться недостаточным, чтобы побудить вас уйти на пенсию раньше, если вы не можете сделать что-то подобное в другой компании. У вас также может быть сильная социальная сеть с вашими друзьями и коллегами на работе. Но, возможно, самая большая эмоциональная проблема часто связана с тем, как вы планируете выделять свое время, когда ваша работа уже не вокруг.

Также важно оценить общее состояние будущего вашего работодателя.

Если вас беспокоит долговременная жизнеспособность бизнеса или вы считаете, что ваша работа потенциально может быть подвержена риску, это может быть еще одной причиной для того, чтобы принять предложение уйти раньше.

Если вы еще не определили четкое представление о том, что вы ожидаете от наибольшего успеха во время выхода на пенсию, вам нужно как можно скорее приступить к решению этой проблемы.

Просто имейте в виду, что вам не нужно все это разобраться. Многие сотрудники используют досрочный пенсионный пакет в качестве возможности перехода на другую роль в другой компании или запуска новой идеи запуска.

Можете ли вы реально позволить себе полностью уйти прямо сейчас?

Выполнение базового прогноза дохода от выхода на пенсию, чтобы увидеть, можете ли вы позволить себе уйти на пенсию на своих условиях, - это то, что мы должны делать не реже одного раза в год. Этот анализ должен основываться на том, что вы сохранили до сих пор, на другом инвестиционном доходе (аренде недвижимости и / или самозанятости), а также на предполагаемом доходе от социального страхования и любых пенсий. Акт запуска базового калькулятора выхода на пенсию приобретает большее значение с повышенным чувством неотложности, когда вы сталкиваетесь с решением о досрочном выходе на пенсию. В качестве общего руководства многие специалисты по финансовому планированию рекомендуют установить цель возврата дохода на 60-90 процентов от вашего дохода до выхода на пенсию, чтобы поддерживать тот же образ жизни во время пенсионных лет.

Проблема с использованием этого общего правила заключается в том, что потребности в доходе на пенсию и потребности значительно различаются в зависимости от вашего дохода и других факторов, таких как ваш желаемый образ жизни. Как только ваша запланированная дата выхода на пенсию приближается к 5-10-летнему окну, вам нужно серьезно подумать о своем будущем образе жизни и доходах, необходимых для финансирования выхода на пенсию, создав общий план расходов на выход на пенсию - независимо от того, как вы решите определить этот этап жизни.

Создайте бюджетный план для выхода на пенсию, чтобы в полной мере оценить желаемые потребности в доходе на пенсию в сегодняшних долларах. Это также может быть полезно при изучении влияния различных расходов, которые могут измениться после ухода с работы (страховые взносы на медицинское страхование, поездки и т. Д.).

Как получить доступную медицинскую страховку?

Не полный шок, что медицинское страхование дорого, пока вы работаете, и во время пенсионных лет. Средняя общая стоимость покрытия семьи составляет более 18 000 долларов США в год. Но если вы участвуете в групповом плане здоровья, ваш работодатель, скорее всего, набирает значительную часть фактической стоимости медицинского страхования. Принятие пакета досрочного выхода на пенсию обычно означает, что вам нужно будет найти доступное медицинское страхование до тех пор, пока вы не достигнете 65-летнего возраста и не сможете принять участие в программе Medicare.

Рассмотрение вариантов медицинского страхования поможет вам двигаться вперед с уверенностью. Вот варианты медицинского страхования для сотрудников, принимающих стимул досрочного выхода на пенсию:

• Получите страховку через план медицинского обслуживания вашего супруга. Если ваш супруг все еще работает и имеет право на медицинское страхование через работодателя, то поиск страхового полиса резервного копирования может быть простым решением. Когда супруга теряет медицинскую страховку после получения досрочного выхода на пенсию, она считается квалифицирующим событием для целей добавления в существующий план.
• Изучите варианты покрытия в соответствии с Законом о доступности (ACA). Потеря покрытия, предоставленного вашим работодателем, считается квалификационным событием в целях получения покрытия в рамках ACA за пределами открытого периода регистрации. Субсидии на основе поступлений доступны в соответствии с Законом о доступной помощи. В зависимости от суммы вашей новой суммы дохода домохозяйства после досрочного выхода на пенсию вы можете получить субсидию на страховые взносы. Эти субсидии основаны на ваших доходах в течение года, когда политика действует. Вы можете начать сравнивать варианты политики в своем состоянии в HealthCare. гов.
• Используйте COBRA для поддержания группового покрытия в течение 18 месяцев. В некоторых ситуациях работодатели, предлагающие пакет досрочного выхода на пенсию, могут выбрать покрытие ежемесячных взносов COBRA в рамках пакета выходных пособий. В этой ситуации COBRA часто становится более экономичным вариантом. Однако возможно, что в ACA будет найдено более дешевое покрытие.

Когда вы начнете получать доход от социального страхования?

Зачастую для скорейших пенсионеров начинают получать доход от социального обеспечения в возрасте 62 лет.Фактически, в докладе Центра исследований пенсионного обеспечения говорится, что почти половина всех женщин и более 40 процентов мужчин начинают получать пособия по социальному обеспечению как можно раньше. В зависимости от таких факторов, как запланированная продолжительность жизни и фактические сбережения на пенсию, это может стоить вам денег в долгосрочной перспективе.

Большинство работников, получающих пакеты досрочного выхода на пенсию в этом году, как правило, имеют право на получение своих полных пособий по социальному обеспечению в возрасте 66 или 67 лет. Если вы решите заявить о своих льготах раньше, они будут уменьшены в зависимости от более длительной выплаты. Вы можете отсрочить дату начала вашего социального страхования до полного возраста выхода на пенсию (или, возможно, в возрасте до 70 лет), увеличит ваши ежемесячные пособия по социальному обеспечению. Вот некоторые важные факторы, которые следует учитывать при принятии решения о начале получения вашего социального обеспечения.

• Вам нужен дополнительный доход, чтобы свести концы с концами? Рассмотрение вашего бюджетного плана для выхода на пенсию поможет ответить на этот вопрос. В некоторых случаях отсрочка социального обеспечения не является вариантом, если вам абсолютно необходим доход. Однако, если вы можете получить меньше или с помощью дополнительного дохода от неполного рабочего дня, вы сможете получать увеличенные ежемесячные пособия, откладывая социальное обеспечение.
• Ожидаете ли вы заработать какой-либо доход от работы или ваш супруг все еще работает? Если ваш семейный доход превысит $ 15 720 в 2016 году, вы потеряете $ 1 за каждые 2 доллара, которые вы заработаете выше лимита. Но не беспокойтесь, пособие не полностью потеряно, так как нет ограничений на сумму денег, которую вы можете заработать, и по-прежнему получать полную сумму социального обеспечения после достижения полного пенсионного возраста.
• Каков статус вашего здоровья? Если у вас есть некоторые проблемы со здоровьем или другие веские причины полагать, что выше среднего уровня долголетия не в будущем, вы можете начать получать льготы по социальному обеспечению на ранней стадии. Если у вас хорошее здоровье, задержка часто будет иметь больше смысла.
• Как долго проживают ближайшие члены семьи? Если у вас есть долговечность в вашей семье, это является веской причиной для того, чтобы отсрочить дату начала социального обеспечения. Это особенно актуально, если кто-то из вашей ближайшей семьи прожил до 90-х или до 100 лет. Брекер-точка обычно составляет около 80 лет, если вы планируете использовать Социальное обеспечение для финансирования своих расходов в период выхода на пенсию.
• Какие еще активы доступны? Если у вас есть счет 401 (k), пенсия, IRA, сберегательная или брокерская компания, вы должны взвесить все плюсы и минусы этого. В общем, есть 8-процентное увеличение дохода за каждый год, когда вы откладываете получение социального обеспечения. Трудно найти гарантированные инвестиции.

Определение того, что пакет досрочного выхода на пенсию имеет смысл для вас, - это личное решение, которое может быть решением или неудачным решением или сложным беспорядком. Все зависит от того, как вы включаете свои варианты в общий план финансовой жизни.